كم يجب أن تضع حقًا في حساب 401(k) الخاص بك؟ استراتيجية التخصيص الذكية

السؤال الحقيقي: إلى أين تذهب أموالك؟

عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد، يُطرح سؤال “كم يجب أن أضع في حساب 401(k)” باستمرار. لكن الأمر الحقيقي هو—لا توجد إجابة واحدة تناسب الجميع. قرارك يعتمد على ثلاثة عوامل أساسية: ما يقدمه صاحب العمل من مساهمات مطابقة، التزاماتك المالية الحالية، وما هي أدوات الاستثمار الأخرى المتاحة لك فعلاً.

فكر في مدخرات التقاعد كطبقات. لا تبنيها جميعًا مرة واحدة. أعطِ الأولوية بشكل استراتيجي. ويبدأ ذلك بفهم ما الذي على شركتك أن تقدمه لك مجانًا.

أولاً، احصل على المال المجاني: المطابقة من صاحب العمل

قبل أن نتحدث عن الحد الأقصى لأي شيء، دعنا نتحدث عن المساهمات المطابقة. إذا كان صاحب العمل يقدم مطابقة، فهذه هي المنطقة التي تعمل فيها الحكمة التقليدية—يجب عليك بالتأكيد المساهمة بما يكفي للاستفادة من المطابقة الكاملة.

إليك السبب: المطابقة من صاحب العمل هي حرفيًا مال مجاني. شركتك تضيف إلى صندوق تقاعدك بدون تكلفة عليك. الصيغ الشائعة للمطابقة تبدو كالتالي:

• مطابقة دولار مقابل دولار على أول 2000 دولار تساهم بها سنويًا
• مطابقة 50% حتى 5% من راتبك
• مساهمات ثابتة بغض النظر عما تضعه

إذا كنت تكسب 70,000 دولار ومطابقة صاحب العمل 50% على المساهمات حتى 5% من الراتب، فهذا يعني أن 3,500 دولار مؤهلة للمطابقة، مع حد أقصى لمساهمة صاحب العمل عند 1,750 دولار. إذا فاتتك هذه الفرصة، فانت عمليًا ترفض زيادة في الراتب.

ملاحظة: غالبًا ما تأتي المطابقات من صاحب العمل مع جداول استحقاق. قد لا تملك المطابقة كاملة على الفور. بعض الخطط تتطلب 3-5 سنوات من العمل قبل أن تصبح تلك الأموال المطابقة ملكًا لك بالكامل. تحقق من مستندات خطتك.

فهم خيارات حساب 401(k)

من المحتمل أن يقدم صاحب العمل نوعين من خطط 401(k)، وتعمل بشكل مختلف من حيث الضرائب.

401(k) التقليدي: ادفع الضرائب لاحقًا

مع خطة تقليدية، تأتي المساهمات مباشرة من راتبك قبل خصم الضرائب. ينمو المال داخل الحساب معفًا من الضرائب. تدفع الضرائب على الدخل فقط عند سحب الأموال في التقاعد.

لـ2024، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 23,000 دولار سنويًا ($30,500 إذا كنت تبلغ 50 أو أكثر مع مساهمات استدراكية). المشكلة؟ إذا سحبت قبل بلوغ 59½، تواجه غرامة بنسبة 10% بالإضافة إلى ضرائب الدخل العادية—مع استثناءات محدودة.

عند بلوغك 73 عامًا، تبدأ توزيعات الحد الأدنى المطلوبة (RMDs)، مما يجبرك على سحب مبالغ خاضعة للضرائب سواء كنت بحاجة إليها أم لا.

أفضل لـ: الأشخاص المتوقع أن يكونوا في شريحة ضريبية أدنى خلال التقاعد مما هم عليه الآن.

401(k) Roth: ادفع الضرائب الآن

مساهمات Roth تُجرى بأموال بعد الضرائب. لا خصم ضريبي مقدمًا. لكن النتيجة؟ ينمو المال بشكل كامل معفى من الضرائب، والتوزيعات المؤهلة في التقاعد تكون بدون ضرائب.

حدود المساهمة تتطابق مع الخطط التقليدية: 23,000 دولار لـ2024 ($30,500 لمن هم فوق 50). الميزة؟ يمكنك سحب مساهماتك بدون غرامة في أي وقت. الأرباح فقط تكون مقيدة.

اعتبارًا من 2024، لم تعد خطط Roth 401(k) تخضع لـ RMDs خلال حياتك—وهو ميزة مهمة مقارنة بالخطط التقليدية.

أفضل لـ: الأشخاص المتوقع أن يدفعوا ضرائب أعلى في التقاعد، أو الذين يرغبون في أقصى قدر من المرونة مع أموالهم.

ما بعد 401(k): حسابات التقاعد الأخرى الخاصة بك

حتى لو كانت شركتك تقدم خطة 401(k) جيدة، قد لا يكون ذلك أفضل خيار لكل دولار تدخره. إليك ما هو متاح أيضًا:

حسابات التقاعد الفردية (IRAs)

كل من IRAs التقليدية و Roth تسمح لك بالمساهمة بمبلغ 7,000 دولار سنويًا في 2024 ($8,000 إذا كنت فوق 50). غالبًا ما تكون مساهمات IRA التقليدية قابلة للخصم الضريبي، لكنك ستدفع الضرائب على السحب. مساهمات Roth بعد الضرائب، لكن السحوبات معفاة من الضرائب.

الفرق الحاسم: Roth IRAs لا تخضع أبدًا لـ RMDs. أما IRAs التقليدية فتتطلب توزيعات بدءًا من عمر 73.

حدود الدخل تنطبق على Roth IRAs: في 2024، يتوقف المستقلون عن التقديم بين 146,000 و161,000 دولار معدل الدخل المعدل (MAGI). الأزواج المتزوجون يتوقفون بين 230,000 و240,000 دولار. لا توجد حدود دخل على IRAs التقليدية، لكن هناك حدود للخصم الضريبي.

حسابات التوفير الصحي (HSAs): ميزة الضرائب الثلاثية

هذا هو الحساب الذي لا يتحدث عنه أحد، لكن يجب على الجميع معرفته. إذا كنت مشتركًا في خطة صحية ذات خصم مرتفع (HDHP)، يمكنك المساهمة في HSA.

لـ2024: 4,150 دولار للتغطية الفردية، و8,300 دولار للتغطية العائلية. يمكن لمن هم فوق 55 إضافة 1,000 دولار أخرى.

لماذا الحماس؟ تقدم HSAs فوائد ضريبية ثلاثية:

• المساهمات قبل الضرائب (أو خصم ضريبي إذا كنت تعمل لحسابك الخاص)
• النمو معفى من الضرائب
• السحوبات للمصاريف الطبية المؤهلة معفاة من الضرائب

وإليك الفائدة الخفية: بعد سن 65، يمكنك سحب أموال HSA لأي شيء بدون غرامة (لكن السحوبات غير الطبية تُفرض عليها ضرائب). إنه في الأساس حساب تقاعد سري.

الحسابات الاستثمارية الخاضعة للضرائب

لا حدود للمساهمة. لا قيود على السحب. مرونة كاملة. المقايضة؟ تدفع ضرائب أرباح رأس المال على الأرباح وضرائب على الأرباح الموزعة.

لكن إذا استنفدت جميع الخيارات المعفاة من الضرائب وما زال لديك أموال للاستثمار، فهنا تذهب.

استراتيجية المساهمة المثلى للأموال المحدودة

هل لديك ميزانية محدودة؟ إليك ترتيب الأولويات الذي يوصي به معظم المستشارين الماليين:

الخطوة 1: استغل المطابقة الكاملة من صاحب العمل على 401(k) دائمًا ساهم بما يكفي للحصول على المطابقة الكاملة. هذا لا يقبل النقاش. إنه أفضل عائد مضمون على أموالك.

الخطوة 2: استثمر كامل مبلغ HSA (إذا كنت مؤهلًا) إذا كان لديك إمكانية الوصول إلى HSA، قم بتمويله بالكامل قبل أن تفكر في أي شيء آخر غير استغلال مطابقة صاحب العمل. المزايا الضريبية لا تضاهى، وتحتفظ بالمرونة—يمكنك السحب للمصاريف الطبية في أي وقت، أو تركه ينمو كحساب تقاعد.

الخطوة 3: ساهم في IRA استغل الحد الأقصى إما لـ IRA التقليدية أو Roth حسب وضعك المالي والضريبي. بمبلغ 7,000 دولار سنويًا، هذا أسهل من حدود 401(k). بالإضافة إلى ذلك، تقدم IRAs عادة خيارات استثمار أوسع ورسوم أقل من خطط 401(k).

الخطوة 4: استثمر الحد الأقصى في 401(k) (إذا استطعت) بعد استغلال المطابقة، وHSA، وIRA، يصبح من المنطقي العودة لتمويل 401(k) بالكامل. لعام 2024، يعني ذلك وضع 23,000 دولار ($30,500 إذا كنت فوق 50).

الخطوة 5: استهدف ديون الفائدة العالية قبل أن تضع المزيد من الأموال في الاستثمارات، تخلص من ديون بطاقة الائتمان أو أي التزامات تحمل فائدة أعلى بكثير مما تتوقع أن تربحه من استثماراتك. إذا كانت الديون تحمل فائدة 18%، بينما عائد استثماراتك 8%، فادفع تلك الديون أولاً.

الخطوة 6: استثمر في حساب استثمار خاضع للضرائب أي مبلغ يتبقى بعد كل ما سبق يذهب هنا. إنه صمام الأمان الخاص بك للمستثمرين الجادين للتقاعد.

هل يجب أن تملأ حساب 401(k) بالكامل؟

الإجابة الصادقة: الأمر يعتمد على مرونتك المالية.

الملء الكامل يعني المساهمة بمبلغ 23,000 دولار (أو 30,500 إذا كنت فوق 50) في 2024. هذا مبلغ كبير من الدخل. لا يكون منطقيًا إلا إذا:

• استغليت بالفعل المطابقة من صاحب العمل
• استوفيت خيارات HSA و IRA
• لديك نفقات معيشة مغطاة بشكل كافٍ
• لديك حساب طوارئ مملوء بالكامل
• لا تتوقع أن تحتاج إلى هذا المال قبل سن 59½

لا تفترض تلقائيًا أن الحد الأقصى هو الهدف. بعض الأشخاص يكون من الأفضل لهم وضع المزيد في IRA (الذي يوفر خيارات صناديق أفضل) أو HSA (الذي يوفر مرونة أكبر). آخرون يجب أن يركزوا على سداد ديون الفائدة العالية.

التوقيت: هل يجب أن تملأ الحساب مبكرًا في السنة؟

يمكنك المساهمة بمبلغ حساب 401(k) بالكامل فورًا في يناير إذا رغبت. لكن هل ينبغي عليك ذلك؟

رياضيًا، عادةً ما يكون الحصول على المال في السوق بشكل أسرع هو الأفضل—نمو الفائدة المركبة يفضل الاستثمار المبكر. ومع ذلك، تحسب العديد من الشركات المطابقة على أساس كل راتب على حدة. إذا ملأت الحد في يناير، قد تفوت مطابقة المساهمات لبقية السنة إذا لم يسمح خطتك بالمطابقة الاستدراكية.

استراتيجية: وزع المساهمات على مدار السنة إلا إذا سمحت شركتك بمطابقة استدراكية حقيقية إذا ملأت الحد مبكرًا. تحقق من مستندات خطتك.

هل يمكنك أن تملك حساب 401(k) وحساب IRA معًا؟

بالطبع. يمكنك المساهمة في كلاهما في نفس الوقت. فقط تتبع حدود المساهمة لكل واحد بشكل منفصل. المساهمة في IRA لا تقلل من حد 401(k) أو العكس.

وهذا في الواقع يُشجع إذا سمحت ظروفك المالية—فالفوائد الضريبية تتراكم بسرعة عبر حسابات متعددة.

عامل الدخل في اتخاذ القرار

راتبك لا يحدد ما إذا كان يجب عليك ملء حساب 401(k)—بل الصورة المالية الكاملة الخاصة بك. ومع ذلك، يجب على أصحاب الدخل العالي أن يأخذوا في الاعتبار:

• سؤال التقليدي مقابل Roth: أصحاب الدخل المرتفع الذين يقتربون من حدود دخل Roth قد يفضلون التحويلات إلى Roth أو خطط Roth 401(k) بينما لا يزال بإمكانهم الوصول إليها
• الاستثمارات البديلة: أصحاب الدخل المكون من ستة أرقام غالبًا ما يستفيدون أكثر من استغلال الحد الأقصى لـ HSAs و IRAs بالإضافة إلى الحسابات الخاضعة للضرائب بدلاً من التركيز فقط على 401(k)
• التخطيط الضريبي: فكر فيما إذا كنت ستنتمي إلى شريحة ضرائب أدنى أو أعلى في التقاعد

الخلاصة حول مساهمات 401(k)

توقف عن السؤال “هل يجب أن أملأ حساب 401(k) بالكامل؟” وابدأ بالسؤال “ما هي استراتيجيتي الكاملة للتقاعد؟”

احصل على المطابقة من صاحب العمل—هذا إلزامي. ثم قيّم خيارات HSA، وIRA، وغيرها قبل أن تلتزم بمزيد من الأموال لحساب 401(k). في 2024، حدود المساهمة هي 23,000 دولار للمساهمين العاديين و30,500 دولار لمن هم فوق 50. لكن الوصول إلى تلك الأرقام أقل أهمية بكثير من وجود نهج استراتيجي منسق عبر جميع الحسابات المتاحة.

أموالك للتقاعد ثمينة. استخدمها بشكل استراتيجي عبر أدوات متعددة بدلاً من إنفاق كل شيء في حساب 401(k) واحد.