مُصاب بفيروس نقص المناعة البشرية وتبحث عن تأمين على الحياة؟ إليك ما هو ممكن فعلاً في عام 2024

لسنوات، كان الحصول على تأمين حياة كشخص إيجابي لفيروس نقص المناعة البشرية يبدو مستحيلاً. كانت شركات التأمين تعتبر تشخيص فيروس نقص المناعة البشرية بمثابة حكم مالي بالموت، وترفض الطلبات تلقائيًا دون تفكير ثانٍ. لكن الأمور تغيرت بشكل كبير. مع العلاج المضاد للفيروسات الحديثة (ART)، أصبح لدى الأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية توقعات عمرية مماثلة لأولئك غير المصابين بالفيروس. عدد متزايد من شركات التأمين بدأ أخيرًا في مواكبة هذا الواقع الطبي، على الرغم من أن الطريق إلى التغطية لا يزال بعيدًا عن البساطة.

لماذا بدأت شركات التأمين تقول “نعم”

في الثمانينيات، عندما ظهر فيروس نقص المناعة البشرية لأول مرة، كانت تشخيص الإيدز يعني تقريبًا سنة واحدة للعيش. كانت شركات التأمين تتجنب المخاطرة تمامًا. المشهد العلاجي اليوم لا يُعرف به. “فيروس نقص المناعة البشرية أصبح مفهومًا أكثر بكثير مما كان عليه عندما اكتُشف في الثمانينيات”، يوضح كريس أبراهامز، وكيل تأمين حياة مقيم في كاليفورنيا ومتخصص في مساعدة العملاء المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية على الحصول على السياسات. الأدوية الحديثة يمكن أن تمنع تطور فيروس نقص المناعة البشرية إلى الإيدز في معظم الحالات.

لقد لاحظت شركات التأمين هذا التحول. مؤخرًا، فتحت شركة Guardian Life أبوابها للمتقدمين المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية، ونجح أبراهامز في وضع عملاء مصابين بفيروس نقص المناعة البشرية مع American National و John Hancock و Prudential. “الأشخاص الأصحاء الذين يعيشون مع فيروس نقص المناعة البشرية الآن لديهم إمكانية الوصول إلى سياسات الحياة الكاملة ومدة الحياة”، وفقًا لمارك هـ. لوي، المدير الطبي الرئيسي في Guardian. الزخم حقيقي—يذكر أبراهامز أنه وافق على عميل مصاب بفيروس نقص المناعة البشرية الأسبوع الماضي فقط، حتى مع تباطؤ بعض عمليات الاكتتاب مؤقتًا بسبب COVID-19.

كاليفورنيا تدفع أيضًا نحو التغيير من خلال التشريعات. قانون فيروس نقص المناعة البشرية للمساواة في التأمين الجديد في الولاية يمنع شركات التأمين على الحياة من رفض التغطية استنادًا فقط إلى نتيجة اختبار إيجابية لفيروس نقص المناعة البشرية، وهو انتصار قانوني كبير.

إليك المشكلة: التكاليف وقواعد الأهلية الصارمة

الأخبار الجيدة تأتي مع علامة استفهام كبيرة. إذا كنت تستوفي الشروط، توقع أن تدفع أكثر بكثير من شخص غير مصاب بفيروس نقص المناعة البشرية. قد تكلف بوليصة تأمين حياة مؤقتة نموذجية المتقدم المصاب بفيروس نقص المناعة البشرية حوالي 10 أضعاف ما يدفعه شخص سليم، وفقًا لجي ريمي هالييت، المدير التنفيذي لشركة Quotacy، وهي شركة وساطة تأمين حياة مقرها مينيابوليس.

كما تضع شركات التأمين متطلبات صارمة. تتطلب Guardian Life أن يكون المتقدمون بين 20 و60 عامًا وأن يثبتوا تلقي علاج مضاد للفيروسات بشكل مستمر لمدة عامين على الأقل. شركة John Hancock أكثر تطلبًا: فهي تغطي الأعمار من 30 إلى 65 مع حد أدنى من خمس سنوات من العلاج الفعال. كلا الشركتين تفرضان رعاية مستمرة من طبيب متخصص في فيروس نقص المناعة البشرية. أي شخص لديه تاريخ من تعاطي المخدرات، أو استخدام الحقن الوريدي، أو التهاب الكبد، أو تشخيص الإيدز يواجه رفضًا تلقائيًا.

حتى تلبية جميع هذه المعايير لا تضمن الموافقة. يذكر سكوت شويلتس، المستشار ومدير مشروع فيروس نقص المناعة البشرية في Lambda Legal، وهي منظمة غير ربحية للدفاع عن حقوق المصابين بفيروس نقص المناعة، أن بعض المتقدمين تم رفضهم على الرغم من استيفائهم لكل الشروط. “إذا تم رفض شخص، يجب أن يكون قادرًا على المطالبة بسبب الرفض”، يقول—على الرغم من أن الشفافية ليست دائمًا مضمونة.

عندما لا تنجح السياسات التقليدية: طرق بديلة

هل لا يمكنك الحصول على بوليصة تأمين مؤقتة أو كاملة؟ لست وحدك، وهناك خيارات موجودة.

تأمين الحياة الجماعي من خلال صاحب العمل هو غالبًا أسهل طريق. تتجنب معظم السياسات الجماعية التي تقدمها الشركات فحصًا طبيًا تمامًا، مما يجعلها متاحة للأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية. يصف هالييت هذه بأنها “أفضل فرصة لأي شخص مصاب بفيروس نقص المناعة البشرية” ويوصي بالاستفادة القصوى من التغطية الجماعية التي يقدمها صاحب العمل—وغالبًا ما تكون من مرة إلى ثلاث مرات راتبك السنوي.

تأمين الحياة المضمون هو خيار آخر. عادةً، تقتصر الأهلية على الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 45 عامًا أو أكثر، وتحد من فوائد الوفاة (عادة حوالي 25,000 دولار أو أقل). هناك أيضًا فترة انتظار—لن تدفع المنافع خلال السنتين الأوليين. لكن الحل البديل هو أن هذه السياسات “قابلة للتكديس”، مما يعني أنه يمكنك شراء من عدة شركات تأمين لزيادة إجمالي مبلغ الوفاة تدريجيًا.

ما هو القادم: ابتكارات العلاج والتحولات القانونية

يوجد تطوران يقترحان أن المزيد من الخيارات قد تظهر للباحثين عن تأمين لفيروس نقص المناعة البشرية. أولاً، وافقت إدارة الغذاء والدواء الأمريكية (FDA) في يناير على علاج شهري قابل للحقن لفيروس نقص المناعة البشرية، مما يوفر بديلًا حقيقيًا لحبوب العلاج اليومية. نظرًا لأن شركات التأمين تتطلب حاليًا سنوات من الالتزام الدوائي المثبت، فإن الحقن الشهري مرة واحدة يمكن أن يساعد المزيد من الأشخاص على التأهل من خلال جعل العلاج المستمر أكثر سهولة.

ثانيًا، التحول في سياسة كاليفورنيا بدءًا من 2023 مهم—لكن غير كامل. الولاية الآن تمنع شركات التأمين من رفض التغطية استنادًا فقط إلى حالة فيروس نقص المناعة البشرية. ومع ذلك، فإن القانون لا يعالج التمييز في التسعير. يوضح شويلتس ببساطة: “بينما أرحب بالخطوة لتوفير تأمين حياة للأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية، ما نحتاجه حقًا هو أن نصل إلى مرحلة لا يكون فيها التمييز في التسعير موجودًا بعد الآن.”

المحادثة تتجه في الاتجاه الصحيح، لكن العدالة الحقيقية في تأمين الحياة للأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية لا تزال أمامها مسافات طويلة.