قبل مشاركة البلاستيك مع شريكك: غوص عميق في بطاقات الائتمان المشتركة للأزواج

دمج التمويل من خلال بطاقة ائتمان مشتركة للأزواج قد يبدو مريحًا، لكنه بعيد عن قرار بسيط. في حين أن هذه الحسابات أصبحت نادرة بشكل متزايد في الصناعة المالية، إلا أنها لا تزال خيارًا شرعيًا للأزواج أو أفراد الأسرة الذين يرغبون في دمج صلاحية الإنفاق. السؤال الحقيقي ليس هل يجب أن تحصل عليها—بل هل أنت مستعد حقًا لما يصاحبها.

المخاطر الخفية للمخاطرة الكاملة

لنبدأ بما لا يناقشه معظم الناس أولاً: جانب المساءلة. عندما تؤسس بطاقة ائتمان مشتركة للأزواج، أنت في الأساس تربط مصيرك المالي بعادات الإنفاق والتاريخ الائتماني لشخص آخر. كلا حاملَي البطاقة يتحملان المسؤولية بنسبة 100% عن كل رسم، بغض النظر عن من قام بخصم البطاقة فعليًا. هذا يعني أنه إذا قام شريكك بحد أقصى للحساب أثناء وجودك في إجازة، فأنت مسؤول بنفس القدر.

تستحق تأثيرات درجة الائتمان اهتمامًا دقيقًا هنا. حيث أن الحساب يُبلغ لكلا التاريخين الائتمانيين بشكل متطابق، فإن تخلف واحد عن الدفع يمكن أن يضر بدرجاتكما في الوقت نفسه. نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك—النسبة المئوية للائتمان المتاح الذي تستخدمه—يتم حسابها بنفس الطريقة لكل شخص. إذا استهلك أحد الشريكين 80% من الحد المتاح، فإن كلا الملفين الائتمانيين يتأثران، مما قد يُبعدكما عن فرص اقتراض أفضل في المستقبل.

بمجرد فتح الحساب، أنت مقيد. لا يمكن لأي طرف أن يزيل نفسه بشكل أحادي من الحساب. الاستراتيجية الوحيدة للخروج هي سداد الرصيد بالكامل وإغلاق الحساب، أو نقل الدين إلى بطاقات فردية. هذا النقص في المرونة هو اعتبار رئيسي يتغاضى عنه العديد من الأزواج.

كيف تعمل الآليات فعليًا

بطاقة ائتمان مشتركة للأزواج تعمل بشكل أساسي بشكل مختلف عن حساب حامل بطاقة واحد. بدلاً من وجود حامل حساب رئيسي واحد، لديك شخصان يمتلكان حقوق ملكية متساوية. كلا الطرفين يتلقيان بطاقات فعلية، ويمكن لكل منهما إجراء عمليات شراء بشكل مستقل، وكلاهما لديه وصول غير محدود لإدارة الحساب.

يبدو ترتيب الإنفاق بسيطًا حتى يتدخل الواقع. لا يوجد تقسيم تلقائي للرسوم—الفاتورة تأتي كمبلغ واحد مجمع. كيف تقسم المدفوعات هو شأنك الخاص، لكن شركة البطاقة لا تهتم. فهي تتوقع دفع الرصيد الكامل بحلول تاريخ الاستحقاق، فقط. إذا لم يسدد أحدكما، فإن كلا التاريخين الائتمانيين يعكسان التأخير.

هناك ميزة إذا حافظ الطرفان على الانضباط. مع الدفع المنتظم في الوقت المحدد، يمكن للأزواج تسريع رحلة بناء الائتمان معًا. يتم الإبلاغ عن سجل الدفع المشترك إلى كلا الملفين الائتمانيين، مما يعني أن كلا الشخصين يمكن أن يحققا نموًا أسرع في الائتمان مقارنة بالعمل بشكل فردي. هذا الفائدة المتبادلة يمكن أن تضعكما في وضع أفضل للحصول على معدلات فائدة أقل، وموافقات على بطاقات مميزة، وحدود ائتمان أعلى في المستقبل.

بطاقات الائتمان المشتركة مقابل البدائل

نظرًا لندرة خيارات البطاقات الائتمانية المشتركة، فإن استكشاف البدائل منطقي. هناك ثلاثة منافسين رئيسيين للترتيبات المالية المشتركة في سوق اليوم.

نموذج المستخدم المصرح له: إضافة شخص كمستخدم مصرح له على بطاقتك الحالية هو الطريق الأسهل. يحصل المستخدم المصرح له على صلاحيات إنفاق ولكن بدون مسؤولية مالية. لا يؤثر اعتباره الائتماني على الموافقة، مما يجعل العملية سهلة. معظم المصدرين يُبلغون عن الحساب إلى تقرير الائتمان الخاص بالمستخدم المصرح له، مما يسمح له بالاستفادة من سجل الدفع الجيد الخاص بك وبناء الائتمان في الوقت نفسه. يمكن أن يجلس عدة مستخدمين مصرح لهم على حساب واحد، وبعض البنوك تتيح لك تحديد حدود إنفاق فردية لكل شخص. يحتفظ حامل البطاقة الرئيسي بالسيطرة الكاملة—يمكنه تعديل الشروط أو إزالة المستخدم المصرح له في أي وقت. لا تزال المكافآت تتراكم لصالح الحامل الرئيسي، مما يخلق حافزًا إضافيًا للأزواج الذين يرغبون في كسب النقاط معًا.

ترتيب الكفيل المشترك: يساعد هذا الخيار عندما يفتقر شخص واحد إلى الائتمان الكافي للتأهل بشكل مستقل. الكفيل يضمن الدين بشكل أساسي، ويضمن أنه سيتولى المدفوعات إذا لم يتمكن المتقدم الرئيسي من ذلك. يمكن أن يفتح الائتمان القوي للكفيل شروطًا أفضل وحدودًا أعلى لحامل البطاقة الرئيسي. ومع ذلك، هذا ليس خاليًا من المخاطر للكفيل—إذا تخلف حامل الحساب الرئيسي عن السداد، يتأثر الائتمان الخاص بالكفيل أيضًا. ليست كل جهات إصدار البطاقات تسمح بالكفيل، لذا الخيارات محدودة.

بطاقة ائتمان مشتركة حقيقية للأزواج: تظل هذه الطريقة الأكثر مساواة ولكنها الأقل شيوعًا، وتوفر لكلا الطرفين حقوقًا ومسؤوليات وفرص بناء ائتماني متساوية.

واقع التقديم

إذا قررت أن بطاقة ائتمان مشتركة للأزواج مناسبة لك، فإن عملية التقديم تشبه التقديم الفردي العادي. يقدم كلا المتقدمين وثائق مالية، تُجرى فحوصات ائتمانية على كلا الملفين، ويقيم المصدر الأهلية المجمعة. طالما أن كلا درجتي الائتمان تتجاوز الحد الأدنى، فسيتم الموافقة.

ملاحظة مهمة: معظم المصدرين لا يميزون بين حاملي البطاقات عندما يتعلق الأمر بالرسوم. تظهر الفاتورة الشهرية رصيدًا مجمعًا واحدًا، وليس تفصيلًا لما أنفقه كل طرف. يمكن أن يسبب هذا الغموض استياءً إذا اختلفت أنماط الإنفاق بشكل كبير.

أي البنوك لا تزال تقدم هذا؟

خياراتك محدودة حقًا. بنك أوف أمريكا لا يزال واحدًا من القليل من المؤسسات التي تقدم حلول البطاقات الائتمانية المشتركة. يسمح لهم بإضافة حامل بطاقة موجود بالفعل لدعوة متقدم مشارك لتحمل كامل حقوق الحساب.

يقدم بنك U.S. Bank حالة حامل البطاقة المشتركة عبر محفظة بطاقاته الاستهلاكية، باستثناء البطاقات المضمونة. بمجرد إضافته، لا يمكن إزالة حامل البطاقة المشترك—أنت ملتزم طوال عمر الحساب.

دخلت Apple Card مؤخرًا مجال البطاقات المشتركة مع Apple Card Family، التي تتيح لشخصين امتلاك البطاقة معًا، ودمج خطوط الائتمان، وبناء الائتمان بشكل متساوٍ معًا.

عامل الثقة الذي لا يمكنك تجاهله

في النهاية، نجاح أو فشل بطاقة ائتمان مشتركة للأزواج يعتمد على أساس واحد: الثقة. تحتاج إلى ثقة كاملة بأن شريكك سيتواصل بصراحة حول الإنفاق، ويحافظ على أهداف الميزانية المتوافقة، ويتجنب القرارات المتهورة التي تؤثر على ائتمانكما المشترك. معاملة حامل البطاقة المشارك كنسخة أخرى من نفسك—لأن العواقب المالية ستعامله بهذه الطريقة—هو الإطار العقلي المطلوب.

قبل التوقيع على أي شيء، تحقق من مدى ارتياحك مع انضباط الشخص الآخر المالي، وعاداته، وشفافيته. إذا كانت لديك شكوك، فإن البدائل توفر حماية أفضل لتاريخ الائتمان الفردي الخاص بك. البطاقة المشتركة هي التزام، وليست أداة للراحة.