لقد تغير جدول تقاعدك – إليك ما يحدث لمحفظتك بعد ذلك

تؤثر تأخيرات التقاعد بشكل كبير، وغالبًا ما يكون رد فعل معظم الناس هو التركيز على مدى الحاجة إلى الادخار أكثر في المستقبل. لكن إليك ما يغفله الكثيرون: قد تكون استثماراتك الحالية غير متوافقة تمامًا مع جدولك الزمني الجديد. وهذه مشكلة تستحق التصحيح على الفور.

التكلفة الحقيقية لترك الاستثمارات القديمة دون تعديل

ربما تم بناء محفظتك الاستثمارية من أجل تاريخ تقاعدك الأصلي. وإذا تغير ذلك التاريخ، فإن استثماراتك تتغير أيضًا – وليس بطريقة جيدة.

تخيل هذا: كنت تعتمد على التقاعد عند عمر 65 واستثمرت في صندوق هدف تاريخي محافظ مصمم للتقليل تدريجيًا بحلول 2030. الآن أنت تنظر إلى التقاعد في 2032 بدلًا من ذلك. هذا الصندوق بدأ بالفعل في تقليل الأسهم وزيادة السندات – وهو عكس ما تحتاجه تمامًا. أنت تخسر سنوات النمو عندما لا يزال بإمكانك تحمل مزيد من التعرض للسوق.

عكس السيناريو، وهو مؤلم بنفس القدر. إذا تم تقديم موعد تقاعدك (إجبارك على الخروج المبكر، هل هناك أحد؟)، فإن محفظة استثمارية هجومية مصممة لجدول زمني أطول قد تعرضك لخسائر مدمرة في الوقت الذي تحتاج فيه إلى سحب الأموال.

الحساب بسيط: الاستثمار بشكل مفرط في الأمان يبطئ من نمو مدخراتك، مما يجبرك على الادخار بشكل أكبر من جيبك الخاص. والاستثمار بشكل مفرط في المخاطرة يعرضك لخسائر سنوات من الأرباح تمامًا قبل أن تحتاج إلى المال.

خطوة المستثمر الذكي: إعادة تنظيم استثماراتك

الأخبار الجيدة؟ لست بحاجة إلى مستشار مالي فخم لإصلاح ذلك. ابدأ بالتحقق مما إذا كنت تستخدم صناديق الهدف التاريخي.

إذا كنت كذلك، فإن أسهل طريق أمامك هو التحول إلى صندوق هدف تاريخي يتوافق مع سنة تقاعدك الجديدة. هذه الصناديق تعيد توازنها تلقائيًا مع مرور الوقت، وتصبح أكثر تحفظًا مع اقترابك من تاريخ تقاعدك الفعلي. وبما أن السنة موجودة في اسم الصندوق، فمن السهل تحديد أيها يتوافق مع جدولك الزمني.

لكن هنا المشكلة: ليست كل صناديق الهدف التاريخي تتقاضى نفس الرسوم، وبعضها مكلف بشكل مدهش. وهنا تأتي صناديق المؤشر كبديل أكثر كفاءة.

إذا كنت تفضل تقليل التكاليف، فكر في مزج استراتيجيات صندوق الهدف وصندوق المؤشر. تخصيص عملي: خذ عمرك، اطرحه من 110، واستثمر تلك النسبة في الأسهم. إذا كنت تبلغ 50 عامًا؟ فهذا يعني 60% أسهم، و40% سندات. هذا يحافظ على نمو محفظتك مع حماية ما قمت بادخاره بالفعل.

لماذا هذا مهم: الفرق بين رسوم 0.5% و1.5% يتضاعف بشكل كبير على مدى 15-20 سنة.

التوحيد من أجل الوضوح

لا تنسَ تلك الحسابات القديمة المبعثرة مثل 401(k)s و IRAs التي تتراكم الغبار. توحيدها في خطتك الحالية – أو نقل كل شيء إلى IRA واحد – يمنحك صورة كاملة عن مكان تواجد أموالك فعليًا.

عندما تكون جميع حسابات التقاعد في مكان واحد، يصبح من الأسهل رؤية تخصيص أصولك الكلي والتأكد من أن كل شيء يتجه نحو تاريخ تقاعدك المحدث. لا تحتاج إلى استعجال ذلك؛ قم بمراجعة الحسابات في يوم، وخطط للتحويلات في اليوم التالي، وطبق التغييرات في اليوم الثالث.

الخلاصة

هل غيرت جدولك الزمني للتقاعد؟ إذن، يجب أن تتغير استثماراتك أيضًا. سواء استمريت في صناديق الهدف التاريخي، أو تحولت إلى صناديق المؤشر، أو دمجت بين الاثنين، المفتاح هو التصرف الآن – وليس الانتظار حتى يقترب موعد التقاعد بعدة أشهر.