التقاعد في $60K سنة: هل تمر مدخراتك اختبار الواقع؟

هل بعد الضرائب $60k جيد بما يكفي؟

عندما يحلم الناس بالتقاعد، يبدو أن 60,000 دولار سنويًا هدف ثابت—يكفي لتغطية السكن، والرعاية الصحية، والمواد الغذائية، وبعض الأمور الممتعة دون مراقبة كل قرش. لكن إليك المشكلة: يجب أن يأخذ هذا الرقم في الاعتبار الضرائب، والتضخم، ومدة استمرار أموالك فعليًا. دعنا نوضح ما يتطلبه الأمر حقًا لتحقيق هذا الحلم.

الحسابات وراء رقم تقاعدك

وفقًا لمكتب إحصاءات العمل الأمريكي، أنفق المتقاعدون حوالي 54,975 دولارًا سنويًا في عام 2022 على نفقات المعيشة الأساسية. استهداف 60,000 دولار يمنحك وسادة مريحة فوق ذلك الحد الأدنى. ومع ذلك، يعتمد احتياجك الفعلي بشكل كبير على مكان إقامتك، وخيارات نمط حياتك، واحتياجات الرعاية الصحية.

العديد من المتقاعدين لا يعتمدون فقط على المدخرات الشخصية. أبلغت إدارة الضمان الاجتماعي أن متوسط المبلغ الشهري في يناير 2025 كان حوالي 1,975 دولارًا—أي حوالي 23,700 دولار سنويًا. هذا يعني أن معظم الناس بحاجة إلى سد فجوة كبيرة باستخدام مدخراتهم لتحقيق هدف 60,000 دولار.

قاعدة 4%: خطة سحب التقاعد الخاصة بك

الإطار الذي يعتمد عليه معظم المخططين الماليين يعود إلى عام 1994، عندما حلل الباحث ويليام ب. بنجن أداء الأسهم والسندات التاريخي. كانت نتيجته الرئيسية: يمكنك سحب 4% من مدخراتك سنويًا، مع تعديل ذلك للتضخم، ويجب أن تدوم أموالك على الأقل لثلاثة عقود.

يفترض هذا أن محفظتك متنوعة بين الأسهم والسندات، والتي حققت بشكل تاريخي عوائد سنوية متوسطة حوالي 7%. تتقلب الأسواق من سنة لأخرى، لكن الأسهم تفوقت باستمرار على التضخم على مدى فترات أطول.

الحساب بسيط:

60,000 دولار ÷ 0.04 = 1,500,000 دولار

ستحتاج إلى مدخرات بقيمة 1.5 مليون دولار لتوليد 60,000 دولار سنويًا وفقًا لهذا النموذج. ومع ذلك، تشير تحليلات السوق الأخيرة إلى أن نهجًا أكثر تحفظًا قد يكون ضروريًا—بحوث Morningstar تشير إلى أن معدل سحب 3.7% قد يكون أكثر أمانًا في بيئة اليوم، مما يعني أنك ستحتاج إلى رأس مال أولي أكثر قليلاً.

تقليل هدفك مع الضمان الاجتماعي

إذا كنت ستتلقى فوائد الضمان الاجتماعي، فإن حاجتك من المدخرات الشخصية تنخفض بشكل كبير. بمبلغ 23,700 دولار من الضمان الاجتماعي، تحتاج فقط إلى توليد 36,300 دولار من محفظتك:

36,300 دولار ÷ 0.04 = 907,500 دولار

هذا أقل بحوالي 600,000 دولار من المبلغ الكامل—فرق كبير. يمكن لحاسبة الضمان الاجتماعي عبر الإنترنت أن تساعدك في تقدير فوائدك المحددة بناءً على سجل أرباحك.

لا تنسَ تأثير التضخم الصامت

قوتك الشرائية تتآكل مع مرور الوقت. تظهر البيانات التاريخية أن التضخم يتراوح بين 2.5% و3% سنويًا. شخص يحتاج إلى 60,000 دولار اليوم سيحتاج إلى حوالي 108,000 دولار بعد عقدين للحفاظ على نفس نمط الحياة. الخبر السار: إطار سحب 4% يدمج التضخم بالفعل في حساباته، على افتراض أن عوائد استثماراتك تواكب ارتفاع التكاليف.

ما الذي يغير رقمك فعليًا

عدة متغيرات تؤثر على مقدار ما تحتاجه حقًا:

• متى تتقاعد: التقاعد المبكر يعني فترة أطول، مما يتطلب رصيد بداية أكبر
• كيفية استثمارك: المحافظ ذات العوائد الأعلى (مثل تخصيص الأسهم بنسبة 7-8% سنويًا) تقلل من المدخرات المطلوبة؛ المحافظ المحافظة تتطلب وسادة أكبر
• أسلوب إنفاقك: العيش بتقشف يطيل مدة التمويل بشكل كبير؛ الإنفاق الفاخر يسرع استنزاف الموارد
• نفقات الرعاية الصحية: تقدر شركة Fidelity أن المتقاعدين ينفقون حوالي 165,000 دولار على الرعاية الصحية طوال فترة التقاعد

بناء هدفك $60K

الوقت هو أعظم أصولك—الفائدة المركبة تكافئ على التصرف المبكر. إليك ما يعمل فعلاً:

استثمر بشكل مكثف في الحسابات المعفاة من الضرائب: ساهم بشكل كبير في حسابات 401(k) وIRAs. إذا كان صاحب العمل يطابق مساهماتك، فاستفد من تلك الأموال المجانية بالكامل.

أنشئ محفظة مركزة على النمو: تظهر العوائد التاريخية أن الأسهم تتفوق على التضخم بشكل أفضل من السندات على مدى عقود. وزع المخاطر بشكل مناسب لجدولك الزمني.

راجع وخطط من جديد: تتغير الأسواق، وتتغير ظروف حياتك، ويجب أن تتطور استراتيجيتك وفقًا لذلك. الفحوصات السنوية على خطة التقاعد تمنع الانحراف المكلف.

الخلاصة

تحقيق دخل تقاعدي سنوي قدره 60,000 دولار ممكن، لكن حجم المدخرات المطلوب يعتمد على مصادر دخلك وعوائد استثماراتك. معظم الأشخاص الذين يعملون من هدف الدخل هذا يكتشفون أنهم بحاجة إلى ما بين 900,000 و1.5 مليون دولار من المدخرات الشخصية، حسب فوائد الضمان الاجتماعي. البدء مبكرًا، والاستثمار بشكل منتظم، والبقاء مرنًا في خطتك يمنحك أفضل فرصة لجعل هذا الهدف مستدامًا لعقود.