فهم ما يحدث لحساب البنك عندما يتوفى شخص ما: دليل شامل

التعامل مع الأمور المالية بعد وفاة شخص ما قد يشعر بأنه مرهق. أحد أكثر الأسئلة إلحاحًا التي يواجهها الناس هو: ماذا يحدث لحساب البنك عندما يتوفى شخص ما؟ يعتمد الجواب على عدة عوامل، بما في ذلك ما إذا تم تعيين مستفيد ونوع هيكل الحساب. دعنا نوضح السيناريوهات المختلفة التي قد تواجهها.

العملية الأساسية: ماذا يحدث لحساب البنك عندما يتوفى شخص ما وله مستفيد معين

عندما يتوفى مالك حساب البنك ويكون قد عين مستفيدًا، تكون العملية بسيطة نسبيًا. كان من المفترض أن يعيّن الشخص المستفيد كـ (POD) أو كـ (TOD) عند إعداد الحساب — أو يمكن القيام بذلك في أي وقت لاحق.

بمجرد أن تتلقى البنك إشعار الوفاة (عادةً يتم التحقق منه من خلال شهادة وفاة مصدقة)، تقوم بإطلاق الأموال مباشرة للمستفيد المعين. ثم يُغلق الحساب. تتجاوز هذه العملية المحكمة الشرعية، مما يجعلها أحد أوضح الطرق لنقل الأصول. إعداد تعيين POD أو TOD عادةً بسيط — العديد من البنوك الآن تتيح لك القيام بذلك عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو من خلال التحدث مع ممثل.

التنقل في ما يحدث لحساب البنك عندما يتوفى شخص بدون مستفيد

تصبح الحالة أكثر تعقيدًا عندما يتوفى شخص بدون تعيين مستفيد. في هذه الحالة، يصبح الحساب جزءًا من تركة الشخص ويجب أن يمر بعملية إثبات الوراثة. تقوم الدولة بتعيين منفذ أو مدير تركة (أو تستخدم واحدًا معينًا في وصية المتوفى) لإدارة التوزيع.

تشرف محكمة الوراثة على كيفية توزيع الأموال وفقًا لقوانين الوراثة في الدولة وأي تعليمات في الوصية. قد تستغرق هذه العملية شهورًا أو حتى سنوات. بالإضافة إلى ذلك، قد يكون للدائنين مطالبات ضد التركة خلال هذه الفترة. يجب على الأقارب الذين يسعون للوصول إلى الحسابات أن يطلبوا إذن المحكمة ويقدموا الوثائق اللازمة.

لهذا السبب، يؤكد خبراء تخطيط التركات على أهمية تعيين المستفيدين — فهو يوفر الوقت، ويقلل من التكاليف القانونية، ويضمن تنفيذ رغباتك بدقة.

الحسابات المشتركة: النقل التلقائي عند الوفاة

الكثير من الناس يغفلون عن حل أبسط: فتح حساب مشترك مع حق البقاء على قيد الحياة. في معظم الحالات، عندما يتوفى أحد مالكي الحساب المشترك، ينتقل الحساب تلقائيًا إلى المالك الباقي دون الحاجة إلى المرور عبر المحكمة.

هذا الترتيب له مزايا واضحة. يمكن للمالك الباقي الوصول إلى الأموال فورًا والاستمرار في استخدام الحساب دون تدخل المحكمة. لا يمكن للدائنين المطالبة بأصول من حساب مشترك كجزء من تركة المتوفى. ومع ذلك، لا يزال يتعين على الباقي إبلاغ البنك وتقديم شهادة الوفاة لتحديث وثائق الملكية. قد تتطلب بعض البنوك فتح حساب فردي جديد لإكمال عملية النقل.

اعتبار مهم: مدة تغطية تأمين FDIC

واحدة من التفاصيل التي يغفل عنها الكثيرون هي حماية تأمين FDIC. التغطية القياسية تمتد إلى 250,000 دولار لكل حساب، لكل بنك، ولكل فئة. ومع ذلك، بعد وفاة صاحب الحساب، يظل تأمين FDIC فعالًا لمدة ستة أشهر فقط.

إذا تجاوز الحساب الوراثي 250,000 دولار، يجب على المالك الجديد للنظام تحويل المبلغ الزائد إلى حساب مؤمن آخر خلال تلك الفترة البالغة ستة أشهر. عدم القيام بذلك يعني أن الأموال التي تتجاوز الحد البالغ 250,000 دولار تفقد حماية التأمين وقد تكون معرضة للخطر إذا فشل البنك.

إدارة السجلات: كم من الوقت يجب الاحتفاظ بكشوف الحسابات بعد وفاة شخص ما

عند إدارة تركة، فإن الاحتفاظ بالسجلات بشكل صحيح ضروري. يُنصح بالاحتفاظ بكشوف الحسابات لمدة لا تقل عن ثلاث سنوات ولكن لا تتجاوز سبع سنوات.

الحد الأدنى البالغ ثلاث سنوات يتوافق مع جداول تدقيق IRS — حيث عادةً ما تجري الوكالة تدقيقات خلال هذه الفترة. يساعد الاحتفاظ بالكشوف في دعم موقفك إذا ظهرت أسئلة ضريبية تتعلق بدخل المتوفى أو خصوماته. الحد الأقصى البالغ سبع سنوات يوفر حماية إضافية في حال وجود نزاعات قانونية مستمرة أو تعقيدات مالية تتعلق بالتركة.

بعد مرور سبع سنوات، وبافتراض أن جميع الالتزامات قد تم تسويتها ولا توجد تدقيقات معلقة، من الآمن تدمير الكشوف القديمة بشكل آمن. ومع ذلك، من الضروري تمزيق — وليس مجرد التخلص — من الوثائق، حيث يمكن أن يحدث احتيال على الهوية حتى بعد الوفاة.

التخطيط المسبق: اتخاذ قرارات حول ما يحدث لحسابك البنكي عند وفاة شخص ما

فهم ما يحدث لحساب البنك عند وفاة شخص ما يبرز أهمية التخطيط المسبق. تخصيص الوقت الآن لتعيين المستفيدين، والنظر في هياكل الملكية المشتركة، وتنظيم وثائق التركة يمنع الالتباس والنزاعات لاحقًا.

سواء من خلال تعيين POD، أو ترتيبات TOD، أو الحسابات المشتركة، أو التخطيط الرسمي للتركة، لديك أدوات متعددة. المفتاح هو اختيار الاستراتيجية التي تتوافق مع أهدافك المالية وظروف عائلتك. مناقشة هذه القرارات مع مستشار موثوق أو محامٍ تضمن أن تنتقل حساباتك البنكية — وجميع أصولك — تمامًا كما قصدت.