توقف عن السؤال عن نسبة راتبك التي يجب أن توفرها — إليك السبب في عدم وجود إجابة موحدة

ربما سمعت عن قاعدة 50/30/20 أو صادفت خيوط تيك توك لا حصر لها حول استراتيجية الادخار “المثالية”. يبدو أن الجميع لديه الإجابة على سؤال واحد ملح: كم في المئة من راتبك يجب أن يذهب فعلاً إلى الادخار؟ لكن الحقيقة غير المريحة هي — لا توجد واحدة.

لماذا تفشل الصيغ الشعبية للادخار في تحقيق الهدف

لنكن صادقين: إطار 50/30/20 يبدو رائعًا. الميزانية المبنية على أساس الصفر تعد بالوضوح. نظام الظرف يبدو لا يخطئ. لكن أنيتا كينوشيتا، مخططة مالية معتمدة ومبدعة قصة Her FI، تعرف أن هذه الأساليب ذات المقاس الواحد غالبًا ما تفشل في الحياة الواقعية. قد يقسم جارك بقاعدة 50/30/20 أثناء قضاء إجازات أوروبية وسداد ديون بطاقة الائتمان. زميلك في العمل قد يزدهر باستخدام الميزانية المبنية على أساس الصفر. ومع ذلك، لا أحد منهما يناسبك لأن إيجارك وحده يشغل 45% من دخلك، مما يجعل تخصيص 50% للضروريات أمرًا مستحيل التحقيق.

توضح كينوشيتا مشكلة ملموسة في اتباع قاعدة 50/30/20 بشكل أعمى: شخص بدون مدخرات تقاعد، ولا ديون، و20% من دخله بعد الضرائب يذهب إلى الادخار، سيحتاج إلى 37 سنة قبل التقاعد. هذا وقت طويل ليظل يعتمد على راتبه. إذا لم يناسبك هذا الجدول الزمني، فإن قيد نفسك على ذلك النسبة المحددة سيكون غير مجدي ماليًا.

أهدافك يجب أن تحدد استراتيجية ادخارك، وليس العكس

إليك ما يميز الأشخاص الذين يلتزمون فعلاً بالادخار عن أولئك الذين يتخلون عن خططهم بحلول فبراير: البدء بالوجهة بدلاً من الصيغة.

بدلاً من سؤال “ما النسبة المئوية من راتبي التي يجب أن أدخرها”، قلب السؤال. ابدأ بتحديد أهدافك الشخصية — ربما التقاعد بحلول سن 50، السفر مرتين سنويًا، أو بناء صندوق طوارئ لمدة ثلاثة أشهر. اعمل بشكل عكسي من تلك الأهداف لتحديد كم تحتاج حقًا إلى تخصيصه.

تطبق كينوشيتا هذا على حياتها الخاصة. تريد التقاعد في الأربعينيات، والاستمتاع بعشاء أوماكاسيه مرتين في السنة، والسفر سنويًا. شكلت هذه الأهداف المحددة مقدار المال الذي تسحبه من كل راتب إلى الادخار — وليس نسبة محددة مسبقًا. “النسبة المئوية ليست دائمًا مكانًا مفيدًا للبدء”، تشرح. تصبح الحسابات ذات معنى عندما تكون مرتبطة بشيء تريد حقًا تحقيقه.

الميزانيات هي وثائق حية، وليست قواعد ثابتة

الحياة لا تتبع خطة ادخارك. سيارتك تتعطل. يزيد الإيجار. تظهر نفقات طبية بشكل غير متوقع. معاملة استراتيجية الادخار الخاصة بك كمرونة — شيء يتطور مع ظروفك — يجعلها مستدامة بدلاً من أن تكون مصدر فشل دائم وذنب.

عندما ترتفع النفقات وتدرك أنك تدخر أقل من المخطط، قم بمراجعة واعية لأهم ثلاثة أو أربعة فئات إنفاق لديك. من المحتمل أن تكون ضرورية، لكن هذا لا يعني أنها معفاة من التقييم. اسأل نفسك عما تدفع مقابله والذي لا يوفر قيمة حقيقية أو رضا. من خلال التعامل مع الادخار بهذه الطريقة، تتجنب إطار الحاجة مقابل الرغبة المحدود الذي غالبًا ما يؤدي إلى لا شيء.

التعديل الصحيح ليس دائمًا تقليل الإنفاق بشكل قاس — بل هو مواءمة الإنفاق مع ما يهمك حقًا الآن مع الاستمرار في التقدم نحو أهداف الغد.

حساب الراتب الحقيقي: الأمر يعتمد عليك

نسبة “الصحيحة” الشخصية تعتمد على ثلاثة أشياء: أهدافك المالية، جدولك الزمني، وجودة الحياة التي تريدها اليوم. هذه المتغيرات ليست ثابتة بين الجميع، لذا فإن مقارنة معدل ادخارك مع شخص آخر لا معنى له أساسًا.

إذا كنت تدخر حاليًا 10% من راتبك ويقربك ذلك من أهدافك ضمن إطار زمني مقبول، فهذا هو الصحيح بالنسبة لك. إذا كان شخص آخر يحتاج إلى 25% للتقاعد بحلول سن 45، فهذا هو جوابه الصحيح. أفضل استراتيجية ادخار هي تلك التي تتناسب فعلاً مع حياتك وتحافظ على التزامك شهراً بعد شهر.