فهم مسؤوليات المقترض المشارك: كيف يختلف عن كونه ضامنًا

عندما تحتاج إلى دعم مالي إضافي لضمان الحصول على قرض، لديك خياران مميزان: إحضار ضامن مشترك أو ترتيب كفيل مشترك. على الرغم من أن كلا الترتيبين ينطويان على التزامات قانونية مشتركة لسداد الدين، إلا أن الحقوق والمسؤوليات المرتبطة بكل دور تختلف بشكل كبير. معرفة أي ترتيب يناسب وضعك يمكن أن يوفر عليك المشاكل المستقبلية والضغط المالي.

الفرق الأساسي

الكفلاء المشتركين مقابل المقترضين المشتركين: الفرق الجوهري

للوهلة الأولى، قد يبدو أن الكفلاء والمقترضين المشتركين يمكن استبدالهما—كلاهما يمنح الثقة للمقرض من خلال تقديم درجات الائتمان والدخل الخاص بهما للموافقة على القرض. ومع ذلك، فإن الترتيبات الأساسية لكل منهما تروي قصة مختلفة.

الكفيل المشترك يعمل بشكل أساسي كضامن. يتدخل هذا الشخص لمساعدة شخص غير قادر على التأهل للحصول على قرض بشكل مستقل. المقترض الرئيسي يتحمل المسؤولية الأساسية للسداد، بينما يعمل الكفيل كمظلة أمان. إذا فشل المقترض الرئيسي في الدفع، يواجه الكفيل المسؤولية القانونية الكاملة عن الرصيد المتبقي والأضرار المحتملة على الائتمان.

أما المقترض المشترك، فهو شريك متساوٍ في ترتيب الاقتراض. يشارك الطرفان في ملكية أي أصل يموله القرض ويتعهدان معًا بالسداد من البداية. على عكس الكفيل، يستفيد المقترض المشترك عادة مباشرة من عائدات القرض وله حق قانوني في الأصل المشتراة.

التداعيات القانونية والنتائج طويلة الأمد

التزامات الكفيل المشترك

كونك كفيلًا مشتركًا يحمل مسؤولية قانونية كبيرة. تظل ملتزمًا بالديون حتى لو أصبح المقترض الرئيسي غير قادر على الدفع بسبب مرض أو فقدان وظيفة أو ظروف صعبة أخرى. يمكن للدائن أن يلاحقك شخصيًا في التحصيل. يظهر هذا الالتزام في تقرير الائتمان الخاص بك، مما قد يؤثر على قدرتك على الحصول على قروض خاصة بك.

ميزة محدودة: في سيناريوهات معينة—خصوصًا قروض الطلاب—قد يتم تحرير الكفيل من المسؤولية بعد أن يُظهر المقترض الرئيسي دفعًا منتظمًا في الوقت المحدد، أو قد يُعفى الدين إذا توفي المقترض الرئيسي أو أصبح معاقًا بشكل دائم.

التزامات المقترض المشترك

المقترضون المشتركون يتحملون مسؤولية مشتركة عن كامل رصيد القرض. ومع ذلك، نظرًا لأن المقترضين المشتركين ينوون عادةً مشاركة مسؤولية الدفع بنشاط، فإن هذا الترتيب يعمل بشكل أفضل عندما يتوقع الطرفان مساهمات منتظمة. بالإضافة إلى ذلك، فإن المقترضين المشتركين الذين يملكون بشكل مشترك أصلًا لهم حق قانوني فيه، مما يوفر حماية أكبر مما يحصل عليه الكفيل.

اختيار الترتيب المناسب لوضعك

متى يكون التوقيع ككفيل منطقيًا

يعمل التوقيع ككفيل بشكل أفضل عندما يحتاج طرف واحد فقط القرض للاستخدام الشخصي. السيناريوهات الشائعة تشمل:

• قروض الطلاب (حيث يكون الكفلاء قياسيين ولا يُسمح بالمقترضين المشتركين)
• قروض السيارات لمشتري فردي
• القروض الشخصية حيث يسعى شخص واحد إلى الاقتراض بشكل مستقل

كما يكون التوقيع ككفيل منطقيًا إذا أراد المقترض الاحتفاظ بملكية حصرية للأصل الممول أو إذا كنت ترغب في إمكانية التحرر من الالتزام بعد تحسين الوضع المالي للمقترض.

متى يكون المقترض المشترك منطقيًا

يُناسب المقترضون المشتركون الحالات التي يرغب فيها الطرفان حقًا في القرض وسيستفيدان منه:

• الرهون العقارية المشتركة للأزواج أو الشركاء الذين يشترون عقارًا معًا
• القروض التجارية المشتركة للمشاريع التعاونية
• قروض السيارات المشتركة لمركبة سيستخدمها الطرفان
• بطاقات الائتمان حيث يساهم كلا الطرفين في الرسوم والمدفوعات

اتخاذ قرارك

قبل الالتزام بأي من الدورين، فكر جيدًا في قدرتك المالية وديناميكيات العلاقة. الكفيل المشترك يواجه مخاطر باتجاه واحد بدون فوائد ملكية. المقترض المشترك يشارك في المكافآت والالتزامات معًا. قيّم ما إذا كنت مرتاحًا للتعرض القانوني، وما إذا كنت ستستفيد مباشرة من القرض، وما إذا كانت وضعك المالي يمكنه تحمل التأخير في الدفع من قبل الطرف الآخر. فهم ما ينطوي عليه ترتيب المقترض المشترك مقابل التوقيع ككفيل يساعدك على الدخول في الالتزام المالي الصحيح لظروفك.