لماذا قد يعني تأخير الضمان الاجتماعي حتى سن 70 $806 زيادة في الدفعة الشهرية—لكن معظم المتقاعدين لن يفعلوا ذلك

الرياضيات مقنعة: عامل يطالب بمعاش الضمان الاجتماعي في سن 70 يتلقى تقريبًا 77% أكثر في الفوائد الشهرية مقارنة بأخذها في سن 62. ومع ذلك، وفقًا لبيانات 2024، فإن 10% فقط من العمال المتقاعدين حديثًا يتخذون هذا الخيار فعليًا. أكثر من 30% يسرعون للمطالبة بمجرد أن يصبحوا مؤهلين. الفجوة بين الاستراتيجية المثلى والسلوك الفعلي تكشف عن انفصال يستحق الفهم.

الأرقام تحكي قصة واضحة

تتبع إدارة الضمان الاجتماعي مبالغ الفوائد عبر جميع أعمار المطالبة. إليك ما تظهره بيانات ديسمبر 2024:

متوسط فوائد العامل المتقاعد شهريًا:

هذا $806 الفرق الشهري( بين العمر 62 و70 يتراكم بشكل كبير مع مرور الوقت. بالنسبة لشخص يعيش في الثمانينيات، يصبح الميزة التراكمية للانتظار كبيرة جدًا.

كيف تعمل نسبة الفجوة بين 62 و70

تزيد النسبة المئوية اعتمادًا على سنة ميلادك والعمر الكامل للتقاعد )FRA(. بالنسبة للعمال المولودين في عام 1960 أو بعده، الآليات بسيطة:

• المطالبة في سن 62: تتلقى 70% من مبلغ التأمين الأساسي )PIA(
• المطالبة في سن 70: تتلقى 124% من PIA الخاص بك

ذلك الفرق بين 62 و70 بنسبة مئوية—54 نقطة مئوية—يمثل الاعتمادات المتأخرة للتقاعد التي تتراكم مع كل سنة تنتظرها بعد العمر الكامل للتقاعد )67 للأشخاص المولودين بعد 1960(.

إليك كيف يتضح الأمر عبر فئات المواليد المختلفة:

لماذا يطالب معظم الناس مبكرًا رغم الأدلة

وجدت دراسة لمكتب البحث الاقتصادي الوطني لعام 2022 أن أكثر من 90% من العمال بين عمر 45 و62 سيزيد دخلهم مدى الحياة بالانتظار حتى سن 70. ومع ذلك، لا يتطابق السلوك مع البحث. ثلاثة عوامل تفسر الفجوة:

الضغط المالي: العمال الذين يواجهون احتياجات نقدية فورية لا يمكنهم الانتظار. إذا كنت بحاجة إلى دخل الآن، فإن حسابات المدفوعات المستقبلية أقل أهمية من فواتير اليوم.

عدم اليقين بشأن العمر المتوقع: نقطة التعادل عادةً ما تحدث حول سن 80. العمال غير المتأكدين من بلوغ هذا العمر يخصمون بشكل منطقي قيمة الفوائد المؤجلة.

تعقيد القرار: معظم المتقاعدين لا يجرون سيناريوهات مفصلة. إنهم ببساطة يأخذون الفوائد عند توفرها بدلاً من تحسين القيمة مدى الحياة.

كيف يتم حساب فوائد الضمان الاجتماعي فعليًا

تستخدم SSA عملية من خطوتين:

الخطوة 1 - تحديد الفائدة الأساسية الخاصة بك: يتم حساب مبلغ التأمين الأساسي )PIA( باستخدام صيغة تطبق على أرباحك مدى الحياة المعدلة حسب التضخم. عمر التقاعد الكامل )67 إذا وُلدت في 1960 أو بعده يحدد النسبة المئوية من PIA التي ستتلقاها.

الخطوة 2 - تطبيق تعديلات العمر: ثم تعدل SSA PIA الخاص بك بناءً على وقت المطالبة. المطالبة قبل FRA تعني الحصول على أقل من 100%. المطالبة بعد FRA تعني الحصول على أكثر. لا فائدة من الانتظار بعد سن 70.

متى يكون المطالبة المبكرة منطقيًا

المطالبة في سن 62 ليس دائمًا خطأ. فكر في الأمر إذا:

• تواجه صعوبة مالية ولا توجد خيارات دخل أخرى
• تشير الحالة الصحية إلى أنك قد لا تصل إلى سن 80
• تشير تاريخ عائلتك إلى عمر حياة أقصر
• تريد الاستمتاع بدخل التقاعد وأنت لا تزال قادرًا على استخدامه

للحصول على إرشادات شخصية، استشر مستشارًا ماليًا أو استخدم أدوات تحسين الضمان الاجتماعي لنمذجة سيناريوهات مختلفة ورؤية أيها يتوافق مع وضعك الخاص.

الخلاصة

الرياضيات الخاصة بنسبة 62/70 واضحة: الانتظار حتى سن 70 يوفر دفعات شهرية أعلى بشكل كبير. لكن الانتظار يعمل فقط إذا كنت تستطيع تحمله. القرار الحقيقي ليس حول أي عمر هو “الأفضل” بشكل موضوعي—إنه حول أي خيار يتناسب مع واقعك المالي، وتوقعات صحتك، وأولويات حياتك.