زيادة استثمارك في 401(k) في 2026: دليل استراتيجي للعمال الذين تزيد أعمارهم عن 50+

مع دخولك الخمسينيات من العمر، يصبح الطريق نحو تقاعد مريح أكثر وضوحًا وأكثر إلحاحًا. إذا لم تكن قد استثمرت الحد الأقصى لمساهماتك في 401(k)، فإن عام 2026 يمثل فرصة حاسمة لتسريع مدخرات تقاعدك. إليك ما يجب أن تعطيه الأولوية هذا العام.

مطابقة صاحب العمل: أسرع طريق لزيادة صندوق تقاعدك

قبل مناقشة حدود المساهمة، فكر أن مطابقة صاحب العمل في 401(k) تمثل خلق ثروة حقيقي أنت على الأرجح تتركه على الطاولة. يتجاهل العديد من العاملين هذه الميزة، لكنها ربما تكون العنصر الأكثر قيمة في تخطيط التقاعد.

تقوم معظم الشركات بترتيب صيغة المطابقة للمساهمة بنسبة 50% إلى 100% من مساهماتك الشخصية، مع حد أقصى كنسبة من راتبك. فكر في هذا السيناريو الحقيقي: إذا كنت تكسب 43,000 دولار سنويًا ويقدم صاحب العمل مطابقة بنسبة 100% على 4% من دخلك، فإنك تحصل على 1,720 دولار إضافي سنويًا من المال المجاني ببساطة من خلال المساهمة بذلك الحد بنفسك. هذا يعادل تقريبًا $20 في الساعة من مساهمات صاحب العمل الإضافية إذا تم توزيعها على ساعات عملك السنوية.

يصبح تأثير الفائدة المركبة ملحوظًا مع مرور الوقت. مطابقة بقيمة 1,720 دولار سنويًا تُطالب بها باستمرار لمدة 10 سنوات، مع افتراض عائد سنوي متوسط قدره 8%، تنمو إلى حوالي 24,500 دولار—مال كسبته فعليًا أثناء بناء صندوق تقاعدك. إذا كانت بنية مطابقة صاحب العمل تختلف، اتصل بقسم الموارد البشرية لديك لفهم ما يحق لك بالضبط.

مساهمات الزيادة: حدود جديدة ومرونة جديدة في 2026

قامت مصلحة الضرائب الأمريكية بزيادة مرونة مساهمات 401(k) للعمال الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا فما فوق بدءًا من هذا العام. يمكنك الآن المساهمة بما يصل إلى 32,500 دولار سنويًا في 401(k)—وهو أعلى بكثير من الحد الأقصى البالغ 24,500 دولار للعمال الأصغر سنًا. يُخصص الفرق البالغ 8,000 دولار كمخصص لمساهمات الزيادة الخاصة بك.

هناك تحسين إضافي: يمكن للعمال بين عمر 60 و63 الاستفادة من مساهمة زيادة خاصة بقيمة 11,250 دولار، على الرغم من أن هذا ينطبق فقط على المساهمات الشخصية ولا يشمل أموال مطابقة صاحب العمل.

تفصيل مهم: إذا كنت تحتفظ بكل من 401(k) التقليدي وRoth 401(k)، فإن حد 32,500 دولار ينطبق على كلا الحسابين معًا، وليس على كل واحد على حدة. خطط لتخصيص المبالغ وفقًا لذلك.

قيود Roth بناءً على الدخل: ما يجب أن يعرفه أصحاب الدخل العالي

ابتداءً من 2026، هناك تحول تنظيمي كبير للذين يكسبون دخلًا أعلى. إذا تجاوز دخلك السنوي 150,000 دولار، فستكون مقيدًا من إجراء مساهمات الزيادة التقليدية. بدلاً من ذلك، يجب أن توجه مساهمات الزيادة حصريًا إلى Roth 401(k).

هذا التعديل له آثار ضريبية فورية. تقلل المساهمات التقليدية من دخل السنة الحالية الخاضع للضريبة، بينما تتم المساهمات في Roth بأموال بعد الضرائب. ومع ذلك، فإن المقايضة تقدم مزايا ضريبية مستقبلية: التوزيعات المؤهلة من Roth عند التقاعد تكون معفاة تمامًا من الضرائب، مما يمنحك سيطرة أفضل على مسؤوليتك الضريبية للتقاعد.

استراتيجيتك يجب أن تكون بسيطة: ساهم في 401(k) التقليدي حتى الحد الأدنى البالغ 24,500 دولار الذي ينطبق بشكل عام. بمجرد الوصول إلى هذا الحد، يجب أن تتدفق أي مساهمات إضافية—سواء كنت تستخدم مخصصات الزيادة—إلى حساب Roth إذا كان دخلك فوق عتبة 150,000 دولار.

بالنسبة لأولئك الذين يكسبون أقل من 150,000 دولار، لديك مرونة لتوجيه مساهمات الزيادة إما إلى حسابات تقليدية أو Roth.

إجراءات قبل نهاية السنة

تتغير حدود المساهمة وصيغ مطابقة صاحب العمل سنويًا، ويمكن أن تؤثر التغييرات التنظيمية على استراتيجيتك. قبل إتمام خطة مساهماتك لعام 2026، تحقق من صيغة المطابقة الحالية لشركتك وراجع أحدث إرشادات مصلحة الضرائب الأمريكية. التعديلات الصغيرة هذا العام—المطالبة بمطابقتك الكاملة من صاحب العمل وتعظيم مساهمات الزيادة—تتراكم لتوفير أمان تقاعدي كبير على مدى العقد القادم.