فخ قروض يوم الدفع: لماذا يجب عليك تجنبه ( وماذا تفعل بدلاً من ذلك )

ما هو قرض يوم الدفع؟

إجابة سريعة: إنه قرض شخصي قصير الأجل ( عادةً ما يكون أقل من 500 دولار ) مستحق بحلول راتبك القادم. يبدو الأمر بسيطًا، لكن التفاصيل قد تكون معقدة.

كيف تعمل

تدخل إلى المقرض، تعرض إثبات الدخل وهوية سارية، وفجأة - النقد في يدك. لكن ما هو الفخ؟ تترك شيك مؤرخ بتاريخ لاحق بالمبلغ الكامل بالإضافة إلى الفائدة. عندما يأتي يوم الدفع، يقوم المقرض بصرفه. إذا لم تتمكن من السداد، فسوف يتم تحويله إلى قرض جديد ( مع رسوم جديدة )، وفجأة تجد نفسك عالقًا في دورة ديون.

تعمل النسخ عبر الإنترنت بنفس الطريقة - فهي تقوم تلقائيًا بخصم المبلغ من حسابك المصرفي بدلاً من ذلك.

التكلفة الحقيقية: 400% APR ليست مزحة

هنا تصبح الأمور قاسية. يقرض المقرضون من 10-30 دولارًا لكل $100 مقترضة. في قرض نموذجي مدته أسبوعان، فإن ذلك يعادل $15 لكل 100 دولار – مما يترجم إلى 400% معدل النسبة السنوي (APR).

قلها بهذه الطريقة: إذا اقترضت $300 لمدة أسبوعين، فإنك تدفع $45 كرسوم. قد يبدو ذلك قابلاً للإدارة، لكنك تدفع حرفياً 1.07 دولار يومياً كفائدة. إذا قمت بتوسيع ذلك إلى سنة؟ نعم، 400%.

لماذا هي قانونية في بعض الولايات ولكن ليست في أخرى

اعتبارًا من عام 2024، فإن قروض يوم الدفع غير قانونية تمامًا في 21 ولاية ودي سي. ( أريزونا، أركنساس، كولورادو، كونيتيكت، جورجيا، هاواي، إلينوي، ماريلاند، ماساتشوستس، مينيسوتا، مونتانا، نبراسكا، نيوهامبشير، نيوجيرسي، نيو مكسيكو، نيويورك، كارولاينا الشمالية، بنسلفانيا، ساوث داكوتا، فيرمونت، وغرب فيرجينيا ).

ذهبت نيويورك بقوة في هذا الأمر - لقد حظرت ليس فقط القروض نفسها ولكن أيضًا تحصيل ديون قروض يوم الدفع. ووصفت إدارة الخدمات المالية في الولاية هذه القروض بأنها “مصممة لاحتجاز المقترضين في الديون”، وبصراحة؟ هم ليسوا مخطئين.

لقد قامت لجنة التجارة الفيدرالية ومكتب حماية المستهلك المالي بفرض قيود على الممارسات الجشعة، لكن التنفيذ لا يزال متقطعًا.

لماذا يجب عليك تجنبها

• دوامة الديون: لا يستطيع معظم المقترضين السداد بحلول يوم الدفع وينتهي بهم الأمر بتجديد القرض. يبقى المقترض العادي في دوامة الديون لأكثر من 5 أشهر في السنة.
• الإعلانات المضللة: المقرضون يقللون من أهمية معدل النسبة السنوية ويبالغون في سرعة العملية.
• تحصيلات مسيئة: يستخدم البعض أساليب مشبوهة إذا تخلفت عن السداد.

بدائل أفضل

قروض البدائل يوم الدفع (PALs): متاحة من خلال اتحادات الائتمان مع رسوم أقل وفترة سداد تصل إلى 6 أشهر ( تتطلب عضوية لمدة شهر واحد أو أكثر ).

التفاوض مع الدائنين: سيتعاون العديد منهم لوضع خطة سداد بدلاً من إرسال الديون إلى التحصيل.

الإرشاد الائتماني: مجاني أو رخيص من خلال المنظمات غير الربحية؛ يمكنهم التفاوض على أسعار أفضل وتعليمك الأساسيات المالية.

استعارة من الأصدقاء/العائلة: نعم، إنه محرج، لكنه أفضل من 400% APR.

الخط السفلي

قروض يوم الدفع هي مخرج مالي للطوارئ غالبًا ما تصبح فخًا. إذا كنت تفكر في واحدة، فمن المحتمل أنك قد فاتتك خيارات أخرى بالفعل. توقف واستكشف البدائل أولاً. الرسوم ستدمر حياتك.