2026 401(k) رصيد الحساب فحص الواقع: كيف يجب أن تبدو مدخراتك في الستينيات فعلاً

الأرقام وراء متوسطات 401(k) حسب العمر

تُظهر البيانات الحديثة من Empower صورة مكشوفة لممتلكات حسابات التقاعد. بالنسبة للأفراد في الستينيات من عمرهم، يبلغ الوسيط 401(k) ( دولارًا، بينما يرتفع المتوسط إلى @E5@ 568,040 دولارًا حتى يونيو 2025. ومن المثير للاهتمام أن هذا يمثل انخفاضًا طفيفًا عن أولئك في الخمسينيات من عمرهم () 607,055 دولارًا متوسطًا)، ويرجع ذلك أساسًا إلى أن العديد من الأشخاص في الستينيات قد بدأوا بالفعل في سحب أموالهم من حساباتهم. الفارق بين المتوسط والوسيط يروي قصته الخاصة — القيم الشاذة على كلا الطرفين تؤدي إلى تحريف المتوسط بشكل كبير، مما يجعل الوسيط صورة أكثر واقعية لاستعداد التقاعد النموذجي.

مقارنةً بذلك، يعبر جيل الطفرة السكانية — الفئة الديموغرافية الأساسية في الستينيات — عن قلق كبير بشأن كفاية التوفير. وجدت دراسة لمجموعة Western & Southern Financial أن 47% منهم يفتقرون إلى الثقة في احتمالات تقاعد مريح، في حين أن 11% آخرين لا يزالون غير متأكدين تمامًا. يعتقد هذا الجيل أن حوالي 760,000 دولار ضرورية لراحة التقاعد، وهو مبلغ يتجاوز بشكل كبير متوسطات 401(k) الحالية حسب الفئة العمرية.

خمس استراتيجيات تسريع لسنوات عملك الأخيرة

استغل مساهمات التعويض الإضافي بشكل أكثر عدوانية

تغيرت حدود المساهمة لعام 2025 بشكل ملحوظ للعمال الأكبر سنًا. الحد الأقصى لـ 401(k) العادي هو 23,500 دولار سنويًا، لكن الذين تتراوح أعمارهم بين 60-63 يمكنهم زيادة المساهمة بمقدار 11,250 دولار إضافية — ليصل الإجمالي إلى 34,750 دولارًا. كما يمكن للأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 64 عامًا فما فوق الاستفادة من 7,500 دولار إضافية كمساهمة تعويضية، مما يسمح بحد أقصى قدره 31,000 دولار. هذا يمثل فرصة حقيقية لضغط سنوات من النمو المركب في مواسم ما قبل التقاعد النهائية.

إعادة ضبط استراتيجية تخصيص الأصول الخاصة بك

غالبًا ما ينسحب المستثمرون المحافظون تمامًا إلى السندات مع اقتراب التقاعد. ومع ذلك، تشير الحكمة المالية إلى ضرورة الحفاظ على تعرض معنوي للنمو خلال الستينيات من العمر. إذا كانت 401(k) الخاص بك يفضل الأسهم حاليًا، فإن الانتقال التدريجي نحو تخصيصات مختلطة (أسهم، سندات، بدائل) يثبت أنه أكثر فاعلية من إعادة هيكلة المحفظة بشكل مفاجئ. تتولى صناديق التاريخ المستهدف إعادة التوازن تلقائيًا؛ وإلا، فإن التعديلات السنوية نحو الدخل الثابت تكفي مع اقتراب التقاعد.

استثمر بشكل أقصى في فوائد المطابقة من قبل صاحب العمل

الكثير من العاملين يتركون التعويض على الطاولة بعدم الاستفادة الكاملة من المطابقة التي يقدمها صاحب العمل. تؤكد Alexa Kane من Pearl Planning على أهمية هذه الفرصة الأساسية: ساهم بما يكفي على الأقل للحصول على كامل فوائد المطابقة. بالإضافة إلى ذلك، فإن أتمتة زيادات المساهمة السنوية — وهي ميزة تقدمها العديد من الخطط — تسرع من تراكم المدخرات دون الحاجة لاتخاذ قرارات نشطة كل عام.

نفذ تقنيات تقليل الحجم بشكل استراتيجي قبل التقاعد

يخطط حوالي 51% من المتقاعدين المحتملين لتقليل حجمهم في النهاية. فكر في تسريع هذا الجدول الزمني قبل التقاعد. يقلل التقليل المبكر من النفقات عبر عدة فئات على الفور: ضرائب العقارات، أقساط التأمين، تكاليف الصيانة، والمرافق. كما أن الانتقال الاستراتيجي بالقرب من وسائل النقل العامة يقلل بشكل أكبر من نفقات السيارات. تقلل هذه التخفيضات في النفقات على الفور من رأس المال المتاح لمساهمات التعويض، مما يتيح وقتًا أكبر لنمو الحساب.

استعن بمستشار مالي محترف

يوضح المستشار المالي المؤهل حسابات التقاعد الخاصة بك بشكل محدد لظروفك. بالإضافة إلى الاعتبارات المحلية، يتنقل المستشارون عبر سيناريوهات معقدة — استراتيجيات الانتقال الدولي، آثار استبعاد الدخل المكتسب من الخارج، أساليب تحسين الضرائب. يميزون بين الأهداف النظرية للتقاعد والمدخرات الفعلية المطلوبة بناءً على نمط حياتك الصحي واحتياجاتك.

ما بعد 401(k): واقع الدخل الإضافي

نادراً ما يعتمد التقاعد حصريًا على سحب من 401(k). يعمل الضمان الاجتماعي كمصدر دخل رئيسي لـ 90% من جيل الطفرة السكانية و71% من جيل إكس وفقًا للاستطلاع. يتلقى معظم المتقاعدين أيضًا من حسابات IRA، والاستثمارات الخاضعة للضرائب، والدخل الجزئي العرضي. ومن الجدير بالذكر أن 55% فقط من جيل الألفية و51% من جيل Z يتوقعون أن يكون الضمان الاجتماعي هو المصدر الرئيسي، مما يشير إلى تغير أنماط الاعتماد بين الأجيال.

حساب هدفك الشخصي

المؤشرات العامة توفر فقط أطر عمل مبدئية. تشير قاعدة “8 أضعاف الراتب السنوي بحلول عمر 60” إلى هدف قدره 600,000 دولار للذين يكسبون 75,000 دولار. أو، تتطلب قاعدة السحب بنسبة 4% أن يكون لديك 25 ضعف النفقات السنوية المتوقعة — أي 900,000 دولار إذا توقعت إنفاق 36,000 دولار سنويًا. يجب أن يعكس متوسط 401(k) الخاص بك بحلول العمر في النهاية مسار صحتك الشخصية، ونمط حياتك المرغوب، وتوقيت السحب، وتوافر الدخل الإضافي، وليس فقط المقارنات مع الأقران.