وصلت إلى 30؟ إليك مراجعة واقعية حول المدخرات وكيفية سد الفجوة

البلوغ الثلاثين هو علامة فارقة تأتي مع سؤال غير مريح: هل قمت بالفعل ببناء مدخرات كافية؟ وفقًا لخبراء المالية في Fidelity، يجب أن يكون الجواب مثاليًا نعم — والمعيار واضح. بحلول سن 30، يجب أن يحتوي حساب التوفير الخاص بك على ما لا يقل عن سنة كاملة من راتبك السنوي. قد تبدو هذه التوصية مرهقة، خاصة إذا كنت حاليًا بعيدًا عن هذا الهدف.

الأخبار الجيدة؟ لست وحدك، ومن الممكن تمامًا اللحاق بالركب إذا تصرفت الآن.

لماذا تهم مدخراتك أكثر مما تظن

قبل الغوص في الحلول، دعنا نفهم المخاطر. وجود المبلغ الصحيح من المدخرات في حسابك بحلول سن 30 ليس مجرد أرقام على شاشة — إنه حول خلق مرونة مالية للحظات غير المتوقعة في الحياة والأهداف طويلة الأمد. سواء كانت صندوق طوارئ، تخطيط للتقاعد، أو غيرها من المعالم الكبرى، فإن هذا الأساس مهم.

كشفت دراسة استثمارية لـ Fidelity عن شيء لافت بشكل خاص حول المدخرين الأصغر سنًا: أولئك الذين يحملون ديون قروض الطلاب يساهمون بحوالي 6% أقل في حسابات تقاعدهم مقارنة بأقرانهم بدون ديون طلابية. والأكثر إثارة للقلق، أن 79% من المستجيبين للاستطلاع أقروا بأن ديون الطلاب أثرت مباشرة على قدرتهم على الادخار للتقاعد، في حين أن 69% أفادوا بأنهم قاموا فعليًا بتقليل أو إيقاف مساهمات التقاعد.

استراتيجية 401(k) leverage: استغل ما يقدمه صاحب العمل

واحدة من أسرع الطرق لتسريع نمو مدخراتك هي من خلال خطة 401(k) الخاصة بصاحب العمل. إذا كانت شركتك تقدم مساهمات مطابقة، فإنك تترك أموالًا مجانية على الطاولة إذا لم تستفد منها. فكر في الأمر بهذه الطريقة: أي أموال مطابقة يضيفها صاحب العمل إلى حسابك هي عائد فوري على مساهمتك.

العديد من خطط 401(k) الآن تتضمن ميزات تصعيد تلقائية ترفع نسبة مساهمتك — عادةً بنسبة 1% سنويًا — حتى تصل إلى حد أقصى 10%. حتى بدون هذه الميزة، زيادة المساهمات كلما حصلت على زيادة في الراتب هو استراتيجية عملية لا تشعر وكأنها تضحية بأسلوب حياتك الحالي.

الميزة الضريبية مهمة أيضًا. المساهمات قبل الضرائب في 401(k) التقليدي تقلل من دخلك الخاضع للضريبة، مما يجعلك تشعر بتأثير أقل على راتبك الصافي مقارنة بادخار نفس المبلغ في حساب توفير عادي بعد الضرائب.

ما بعد المسار التقليدي: حسابات IRA والحسابات البديلة

إذا لم يقدم صاحب العمل خطة 401(k) أو كنت تعمل لحسابك الخاص، فإن حسابات التقاعد الفردية (IRAs) تصبح وسيلتك الأساسية. ستواجه خيارًا: تقليدي أو روث. تعمل حسابات IRA التقليدية بشكل مشابه لـ 401(k) مع مساهمات قبل الضرائب ونمو معفى من الضرائب. أما حسابات روث فهي تعكس النموذج — تساهم بأموال بعد الضرائب، لكن السحوبات المؤهلة بعد سن 59½ تظل معفاة تمامًا من الضرائب.

الخيار الروث يوفر مرونة إضافية: يمكنك سحب مساهماتك (على الرغم من عدم الأرباح) في أي وقت بدون ضرائب أو غرامات، مما يوفر شبكة أمان إذا ظهرت حالات طارئة حقيقية.

أتمتة هذه المساهمات من خلال الإيداع المباشر تضمن الاتساق. قم بضبطها وانسها — ينمو مدخراتك بدون الحاجة إلى قوة إرادة كل شهر.

مواجهة سؤال ديون الطلاب

ديون الطلاب ومدخرات التقاعد غالبًا ما تتنافس على انتباهك. تظهر البيانات أن هذا التوتر حقيقي: بشكل متوسط، أولئك الذين يديرون دفعات قروض الطلاب أثناء الادخار للتقاعد يواجهون قيودًا حقيقية على ميزانياتهم الشهرية.

إليك نهج متوازن: أعطِ الأولوية لسداد قروض الطلاب خلال 10 سنوات مع الاستمرار في الاستفادة من مطابقة صاحب العمل في خطة 401(k). بمجرد أن تتلاشى ديون الطلاب، تتحول تلك المدفوعات الشهرية التي كنت تقوم بها إلى أموال اختيارية يمكنك توجيهها نحو التوفير للتقاعد أو أهداف أخرى.

ومع ذلك، إذا كانت ديون قروض الطلاب قابلة للإدارة ولن تعقد عليك الحصول على قروض كبيرة مستقبلًا مثل الرهن العقاري، يمكنك أن تعطي أولوية لدفع مبالغ إضافية نحو المدخرات أولاً، طالما تحافظ على الحد الأدنى من المدفوعات.

استراتيجيات الدخل والنفقات: خلق فائضك

المعادلة الأساسية لبناء المدخرات بسيطة: زيادة الدخل أو تقليل النفقات (وهو الأفضل أن تفعل الاثنين). إليك بعض الطرق العملية:

مصادر دخل إضافية: فكر في تحقيق دخل من مهاراتك أو هواياتك. سواء كان تدريس، تدريب شخصي، عمل حر، أو خدمات متخصصة، يصبح الدخل الإضافي قويًا جدًا عند ادخاره واستثماره باستمرار بدلاً من إنفاقه على الفور.

دمج الديون: إذا كنت تحمل ديون بطاقة ائتمان ذات فائدة عالية، فإن دمجها في قرض شخصي بفوائد أقل ومدفوعات ثابتة يسرع من سدادها. بمجرد التخلص منها، أعد توجيه مبلغ تلك المدفوعات الشهرية إلى حساب التوفير الخاص بك.

إعادة توجيه المكافآت: غالبًا ما يتم استيعاب استرداد الضرائب، والمكافآت، والزيادات السنوية، والهدايا النقدية في الإنفاق اليومي. بدلاً من ذلك، حولها إلى حساب التوفير الخاص بك. التحول النفسي — بمعاملة المكافآت كـ “مال مفقود” للتوفير بدلاً من نقد متاح — يغير بشكل كبير مسار مدخراتك.

الاعتمادات الضريبية التي قد تتجاهلها

ائتمان المدخر هو ميزة غالبًا ما تغفل عنها العديد من الأسر ذات الدخل المتوسط. إذا كنت تساهم في حسابات التقاعد، قد تكون مؤهلًا للمطالبة بنسبة 10% إلى 50% من أول 2000 دولار من مساهماتك السنوية كائتمان ضريبي — يصل إلى 1000 دولار فرديًا أو 2000 دولار إذا كنت متزوجًا تقدم طلبًا مشتركًا.

هذا يتراكم فوق فوائد الضرائب الأخرى على التقاعد، مما يقلل بشكل كبير من فاتورة الضرائب عندما تكون مؤهلًا.

النقطة الأساسية هي ما يهم أكثر

سواء كنت أقل بمقدار 5000 أو 50,000 دولار عن مبلغ التوفير المستهدف، فإن حسابات النمو المركب لا تزال تعمل لصالحك إذا بدأت الآن. يمكن لشخص لم يوفر شيئًا عند بلوغه سن 30 أن يبني ثروة كبيرة بحلول سن 35 أو 40 من خلال مساهمات منتظمة ومنضبطة.

بناء هذه العادات — الإنفاق بحذر، الادخار المقصود، النمو الاستراتيجي للدخل — يصبح أسهل مع الممارسة. كل شهر من الادخار يعزز الشهر التالي. الطريق إلى ذلك المبلغ المستهدف من المدخرات في حسابك ليس غامضًا؛ إنه يتطلب اختيار واحدة أو أكثر من الاستراتيجيات أعلاه والالتزام بها.

سيشكرك ذاتك في سن 30 على بدءك اليوم.