إطار راميت سيثي: 4 مقاييس حاسمة تميز الأثرياء عن الجميع الآخر

هل تريد أن تعرف ما الذي يميز فعلاً الأشخاص الذين يبنون الثروة عن أولئك العالقين في دورة الراتب إلى الراتب؟ خبير التمويل راميت سيثي فك الشفرة، ويعتمد الأمر على تتبع أربعة مؤشرات مالية محددة فقط. إذا كنت جادًا في الانضمام إلى نادي المليونيرات، فهذه هي الأرقام التي تحتاج إلى مراقبتها بانتظام.

ابدأ بالتزاماتك الثابتة أولاً

قبل أي شيء آخر، عليك أن تفهم أي جزء من دخلك يذهب إلى النفقات غير القابلة للتفاوض. يؤكد راميت سيثي أن تكاليفك الثابتة—الضروريات التي لا يمكنك الهروب منها—يجب ألا تستهلك أكثر من 50% إلى 60% من صافي دخلك.

ما الذي يدخل في هذه الفئة؟ إيجارك أو رهنك العقاري، فواتير المرافق، النقل (بما في ذلك دفعات السيارة والوقود)، البقالة، أي دفعات ديون قائمة، وخدمات الاشتراك. الرؤية الأساسية من سيثي: أضف هامش أمان إضافي بنسبة 15% فوق هذا الحساب. لماذا؟ لأن معظم الناس ينفقون بشكل غير واعٍ على نفقات ثابتة مخفية ينسون حسابها في البداية.

عادةً ما تتضخم تكاليف السكن والمركبة حيث تتجاوز الميزانية. من خلال بناء تلك الـ15% كاحتياطي في حساب التكاليف الثابتة، تخلق مساحة تنفس للنفقات غير المتوقعة التي تظهر حتمًا. احسب إجمالي تكاليفك الثابتة بالإضافة إلى ذلك الهامش، ثم قسمه على صافي دخلك. إذا كانت النتيجة أقل من 60%، مبروك—لقد تجاوزت العقبة الأولى نحو بناء ثروة حقيقية.

حوض الاستثمار طويل الأمد: حيث تُبنى الثروة الحقيقية

هذا هو المكان الذي تحدث فيه السحر، وفقًا لسيثي. هذا ليس المكان الذي تحاول فيه تحقيق عوائد سريعة—هذه آليتك لبناء الثروة. معادلة سيثي بسيطة: خصص على الأقل 10% من صافي دخلك للاستثمارات طويلة الأمد.

يشمل هذا الـ10% جميع مساهمات التقاعد: تأجيلات 401(k)، ودائع Roth IRA، وأي أدوات استثمار طويلة الأمد أخرى. اقتراحه؟ ساهم بنسبة 5% في 401(k) و5% أخرى في Roth IRA، ثم زد كل واحد منهما بنسبة 1% سنويًا مع زيادة دخلك. جمال النمو المركب على مدى العقود يعني أنك ستصل في النهاية إلى نقطة تتجاوز فيها عوائد الاستثمار دخلك من الراتب.

الميزة الزمنية مهمة جدًا هنا. بدء مساهماتك الاستثمارية مبكرًا يمنح أموالك الوقت لتتراكم وتتحول إلى ثروة حقيقية. التأجيل في اتخاذ هذا القرار يكلفك فعليًا مئات الآلاف من الدولارات على مدى مسيرتك المهنية.

احتياطيات الطوارئ والادخار متوسط المدى: الطبقة التي غالبًا ما تُغفل من الثروة

يؤكد راميت سيثي أن بناة الثروة الحقيقيين يحتفظون بفئة ادخار مخصصة—منفصلة عن الاستثمارات—تشكل من 5% إلى 10% من الدخل الصافي. هذه الفئة مخصصة للأموال التي ستستخدمها خلال سنة إلى خمس سنوات: إجازات، دفعات أولى على العقارات، خواتم الخطوبة، أو نفقات مخططة أخرى.

لكن العنصر الحاسم الذي يؤكد عليه سيثي هو: يجب أن تتضمن فئة الادخار صندوق طوارئ. توجيهاته: حافظ على ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات الأساسية جانبًا. “النفقات الأساسية” تعني حساب ما ستنفقه إذا اضطررت لخفض الاشتراكات، التوقف عن تناول الطعام خارج المنزل، والحفاظ على إضاءة المنزل فقط. اضرب أدنى حد من النفقات الشهرية في ثلاثة إلى ستة أشهر، وهذا هو هدف الطوارئ الخاص بك.

إذا لم تتمكن من تخصيص أموال للادخار كل شهر، حان الوقت لمراجعة أنماط إنفاقك بشكل صارم وتقليل المصروفات. بدون هذا الوسادة المالية، فإن أي أزمة غير متوقعة ستعطل خطة بناء الثروة بالكامل.

الإنفاق الاختياري: الهيكل الذي يُساء فهمه غالبًا في إذن الإنفاق

هنا يوضح سيثي نقطة يتجنبها العديد من المستشارين الماليين: المال موجود ليُصرف، وليس ليُخزن بشكل مهووس. بعد التعامل مع تكاليفك الثابتة، وإجراء مساهماتك الاستثمارية، وبناء احتياطيات الادخار، ما يتبقى يجب أن يكون مالًا يُصرف بدون شعور بالذنب.

يوصي سيثي بتخصيص من 20% إلى 35% من صافي دخلك للنفقات الاختيارية—المطاعم، الترفيه، السفر، الملابس، وأي شيء يجلب لك السعادة حقًا. هذا مبلغ كبير عند تنظيمه بشكل صحيح.

المشكلة؟ معظم الناس ينفقون 50% أو أكثر من دخلهم على البنود الاختيارية بدون أي إطار عمل على الإطلاق. لكن إذا كانت الفئات الثلاث الأخرى محسنة—التكاليف الثابتة بين 50% إلى 60%، والاستثمارات عند 10%، والادخار بين 5% إلى 10%—فأمامك مساحة مشروعة للإنفاق بشكل هادف على التجارب والممتلكات التي تقدرها.

مفارقة بناء الثروة، وفقًا لسيثي، هي: يجب أن تتعلم الإنفاق بنية على ما يهمك مع أن تكون منضبطًا في مجالات أخرى. هذا التوازن—وليس الحرمان—هو ما يخلق المليونيرات في النهاية. عندما تنظم أموالك عبر هذه الأربعة مؤشرات بشكل صحيح، فإن الحساب يعمل وتتبع الثروة المركبة يتبع.