ما هو صافي الثروة الذي تحتاجه للوصول إلى أعلى 10% في أمريكا؟ تحليل حسب العمر

فهم الشؤون المالية الشخصية يتجاوز مجرد التحقق من رصيد حساب (401)k( أو حساب المدفوعات المتبقية لقرض الطلاب. يتطلب الحصول على صورة شاملة فحص الصورة المالية الكاملة الخاصة بك—الأصول مطروحًا منها الالتزامات. هذه هي صافي القيمة الخاصة بك، وتعد مؤشرًا أكثر موثوقية للصحة المالية من أي رصيد حساب فردي.

بناء الثروة يتبع معادلة بسيطة: اكسب أكثر مما تنفق، اقض على الديون، واستثمر الفائض. ومع ذلك، يظل الوقت هو المتغير الأكثر تقديرًا بشكل منخفض في هذه المعادلة. شخص في العشرينات من عمره يجمع الأصول سيشهد تراكم ثروة مختلف تمامًا عن شخص في الخمسينات من عمره، ببساطة بسبب عقود من النمو المركب الذي يعمل لصالحه.

فهم فجوة الثروة عبر الأجيال

يكشف مسح الاحتياطي الفيدرالي للمالية الاستهلاكية )آخر تحديث ببيانات 2022( عن تفاوتات ملحوظة في صافي الثروة الوسيط حسب العمر. بدلاً من المقارنة عبر جميع الفئات العمرية—التي تُخفي مقارنات ذات معنى بين الأقران—يُوفر فحص النسبة المئوية التسعين داخل كل فئة عمرية أهدافًا أوضح.

تُظهر حدود الثروة المطلوبة للتصنيف ضمن أعلى 10% من الأسر الأمريكية تقدمًا واضحًا:

• الأعمار 18-29: 281,550 دولار
• الأعمار 30-39: 711,400 دولار
• الأعمار 40-49: 1,313,700 دولار
• الأعمار 50-59: 2,629,060 دولار
• الأعمار 60-69: 3,007,400 دولار
• الأعمار 70+: 2,862,000 دولار

الارتفاع حاد، خاصة بين الأربعينات والستينات. تستفيد الأسر الأكبر سنًا من أرباح مسيرة العمل المتراكمة، والعقارات المدفوعة أو ذات الأسهم، وعقود من تراكم الاستثمارات. عادةً ما تشكل الأسهم والصناديق المشتركة الجزء الأكبر من الثروة العليا، تليها حقوق ملكية السكن الرئيسي.

ومن المثير للاهتمام أن الأسر في الثلاثينات والأربعينات تحمل ديونًا غير متناسبة على الرغم من تحسن أرقام صافي الثروة. يعكس هذا النمط غير البديهي التزامات الرهن العقاري، ونفقات رعاية الأطفال، والالتزامات المالية المستمرة التي لم تكن قد تراكمت بعد لدى الأجيال الأصغر سنًا.

الطريق إلى الثروة النخبوية: تحديد الأولويات الاستراتيجية

الوصول إلى أعلى 10% يتطلب ترتيبًا ماليًا متعمدًا. ليست كل استراتيجيات استثمار رأس المال متساوية.

يجب أن يأتي القضاء على الديون ذات الفائدة العالية أولاً. تتراوح معدلات بطاقات الائتمان حاليًا حول 20%، مما يجعل سداد الديون يعادل الحصول على عائد سنوي مضمون يزيد عن 20%. قليل من الاستثمارات تتفوق على هذا الحد مع نفس مستوى الأمان.

يستحق اهتمامًا عاجلاً مطابقة حسابات 401)k الخاصة بالجهة العمل. عائد فوري بنسبة 50-100% على المساهمات المطابقة نادرًا ما يظهر في أسواق الاستثمار الأخرى. هذا يمثل أموالًا مجانية تتراكم على مدى عقود.

العقارات توفر آلية مميزة لبناء الثروة. على الرغم من أن عوائد العقارات قد لا تتفوق على الأسهم، فإن امتلاك المنزل يجبر على الادخار المنضبط من خلال دفعات الرهن العقاري التي تبني حقوق ملكية. معظم الأسر ضمن أعلى 10% هم مالكو منازل، ويستخدمون الديون بشكل استراتيجي بدلاً من تجنبها تمامًا.

الحسابات المعفاة من الضرائب تعزز العوائد. تخلق حسابات التقاعد مثل IRA وغيرها الثروة ليس من خلال أداء السوق المتفوق، ولكن من خلال الكفاءة الضريبية التي تتراكم مع مرور الوقت.

الواقع الرياضي صادم لكنه واضح: شخص يبدأ بناء الثروة بشكل منهجي في العشرينات من عمره يصل إلى الخمسينات وهو في وضعية أفضل بكثير من شخص يبدأ بعد عقد من الزمن. أفق الـ30 سنة يضاعف تأثير المساهمات السنوية المعتدلة.

بناء الثروة المستدامة يتطلب الانضباط، وليس المضاربة

إنشاء خطة مالية شاملة يعني تخصيص الموارد عبر سداد الديون، وحسابات التقاعد، والاستثمارات السوقية بطريقة متسلسلة. التنفيذ أهم من الكمال—التقدم المستمر على مدى عقود يُنتج الفارق في الثروة الذي يظهر في بيانات الاحتياطي الفيدرالي.

الوصول إلى وضعية أعلى 10% هو هدف يمكن تحقيقه لمن هم على استعداد للحفاظ على هذا الانضباط من العشرينات وحتى الخمسينات. حتى من يفشلون في ذلك سيجدون أنفسهم أكثر ثراءً بشكل كبير من أقرانهم الذين يفتقرون إلى نهج منظم لتراكم صافي الثروة.