تخطيط تقاعدك لعام 2026؟ لماذا قد تحتاج قاعدة 4 للتقاعد إلى تعديل

هل تخطط للتقاعد في عام 2026؟ إذا كنت قد بحثت في استراتيجيات سحب التقاعد، فمن المحتمل أنك صادفت قاعدة 4 الشهيرة للتقاعد. تشير هذه الطريقة إلى سحب 4% من محفظة التقاعد الخاصة بك في السنة الأولى، ثم تعديل تلك السحوبات سنويًا لمواجهة التضخم. بينما تعمل بشكل جيد كإطار عام، قد تتطلب حالتك الخاصة نهجًا مختلفًا.

فهم قاعدة 4 للتقاعد

ظهرت قاعدة 4 للتقاعد من أبحاث تشير إلى أن معدل السحب هذا يوفر احتمالية قوية لاستدامة أموالك طوال مدة تقاعد تصل إلى 30 عامًا. تفترض أن محفظة متوازنة بين الأسهم والسندات، توفر نموًا كافيًا لمواجهة التضخم أثناء سحب الدخل.

ومع ذلك، ليس كل شخص يتوافق وضع تقاعده مع هذه الافتراضات. عمر التقاعد، الحالة الصحية، تحمل المخاطر، وتكوين الاستثمارات كلها عوامل تؤثر في مدى ملاءمة هذا النهج القياسي لاحتياجاتك.

التقاعد المبكر يغير الحسابات

إذا كنت تخطط للخروج من سوق العمل قبل الأعمار التقليدية للتقاعد—مثل عند 59½ عندما يمكنك الوصول إلى حسابات التقاعد بدون غرامة—قد تكون قاعدة 4 للتقاعد أكثر عدوانية من اللازم.

شخص يتقاعد عند 59½ بصحة ممتازة ومع أنماط طول عمر الأسرة قد يتوقع بشكل معقول أن يعيش حتى منتصف التسعينات. هذا يمد أفق تقاعدك بشكل كبير يتجاوز النموذج القياسي لمدة 30 عامًا الذي صممت حوله قاعدة 4 للتقاعد. مع الحاجة إلى سحب أكثر من 35 عامًا، قد يؤدي معدل السحب الأولي بنسبة 4% إلى استنزاف مدخراتك بشكل أسرع من المتوقع. في مثل هذه الحالات، تقليل معدل السحب إلى 3% أو 3.5% يوفر أمانًا أكبر ومساحة للتنفس.

التقاعد في مراحل متأخرة يوفر مرونة مختلفة

على العكس، إذا أجلت التقاعد وكنت تخطط للخروج من سوق العمل عند عمر 70 أو أكثر، فإن ظروفك تتغير تمامًا. العديد من الأشخاص يعملون لفترة أطول خصيصًا لتأخير مطالبات الضمان الاجتماعي، مما يزيد من استحقاقاتهم الشهرية—قد يصل إلى 23,760 دولار أو أكثر سنويًا مقارنة بالمطالبة المبكرة.

عندما تحقق هذا الميزة الزمنية ويقدم الضمان الاجتماعي دخلًا مستمرًا كبيرًا، قد لا تحتاج إلى تمديد مدخرات التقاعد عبر ثلاثة عقود. معدل سحب أعلى—ربما 5% أو أكثر—يمكن أن يمول نمط حياة أكثر راحة دون تعريض أمنك الطويل الأمد للخطر. تصبح قاعدة 4 القياسية للتقاعد غير ضرورية في هذا السيناريو وتعد محافظة بشكل مفرط.

المحافظ المحافظة تتطلب معدلات سحب محافظة

تفترض قاعدة 4 للتقاعد أن محفظتك تحافظ على تخصيص معنوي للأسهم، مما يولد تقدير رأس المال لمواجهة التضخم ودعم السحوبات. هذا يتفكك بالنسبة للمُتقاعدين شديدي الحذر من المخاطر.

إذا كانت محفظتك تتكون بشكل رئيسي من السندات والنقد والأصول النقدية مع تعرض محدود للأسهم، فإن قدرة السحب تتناقص. قد يصعب على دخل السندات واحتياطيات النقد أن تدعم سحب 4% سنويًا على مدى عقود، خاصة خلال فترات التضخم. معدل سحب أكثر تحفظًا—ربما 2.5% إلى 3%—يتوافق بشكل أفضل مع ما يمكن أن تدعمه هذه الأصول بشكل واقعي مع الحفاظ على رأس المال.

تخصيص استراتيجية دخل التقاعد الخاصة بك

لا تزال قاعدة 4 للتقاعد مرجعًا مفيدًا كنقطة انطلاق. لكن نجاحك في التقاعد يعتمد على عوامل فريدة من نوعها: متى تتقاعد، كم من العمر قد تعيش، ما الذي تحتويه محفظتك فعليًا، ونمط الحياة الذي تتصوره.

بدلاً من الاعتماد على صيغة واحدة، فكر في العمل مع مستشار مالي لنمذجة وضعك الخاص. يمكنهم تحليل عمر التقاعد، وتكوين المحفظة، والمدة المتوقعة للحياة، وأهداف الإنفاق لتحديد ما إذا كانت قاعدة 4 القياسية تنطبق—أو إذا كان معدل سحب مختلف يخدم خطة تقاعدك لعام 2026 بشكل أفضل.