ما وراء حساب 401(k): بناء الثروة الاستراتيجية للمكافحين ذوي الدخل العالي من يجب أن تملأ حساب HSA وحسابات التقاعد الأخرى حدًا أقصى؟

عندما تصل إلى الحد الأقصى لمساهماتك في 401(k)، يفتح الفصل التالي من تخطيط التقاعد. وعلى الرغم من أن معظم الأمريكيين لا يصلون إلى هذا الحد، إلا أن الذين يفعلون ذلك يواجهون سؤالًا مهمًا: إلى أين يجب أن تذهب الأموال الإضافية؟ يتفق الخبراء الماليون على أن النهج المتنوع—الذي يجمع بين عدة أدوات تقاعد—يخلق استراتيجية ثروة أكثر قوة على المدى الطويل من الاعتماد على نوع حساب واحد.

البديل عن IRA: خطوتك الأولى بعد تحقيق الحد الأقصى في 401(k)

بالإضافة إلى خطط التقاعد في مكان العمل، تمثل حسابات التقاعد الفردية (IRAs) حجر أساس حاسم. يتيح التمييز بين IRA التقليدي وRoth IRA مرونة استنادًا إلى وضعك الضريبي الحالي وتوقعاتك المستقبلية.

مع IRA التقليدي، تحصل على خصومات ضريبية فورية، بينما يسمح لك Roth IRA بنمو مساهماتك بدون ضرائب طوال فترة التقاعد. الجميل في هذا النهج؟ لست مضطرًا لاختيار واحد على الآخر. في عام 2024، يمكن للمحصلين على دخل مرتفع المساهمة بما يصل إلى 7,000 دولار سنويًا في IRA ($8,000 إذا كنت تبلغ 50 عامًا أو أكثر)، مع الحفاظ على حساب 401(k) نشط. هذا التراكب من حسابات التقاعد يخلق تدفقات متعددة من النمو المعفي من الضرائب.

حسابات الوساطة: مرونة غير محدودة بدون مزايا ضريبية

يقدم حساب الوساطة الخاضع للضرائب شيئًا لا تستطيع حسابات التقاعد المقيدة تقديمه: تحكم كامل بدون حدود مساهمة أو عتبات دخل. توفر شركات الاستثمار وبيوت الوساطة هذه الحسابات للمستثمرين الباحثين عن تعرض يتجاوز خطط التقاعد المؤهلة.

المقايضة بسيطة—ستدفع ضرائب على أرباح رأس المال من نمو الاستثمارات. ومع ذلك، تأتي هذه العبء الضريبي مع مزايا كبيرة. على عكس 401(k)s وIRAs التقليدية، لا توجد توزيعات أدنى إلزامية (RMDs). هذا يعني أنه يمكنك ترك استثماراتك تنمو إلى أجل غير مسمى دون سحب إجباري من قبل الحكومة عند سن 73. تمتد المرونة أيضًا إلى الوصول المبكر—يمكنك سحب الأموال في أي وقت بدون غرامات، مما يجعل حسابات الوساطة مثالية لمن هم دون 59½ ويحتاجون إلى سيولة في محفظتهم.

العقارات: التنويع في استثمارات بديلة

توفر الاستثمارات البديلة مثل العقارات تنويعًا للمحفظة وإمكانية حماية من التضخم. يمكن للعقارات المؤجرة، عند تنظيمها بشكل دقيق، أن تولد دخلًا متكررًا وتزيد قيمتها مع مرور الوقت.

ومع ذلك، يتطلب هذا المسار التزامًا جديًا. يتطلب ملكية العقارات رأس مال كبير مقدم، وتكاليف صيانة مستمرة، ووقت إدارة العقار، ومرونة عاطفية خلال دورات السوق. يوصي المستشارون الماليون بالدخول إلى سوق العقارات مع رهن عقاري رئيسي مدفوع بالكامل، وتوجيهات محترفة، واحتياطيات نقدية لمنع تراكم الديون. هذا ليس استثمارًا سلبيًا—بل يتطلب مشاركة نشطة وخبرة.

هل يجب أن تصل إلى الحد الأقصى من HSA؟ السر المهمل للتقاعد

يتجاهل العديد من أصحاب الدخل المرتفع حساب التوفير الصحي (HSA)، ومع ذلك فهو ربما أكثر أدوات التقاعد كفاءة من حيث الضرائب المتاحة. على عكس حسابات FSA أو حسابات الصحة الأخرى، تسمح HSAs بت rollover غير محدود للأرصدة غير المستخدمة، مما يخلق أداة استثمار طويلة الأمد حقيقية.

في عام 2024، يمكن للأشخاص الذين لديهم تغطية ذاتية المساهمة بما يصل إلى 4,150 دولار سنويًا، بينما يمكن لأصحاب خطط العائلة توفير 8,300 دولار. هذه المساهمات قابلة للخصم الضريبي، وتنمو بدون ضرائب، وتُعفى من الضرائب عند السحب للمصاريف الطبية المؤهلة—ثلاثة مزايا ضريبية لا توفرها أي حسابات أخرى.

الرؤية الاستراتيجية: هل يجب أن تصل إلى الحد الأقصى من HSA؟ بالتأكيد. بعد سن 65، يتحول حساب HSA إلى أداة مشابهة لـ IRA التقليدي. بينما تصبح السحوبات غير الطبية خاضعة للضرائب (مشابهة لـ IRAs التقليدية)، فإن مرونة الحساب تزداد بشكل كبير. هذا يعني أن HSAs تخدم غرضين—تغطية نفقات طبية فورية ودخل تقاعدي مستقبلي—مما يجعلها مثالية للأفراد الأثرياء الذين لديهم خطط صحية ذات خصم مرتفع.

تراكب استراتيجيتك التقاعدية

الطريق للمستقبل لأولئك الذين حققوا الحد الأقصى في 401(k) لا يتعلق باختيار خيار واحد—بل بتراكب عدة أدوات بشكل استراتيجي. توفر IRAs نموًا معفيًا من الضرائب مع مرونة في الدخل. تقدم حسابات الوساطة وصولاً غير محدود وسعة مساهمة. يضيف العقار تنويعًا وحماية من التضخم. وإذا تم تحقيق الحد الأقصى من HSA، فهي توفر كفاءة ضريبية لا مثيل لها لكل من الاحتياجات الطبية الحالية وسحوبات التقاعد المستقبلية.

يحول هذا النهج متعدد الجوانب الدخل الزائد إلى تراكم ثروة مستدامة وفعالة من حيث الضرائب عبر جداول التقاعد.