عودة حجز رواتب قروض الطلاب: ما يجب أن يعرفه المقترضون الآن

إعادة تفعيل إجراءات التحصيل وما يعنيه ذلك بالنسبة لك

قامت إدارة ترامب بإعادة تفعيل إجراءات التحصيل القسري للديون، مما يعني أن المقترضين من الطلاب الفيدراليين الذين تخلفوا عن السداد يواجهون الآن احتمال الحجز من الأجور مرة أخرى. بدءًا من هذا الشهر، يمكن للحكومة قانونيًا الاستيلاء على ما يصل إلى 15% من الدخل القابل للخصم للمقترض مباشرة من رواتبه—ولكن فقط إذا كانت القروض في حالة تخلف حقيقي عن السداد، والذي يُعرف بأنه تأخر في الدفع لمدة 270 يومًا أو أكثر.

تُظهر الأرقام الحالية صورة مقلقة: حوالي 5.5 مليون مقترض يحملون بالفعل قروضًا دراسية فيدرالية متعثرة، مع العديد منهم تأخروا أثناء أو قبل الجائحة. وهناك 6 ملايين مقترض إضافيين متأخرين حاليًا ويواجهون خطر تخلف كبير، وفقًا لمعهد الأعمال الأمريكي. تحذر بيزي مايوت، مديرة معهد مستشاري قروض الطلاب، من أن الأمة قد تشهد معدلات تخلف غير مسبوقة مع تصاعد ضغوط التحصيل.

الوقت حاسم لملايين الذين سجلوا في خطة السداد على التعليم القيم (SAVE). كانت إدارة بايدن قد وضعت ما يقرب من 7 ملايين مقترض في هذه البرنامج مع وضع الإعفاء الإداري—أي أن المدفوعات كانت معلقة اعتبارًا من يوليو 2024. ومع ذلك، بعد التحديات القانونية من قبل الولايات التي يقودها الجمهوريون، تم إنهاء خطة SAVE في ديسمبر. هذا يترك المقترضين المتأثرين في حالة من الارتباك لمحاولة الانتقال إلى خيارات سداد فيدرالية بديلة، والتي ستتطلب العديد منها مدفوعات شهرية أعلى بشكل كبير.

كيف يعمل الحجز من الأجور فعليًا

فهم آلية الحجز من الأجور ضروري لأي شخص يتلقى إشعار تخلف عن السداد. عندما تدخل القروض في حالة تخلف، تنتقل من مزود الخدمة الخاص بك إلى مجموعة حل النزاعات الخاصة بوزارة التعليم. ستتلقى إشعارًا كتابيًا على عنوانك المسجل الأخير يُشير إلى أن الحجز سيبدأ خلال 65 يومًا ما لم تتخذ إجراءً.

يتم التعامل مع الخصم من قبل صاحب العمل، وليس من قبل جامع ديون خاص، حيث يخصم المبلغ المحدد من قبل الحكومة من كل راتب ويحوّله مباشرة إلى السلطات الفيدرالية، كما هو موضح من قبل مكتب المساعدات الطلابية الفيدرالي. هناك حماية مهمة: يجب على الحكومة أن تضمن أن تحتفظ بما لا يقل عن 30 ضعف الحد الأدنى للأجور الفيدرالي أسبوعيًا—والذي يبلغ حاليًا 217.50 دولارًا—مما يعني أن الحجز لا يمكن أن يتجاوز قانونيًا 15% من دخلك القابل للخصم بعد الضرائب.

يؤكد مارك كانترويتز، خبير المساعدات المالية، على هذا التمييز: يُحسب الدخل القابل للخصم بشكل مختلف عن الدخل الإجمالي المعدل، وغالبًا ما يؤدي إلى مبالغ حجز أقل مما يتوقعه المقترضون.

أدوات تحصيل إضافية تتجاوز الحجز من الأجور

تستخدم الحكومة استراتيجيات متعددة لاسترداد ديون قروض الطلاب الفيدرالية المتعثرة:

• الاعتراض على استرداد الضرائب: يمكن حجز استرداد الضرائب الفيدرالية بالكامل لتسوية الرصيد المستحق
• الخصم من المزايا: إذا كنت تتلقى مزايا الإعاقة أو التقاعد من الضمان الاجتماعي، قد يتم حجز ما يصل إلى 15% منها، مع بقاء 750 دولارًا على الأقل شهريًا متاحة
• تضرر الائتمان: يخلق حالة التخلف عن السداد عواقب وخيمة على تقرير الائتمان، حيث تستمر العلامات السلبية لمدة تصل إلى سبع سنوات، مما يصعب التأهل لبطاقات الائتمان، قروض السيارات، أو الرهون العقارية

تكاليف التحصيل أيضًا ترتفع بشكل كبير: حيث تصل رسوم التحصيل على القروض المتعثرة إلى 24% من الرصيد المستحق. يقلل إعادة تأهيل القرض بنجاح من هذا إلى 15%، في حين أن التوحيد يقلله إلى 18%.

ثلاث طرق ممكنة للخروج من التخلف عن السداد

إذا تلقيت إشعار الحجز، فخياراتك، على الرغم من محدوديتها، موجودة:

السداد الكامل: دفع الرصيد المستحق بالكامل يُنهي التخلف عن السداد على الفور.

التوحيد الفيدرالي: توحيد القروض في قرض توحيد مباشر يزيل حالة التخلف ويقلل رسوم التحصيل المرتبطة به إلى 18%.

إعادة التأهيل للقرض: يتطلب ذلك إجراء تسع دفعات متتالية، في الوقت المحدد، وبمبالغ معقولة استنادًا إلى دخلك الحالي. إتمام إعادة التأهيل بنجاح يمحو حالة التخلف ويقلل تكاليف التحصيل إلى 15%.

كما يمكنك طلب جلسة استماع لمعارضة التخلف إذا كان الحجز سيسبب صعوبة مالية كبيرة أو إذا كنت قد عملت أقل من سنة بعد فقدان الوظيفة القسري.

الوقاية: الاستراتيجية الأذكى

تجنب التخلف تمامًا هو الخيار الأفضل بشكل كبير من إدارة عواقبه. إذا كنت تواجه صعوبة في السداد، اتصل بمزود الخدمة الخاص بك على الفور بدلاً من انتظار إشعارات الحجز.

خطط السداد بناءً على الدخل (IDR) تقدم بديلًا مقنعًا. يذكر كانترويتز أن هذه الخطط عادةً ما تحد من المدفوعات إلى 10% أو 15% من دخلك القابل للخصم—المعرف على أنه الدخل الإجمالي المعدل ناقص 150% من خط الفقر. نظرًا لأن الدخل الإجمالي المعدل غالبًا ما يكون أقل بكثير من الدخل القابل للخصم، فإن خطط IDR غالبًا ما تؤدي إلى مدفوعات شهرية يمكن تحملها.

الأهم من ذلك، أن وزارة التعليم فقدت الاتصال بأكثر من نصف جميع المقترضين من قروض الطلاب الفيدرالية بسبب معلومات الاتصال القديمة. قد يكون العديد منهم في حالة تخلف عن السداد دون علم. قم بتحديث عنوانك وتفاصيل الاتصال الخاصة بك على الفور من خلال studentaid.gov ومع مزود الخدمة الخاص بك لضمان استلامك للإشعارات الرسمية.

بالنسبة لأولئك المسجلين حاليًا في خطة SAVE الباحثين عن بدائل أو المقترضين الذين يقيمون هياكل سداد مختلفة، توفر إدارة المساعدات الطلابية الفيدرالية أداة محاكاة القرض التي تقدر مدفوعاتك بموجب خيارات خطة مختلفة، لمساعدتك على اتخاذ قرارات مستنيرة قبل حدوث التخلف.