عالق في قرض سيارة تحت الماء؟ إليك ما يمكن للمالكين فعله فعلاً للتبادل أو البيع دون خسارة المال

فهم سبب احتجازك في صفقة سيارة

عندما تكون مدينًا بـ 20,000 دولار على سيارتك ولكن قيمتها فقط 15,000 دولار، فقد دخلت ما يُعرف خبراء التمويل بـ “الملكية السلبية”. يحدث هذا تدريجيًا—فالمركبات تفقد حوالي 20% من قيمتها في السنة الأولى، ويمكن أن تنخفض قيمتها بنسبة 50-60% خلال خمس سنوات. الفجوة بين ما تدين به وما تستحقه سيارتك فعليًا تضعك في موقف مستحيل: الاستمرار في دفع المال مقابل شيء يتدهور يوميًا، أو التعرض لضربة مالية.

وفقًا لخبيرة السيارات جوييس آن جوتيريز من 4WheelOnline، هذا السيناريو ليس غير شائع. “عندما تنخفض قيمة السيارة بسرعة أكبر من سداد القرض، يواجه المالك dilemma حقيقي. لكن الاستسلام ليس الخيار الوحيد.”

الخطوة 1: الحصول على أرقام حقيقية لقيمة سيارتك الفعلية

قبل النظر في أي استراتيجية للخروج، استخرج تقييمات السوق الحالية باستخدام Kelley Blue Book أو NADA Guides. تظهر هذه الأدوات للبائعين والتجار والمشترين الخاصين ما يطلبه طرازك وسنتك وحالتك اليوم—ليس ما دفعته مقابلها.

هذه الخطوة مهمة أكثر مما تظن. العديد من المالكين يعملون على افتراضات قديمة حول قيمة مركباتهم، ويتخذون قرارات بناءً على أمل وليس على واقع السوق.

الخطوة 2: معرفة المبلغ الذي لا تزال تدين به (مبلغ السداد)

يُظهر بيان قرضك “الرصيد المستحق”، لكن المبلغ الفعلي للسداد قد يختلف قليلاً بسبب الفوائد المتراكمة، أو الرسوم المتأخرة، أو كيفية حساب المقرض للرصيد المتبقي من الأصل. اتصل بمقرضك أو تحقق من بوابة حسابك لتأكيد الرقم الدقيق الذي تحتاجه لتسوية الدين. هذه المعلومات غير قابلة للتفاوض لأي معاملة.

الخطوة 3: النظر في سداد الفجوة بنفسك

إذا كانت لديك مدخرات والفجوة السلبية ليست كارثية، أحيانًا يكون من المنطقي دفع مبلغ كبير نحو الأصل. لنفترض أنك تحت الماء بمقدار 5,000 دولار—إذا استطعت تغطية ذلك دون اقتراض المزيد أو استنزاف صناديق الطوارئ، فستكون قد حققت توازنًا عند البيع أو التبادل.

هذا يتطلب تقييمًا صادقًا لنفسك: هل يمكنك تحمله دون التأثير على أمانك المالي الآخر؟

الخطوة 4: إعادة التمويل لتقليل العبء الشهري (على الرغم من تعقيده)

يمكن لإعادة التمويل أن تمدد مدة القرض أو تؤمن معدلات فائدة أفضل، مما يقلل من المدفوعات الشهرية. ومع ذلك، فإن ذلك يضاعف من مخاطر التدهور في القيمة. من خلال تمديد المدفوعات بينما تفقد السيارة قيمتها بسرعة، قد تتعمق في مشكلة الملكية السلبية.

“الرياضيات الحقيقية قاتمة”، يوضح محللو Credit Karma. “إذا كنت تدين بـ 20,000 دولار وتدهورت قيمة سيارتك بمقدار 3,000 دولار أخرى قبل أن تسددها بشكل كافٍ، فأنت في وضعية مقلوبة أكثر.”

فكر في إعادة التمويل فقط إذا استطعت تأمين معدلات أقل بشكل ملحوظ و تخطط للاحتفاظ بالمركبة لفترة أطول.

الخطوة 5: التبادل أو البيع الخاص

طريقة البيع الخاص: إذا قمت بإدراج السيارة بنفسك ووجدت مشتريًا مستعدًا لدفع القيمة السوقية العادلة (أو أعلى قليلاً)، فإنك تتحكم في النتيجة. الفرق بين أسعار السوق الخاصة وعروض التبادل من الوكلاء يمكن أن يملأ أحيانًا الفجوات الصغيرة في الملكية السلبية.

التبادل في الوكالة: يأخذ الوكلاء قيمة التبادل في الاعتبار عند الشراء التالي، وأحيانًا يعرضون تخفيفًا. لكن المشكلة: إذا عرض الوكيل “سداد ملكيتك السلبية”، تحقق من عدم دمجه في تمويل السيارة الجديدة. تحذر CFPB المستهلكين من قراءة العقود سطرًا بسطر قبل التوقيع—كثير من الوكالات تخفي سداد الملكية السلبية داخل مبالغ قروض مبالغ فيها على السيارات البديلة، مما ينقل المشكلة فقط.

الصورة الأوسع: لماذا يستمر هذا الحدوث

ارتفعت المدفوعات الشهرية للسيارات جنبًا إلى جنب مع ارتفاع أسعار الفائدة. في الربع الأول من 2023، وصلت المدفوعات الشهرية المتوسطة $725 للمركبات الجديدة (إلى أكثر من 650 دولارًا )و $516 للسيارات المستعملة (إلى أكثر من 505 دولارات ). الجزء الأسوأ: 16.8% من مشتري السيارات الآن يدفعون مدفوعات شهرية تتجاوز 1,000 دولار—أي أكثر من ضعف معدل 2021.

المدفوعات الأعلى تعني أن أجزاء أصغر تذهب نحو الأصل، بينما يحدث التدهور بلا توقف. هذا يخلق عاصفة مثالية للملكية السلبية، خاصة إذا قمت بالتمويل عند أقصى الأسعار.

إطار قرارك

إذا كنت مدينًا بـ 20,000 دولار على سيارة أقل قيمة، فإن خياراتك تتراوح بين manageable و painful—لكن الجمود يضمن أسوأ نتيجة. قيّم ما إذا كان بإمكانك سد الفجوة باستخدام المدخرات، أو إعادة التمويل بشكل استراتيجي، أو البيع الخاص، أو تنفيذ تبادل منظم بعناية. كل مسار ينطوي على تنازلات؛ ولا يوجد مسار يتيح لك الابتعاد بدون عقوبة.

المفتاح هو التحرك بشكل متعمد وليس رد فعل. كلما تأخرت وأنت مدين أكثر من قيمة السيارة، زاد عمق الحفرة.