هل يجب عليك حقًا فتح حسابات Roth IRA متعددة؟ إليك ما تحتاج إلى معرفته

الجواب المختصر؟ نعم، يمكنك امتلاك عدة حسابات Roth IRA وحسابات IRA تقليدية دون الوقوع في حائط قانوني. لكن السؤال الحقيقي ليس هل يمكنك—إنه هل ينبغي عليك. دعنا نوضح متى يكون تقسيم حسابات التقاعد منطقيًا ومتى يكون الحفاظ على البساطة هو الخيار الأفضل.

الأرقام أولاً: ما هو المسموح فعلاً

لا يوجد حد لعدد حسابات التقاعد الفردية التي يمكنك فتحها. مصلحة الضرائب لا تهتم إذا كان لديك اثنين، خمسة، أو عشرة حسابات IRA مختلفة موزعة عبر مؤسسات مختلفة. ما يهمها هو الحد الأقصى لمساهماتك السنوية.

إليك القيد: عبر جميع حسابات IRA التقليدية و Roth IRA الخاصة بك، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 6,500 دولار سنويًا (أو إجمالي دخلك المكتسب، أيهما أقل). إذا كنت تبلغ 50 عامًا أو أكثر، تحصل على مبلغ إضافي قدره 1,000 دولار كمساهمة تصحيحية، ليصبح المجموع 7,500 دولار.

فكر في الأمر بهذه الطريقة: سواء كنت تستثمر الحد الأقصى في Roth IRA واحدة أو تقسم المساهمات بين ثلاثة حسابات مختلفة، ستصل إلى سقف 6,500/7,500 دولار بغض النظر عن ذلك.

متى تساعدك الحسابات المتعددة فعلاً

الحماية التي تهم حقًا

إذا كان حساب IRA الخاص بك في بنك تقليدي، فإن تأمين FDIC يغطي حتى 250,000 دولار لكل حساب ولكل مؤسسة. إذن، حساب Roth واحد وحساب IRA تقليدي واحد في نفس البنك؟ أنت محمي حتى 250,000 دولار إجمالاً. لكن إذا قسمتهم بين مؤسستين مختلفتين، فقد ضاعفت الحماية إلى 500,000 دولار. للأشخاص الذين لديهم مدخرات تقاعدية كبيرة، يصبح هذا التأمين الموزع ذا قيمة حقيقية.

في وسطاء مثل Fidelity أو Vanguard، يعمل تأمين SIPC بشكل مختلف—يغطي حتى 500,000 دولار لكل نوع حساب ولكل مؤسسة. نفس المنطق ينطبق: وزع حساباتك، وازدد حماية.

حماية من الاحتيال لا يجب تجاهلها

احتيال حسابات التقاعد أكثر شيوعًا مما تظن. قريب لديه وصول إلى بيانات اعتماد تسجيل الدخول الخاصة بك، أو مكالمة هندسة اجتماعية ناجحة لمؤسسة مالية خاطئة، أو اختراق أمني بسيط يمكن أن يستهلك مدخراتك بالكامل في دقائق. تقسيم مدخرات التقاعد عبر مؤسسات وحسابات متعددة يعني أن خرقًا واحدًا لا يمحو كل شيء.

مرونة التخطيط الضريبي

لا أحد يعرف كيف ستبدو شرائح الضرائب عند التقاعد أو كم ستدين عندما تبدأ بالسحب. تنمو Roth IRAs بدون ضرائب وتكون السحوبات معفاة من الضرائب عند التقاعد. أما IRA التقليدية فهي قابلة للخصم الضريبي الآن ولكن تُفرض عليها ضرائب كدخل عادي لاحقًا. وجود كلا النوعين يتيح لك اللعب على كلا الجانبين في لعبة الضرائب. يستخدم بعض الأشخاص عدة IRA تقليدية خصيصًا لتنفيذ “تحويلات Roth المترتبة”—تحويل أجزاء على مدى سنوات بدلاً من مواجهة فاتورة ضرائب ضخمة من تحويل واحد كبير.

الحد الأدنى المطلوب للسحب (RMDs) هو حيوان مختلف

تجبرك IRA التقليدية على البدء في سحب الأموال عند عمر 73. أما Roth IRA؟ لا توجد سحوبات إجبارية خلال حياتك. إذا كنت غنيًا بما يكفي لعدم الحاجة إلى المال، فإن Roth IRA هو نمو معفى من الضرائب بشكل كبير. للأشخاص الذين يبحثون عن مرونة، وجود كلا الحسابين يمنحك مزيدًا من السيطرة على الحساب الذي ستسحبه وكمية الدخل الخاضع للضريبة التي تولدها كل عام.

مرونة الاستثمار

هل تريد تجربة robo-advisor لجزء من تقاعدك ولكن تدير الباقي بنفسك؟ تتيح لك الحسابات المتعددة تجربة ذلك. هل تحتاج إلى الاحتفاظ باستثمارات بديلة مثل العقارات التي لا تسمح بها معظم الوسطاء في IRA العادية؟ يفتح IRA ذاتي التوجيه لدى وصي متخصص تلك الأبواب بينما يبقى حساب IRA الرئيسي في مكان آخر.

ميزة السحب المبكر

يمكنك سحب مساهماتك (وليس الأرباح) من Roth IRA مبكرًا بدون ضرائب أو غرامات. أما IRA التقليدية فتفرض عليك ضرائب على الدخل و10% غرامة إذا سحبت قبل سن 59½. وجود كلا النوعين يمنحك مرونة أكبر إذا واجهت حالة طارئة غير متوقعة.

متى تصبح الحسابات المتعددة عبئًا

إدارة التعقيد الذي لا تحتاجه

المزيد من الحسابات تعني المزيد من كلمات المرور، والمزيد من تسجيلات الدخول التي يجب التحقق منها، والمزيد من البيانات التي يجب مراجعتها، والمزيد من المؤسسات التي يجب الاتصال بها إذا حدث خطأ. مع تقدمك في العمر، يصبح إدارة خمسة IRA في أربعة بنوك مختلفة أمرًا صعبًا حقًا—خصوصًا إذا بدأت التغيرات الإدراكية أو اضطر شخص آخر في النهاية إلى إدارة أموالك.

فخ حساب الحد الأدنى المطلوب للسحب (RMD)

هل نسيت حساب حساب واحد عند حساب الحد الأدنى المطلوب للسحب؟ ستفرض عليك مصلحة الضرائب غرامة بنسبة 25% على المبلغ الذي كان يجب أن تسحبه. هذا ليس خطأ مطبعي. إنه إهمال مكلف كان يمكن تجنبه بحساب أو حسابين بدلاً من خمسة.

الرسوم تتراكم

بعض الوصاة تتنازل عن الرسوم فقط إذا حافظت على حد أدنى من الرصيد. آخرون يفرضون نسب نفقات أقل على المراكز الأكبر. قد يتيح لك دمج الحسابات الوصول إلى تلك العتبات والحصول على خيارات استثمار أرخص. ما يبدو كتنويع يمكن أن يكلفك آلاف الدولارات في النفقات على مدى عقود.

انحراف تخصيص الأصول

ما لم تكن تستخدم أداة تتبع محفظة شاملة، قد لا ترى تخصيص أصولك الحقيقي عبر حسابات IRA المتعددة. قد تبالغ في وزن الأسهم أو تقلل من وزن السندات عبر محفظتك بالكامل وأنت تظن أنك متوازن. إعادة التوازن تصبح مهمة مرهقة عندما تتنقل بين ثلاثة مؤسسات مختلفة.

إطار القرار العملي

افتح عدة Roth IRAs (أو مزيج من Roth و traditional) إذا:

• تجاوز رصيد حسابك حدود تأمين FDIC/SIPC في مؤسسة واحدة
• تريد تنويع الضرائب بين حسابات Roth و traditional
• تنفذ استراتيجية محددة مثل التحويلات الخلفية لـ Roth
• تستخدم فلسفات استثمار مختلفة (مستشار محترف مقابل إدارة ذاتية)

التزم بحساب IRA واحد إذا:

• تقدر البساطة وتكره إدارة الحسابات
• رصيدك أقل بكثير من حدود التأمين
• تريد تجنب أخطاء حساب RMD
• تفضل قضاء وقتك في الحياة بدلاً من تحسين الأمور المالية

الواقع؟ معظم الناس يستفيدون من وجود IRA تقليدي واحد و Roth IRA واحد على الأقل. أي شيء يتجاوز ذلك يتطلب سببًا محددًا يستحق الجهد الإضافي.