تحدي الادخار: ما النسبة المئوية من راتبك التي يجب أن تضعها في الاحتياطيات؟

مع ارتفاع تكاليف المعيشة بشكل مستمر عبر أمريكا، أصبح تأمين الاستقرار المالي أكثر صعوبة بالنسبة للعديد من الأسر. تكشف بيانات الاستطلاع الأخيرة عن نمط مقلق: فقط ربع الأمريكيين يحتفظون برصيد ادخار يبلغ 2000 دولار أو أكثر، في حين أن ما يقرب من نصف (40%) يدبرون أمورهم بحسابات ادخار $250 أو أقل.

بالنسبة للكثيرين، السؤال ليس كيف ينمون الثروة—بل كم من كل راتب يجب تخصيصه للاحتياطيات الطارئة.

فهم أزمة الادخار الأمريكية

تحكي الأرقام قصة واضحة عن الصحة المالية للأسر. وفقًا لاستطلاع شامل لعام 2024 شمل أكثر من 1000 أمريكي، يكشف مشهد الادخار عن مستويات ضغط كبيرة: 66% من المستجيبين يعانون من قلق معتدل إلى شديد بشأن وضع ادخارهم الحالي. والأكثر إثارة للقلق، أن 19% لم يجمعوا أي مدخرات على الإطلاق، و21% فقط تمكنوا من تخصيص $1 حتى 250 دولار.

يُظهر توزيع تخصيص الراتب سبب بقاء هذه الأرصدة منخفضة جدًا:

• 34% من الأمريكيين لا يساهمون بشيء من رواتبهم، ويعيشون من راتب إلى آخر
• 32% يخصصون أقل من 10% من أرباحهم للادخار
• 23% يخصصون بين 11% و30% من رواتبهم
• فقط 10% يركزون على مبالغ كبيرة، ويخصصون 31% إلى 50% أو أكثر

تكشف أنماط الأجيال عن اختلافات واضحة. يُحتمل أن يكون جيل إكس (الأعمار 45-54) هم الأكثر عرضة لعدم الادخار، حيث يُبلغ 42% منهم عن عدم وجود مساهمات شهرية في حسابات الادخار. بالمقابل، يظهر جيل زد الأصغر (الأعمار 18-24) سلوك ادخار أكثر عدوانية، حيث يلتزم 10% منهم بنسبة 31-50% من رواتبهم، و5% يدخرون أكثر من نصف أرباحهم.

من يبني وسائد مالية حقيقية؟

العمر يصبح عاملاً حاسمًا في تحديد من يحقق مدخرات كافية. يظهر جيل البومرز (65+) أقوى وضع مالي، حيث يحافظ 42% منهم على أرصدة حسابات ادخار تتجاوز 2000 دولار. في المقابل، تواجه الفئات العمرية الأصغر تحديًا معاكسًا: حيث يُبلغ 23% من الأمريكيين بين 25-34 عامًا عن وجود $0 مدخرات مخصصة.

يعكس هذا الفارق كل من آفاق الزمن واستراتيجيات الادخار المركبة. لدى العمال الأكبر سنًا عقود لبناء الاحتياطيات، بينما لا تزال الأجيال الأصغر تؤسس أسسها المالية وسط تكاليف أعلى نسبياً.

إرشادات الخبراء حول التخصيص الأمثل

يوصي المتخصصون في التمويل بتخصيص استراتيجية الادخار وفقًا لظروفك الحالية. وفقًا لمستشارة التمويل المعتمدة ميليسا ميرفي بافوني، يعتمد النهج على ما إذا كان لديك بالفعل صندوق طوارئ كافٍ.

لمن لا يملكون احتياطيات طارئة كافية، التوصية واضحة: خصص 10-15% على الأقل من كل راتب لحساب ادخار عالي العائد حتى تصل إلى 3-6 أشهر من النفقات الأساسية. إذا بدا هذا الهدف غير قابل للتحقيق، فابدأ حتى بنسبة 5% لبناء زخم، مع إمكانية زيادة المساهمات مع تحسن الظروف المالية.

بمجرد وجود صندوق طوارئ، يُطبق استراتيجية مختلفة. توجيه جزء من راتبك نحو أهداف قصيرة الأجل—مثل صيانة المنزل، السفر، المشتريات الكبرى—يوفر مرونة للمصاريف المتوقعة. بالإضافة إلى هذين الشبكين الآمنين، يصبح الدخل الفائض متاحًا لبناء الثروة على المدى الطويل.

إطار الادخار الشامل يقترح استهداف 20% من إجمالي راتبك:

• 10-15% موجه نحو أدوات طويلة الأجل مثل حسابات التقاعد
• 5-10% مخصصة لأهداف الادخار قصيرة الأجل
• تبقى الأموال المخصصة حسب الأولويات: محافظ استثمارية، تقليل الديون، أو تحسين نمط الحياة

الطريق إلى الأمام

التحدي الذي تواجهه الأسر الأمريكية ليس فهم النسبة المئوية من الراتب التي يجب أن تذهب للادخار—بل العثور على دخل متاح لتخصيصه. مع عدم قدرة 34% على المساهمة بشيء، وحوالي ثلثي الأسر غير قادرين على الادخار بشكل كافٍ، فإن المشكلة الأوسع تتعلق بالأجور الثابتة مقابل ارتفاع تكاليف المعيشة.

ومع ذلك، تقدم البيانات من أصحاب الدخل الأعلى والمدخرين المنضبطين خارطة طريق: أولئك الذين يلتزمون بتوجيه حتى نسبة معتدلة من كل راتب نحو الادخار يجمعون وسائد مالية ذات معنى مع مرور الوقت. الفرق بين الانتظار حتى تتحسن الظروف المالية وبدء الادخار بنسبة 5% اليوم يمكن أن يحدد الأمان المالي على المدى الطويل.