هل 740 درجة ائتمان جيدة؟ دليل كامل لفهم نطاق ائتمانك

عندما يتعلق الأمر بالتمويل الشخصي، يمثل درجة الائتمان 740 إنجازًا مهمًا يسعى إليه الكثير من الناس. لكن هل 740 في الواقع درجة ائتمان جيدة، أم ينبغي عليك السعي لشيء أعلى؟ الجواب معقد—إنها بالتأكيد محترمة، لكن دائمًا هناك مجال للتحسين إذا كنت مصممًا على تعزيز ملفك المالي.

فهم مكان 740 في طيف درجات الائتمان

للإجابة عما إذا كانت 740 درجة ائتمان جيدة، من المفيد فهم كيفية تصنيف درجات الائتمان بشكل عام. على الرغم من أن المقرضين المختلفين قد يستخدمون نماذج تقييم مختلفة، فإن النطاقات الأكثر شيوعًا تتبع هذا النمط:

• أقل من 580: ضعيف
• 580 إلى 669: مقبول
• 700 إلى 739: جيد
• 740 إلى 799: جيد جدًا
• 800 وما فوق: ممتاز

عند 740، أنت تقع مباشرة عند عتبة منطقة “جيد جدًا”، مما يعني أن درجة ائتمانك تقع بشكل مريح فوق المتوسط. على الرغم من أنها ليست مثالية (وذلك يكون عند 850)، فإن درجة 740 تظهر عادات مالية قوية وموثوقية. لقد أسست بالفعل الإطار الأساسي لإدارة ائتمان مسؤولة، وهو إنجاز مهم. ومع ذلك، إذا كانت درجتك أقل بقليل من 740، فلا تزال ضمن نطاق “جيد”—لا شيء تفتخر به، رغم وجود فرص بالتأكيد لرفعها أكثر.

العوامل الخمسة الرئيسية التي تشكل درجتك الائتمانية 740

فهم العوامل التي تؤثر على درجة ائتمانك يساعد في شرح لماذا تعتبر 740 جيدة وكيفية تحسينها ربما إلى ما بعد ذلك. قد تبدو تقييمات الائتمان معقدة لأن مختلف مُصدري البطاقات يستخدمون نماذج مختلفة، لكن هذه العوامل الخمسة تشكل نتائجك بشكل ثابت:

تاريخ الدفع (الأهم) ما إذا كنت تدفع في الوقت المحدد باستمرار أو لديك نمط من المدفوعات المتأخرة يحدث الفرق الأكبر في درجتك الائتمانية. إذا كنت تقوم بمدفوعات في الوقت، فمن المحتمل أن يكون هذا هو السبب في وصولك أو الحفاظ على درجة 740. هذا العامل وحده يحمل الوزن الأكبر، لذا إذا كانت درجتك أقل من 740، فإن إعطاء أولوية للدفع في الوقت هو أسرع طريق للتحسين.

استخدام الائتمان نسبة الائتمان المتاحة التي تستخدمها فعليًا مهمة جدًا. بشكل عام، الحفاظ على نسبة استخدام أقل من 30% من إجمالي الائتمان المتاح يشير للمقرضين أنك تدير الائتمان بمسؤولية. الاستخدام العالي—حتى لو قمت بسداده شهريًا—يمكن أن يوحي بضائقة مالية ويجعل المقرضين يرونك كمخاطرة أكثر.

متوسط عمر الحسابات يقدر المقرضون رؤية سجل ائتماني طويل. إذا كانت حساباتك الأقدم مفتوحة منذ عقد أو أكثر، فإن هذا الطول يعمل لصالحك ويعزز درجتك. لهذا السبب، فإن إبقاء بطاقات الائتمان القديمة مفتوحة، حتى لو لم تستخدمها، يمكن أن يفيد ملفك الائتماني.

تنوع الائتمان وجود تنوع في أنواع الائتمان يعزز درجتك. بدلاً من الاعتماد فقط على بطاقات الائتمان، فإن إظهار خبرة مع قروض التقسيط (قروض السيارات، قروض الطلاب) أو حسابات الرهن العقاري يُظهر أنك قادر على التعامل مع أنواع مختلفة من القروض بمسؤولية.

الاستعلامات الجديدة على الائتمان كل مرة تتقدم فيها بطلب للحصول على ائتمان جديد، ينخفض تصنيفك قليلاً بسبب استعلام صعب. هذا الانخفاض المؤقت يتلاشى مع الوقت ولا ينبغي أن يضر بدرجتك بشكل دائم، لكنه يستحق النظر إذا كنت تخطط لشراء كبير قريبًا.

لماذا تعتبر 740 درجة ائتمان محترمة

درجة الائتمان 740 تفتح أبوابًا لا يمكن لدرجات أقل أن تفتحها. مع هذا النطاق، سيكون لديك إمكانية الوصول إلى خيارات تمويل جيدة وشروط مفضلة على العديد من المنتجات. على الرغم من أنها قد لا تؤهلك لأفضل الأسعار المتاحة—والتي عادةً تكون للأشخاص الذين لديهم درجات فوق 780—إلا أنك في وضع قوي مقارنة بالمستهلك العادي.

دانييل كوهين، الشريك المؤسس لمكتب محاماة المستهلكين ورئيس قسم التمويل الاستهلاكي في الشركة، يؤكد على أهمية الوعي: “إذا كانت لديك درجة ائتمان جيدة مثل 740، فقد أنشأت بالفعل الإطار الأساسي لإدارة مالية، لذا أنت على الطريق الصحيح. أنصح بمراقبة درجة الائتمان وملفك الائتماني باستخدام فحوصات يومية أو أسبوعية عبر تطبيقات البنوك أو بطاقات الائتمان إذا استطعت. فهذا يساعد على بناء فهم أكثر دقة حول العوامل التي تؤثر على درجتك.”

خطوات استراتيجية لتعزيز ائتمانك فوق 740

إذا رغبت في دفع درجتك إلى مستوى أعلى، فهناك عدة خطوات عملية يمكن أن تساعدك على تحقيق ذلك الهدف.

أعطِ أولوية للمدفوعات في الوقت المحدد

تاريخ الدفع يظل العامل الأكثر تأثيرًا في درجتك الائتمانية. إذا كانت أقل من 740، فمن المحتمل أنك مررت بتأخير في الدفع أو اثنين. اجعل الدفع في الوقت غير قابل للمساومة من الآن فصاعدًا. حتى لو كانت السيولة المالية ضيقة، قم بضبط المدفوعات التلقائية على الأقل للحد الأدنى من الرصيد شهريًا. هذا يزيل خطر تفويت موعد السداد عن غير قصد.

قلل من معدل استخدام الائتمان الخاص بك

إلى جانب تاريخ الدفع، فإن تقليل استخدام الائتمان هو أحد أكثر الأدوات فعالية التي يمكنك استخدامها. إذا كنت تستخدم نسبة كبيرة من الائتمان المتاح لديك، فهذا يرسل إشارة لمقرضيك بأنك تواجه صعوبة مالية ويجعلك تبدو أكثر خطورة.

ر.ج. فايس، مخطط مالي معتمد ومؤسس شركة The Ways To Wealth، يقدم نصيحة عملية: “لزيادة أسرع، فكر في طلب زيادة حد الائتمان على بطاقاتك الائتمانية لتحسين نسبة استخدام الائتمان. ومع ذلك، تأكد من أن الطلب لن يؤدي إلى سحب تقرير الائتمان الخاص بك، لأنك تريد تجنب الاستعلامات الصعبة.”

ويضيف ملاحظة مهمة: “فتح خط ائتمان جديد يمكن أن يساعد على المدى الطويل لكنه قد يضر على المدى القصير بسبب الاستعلام الجديد وتقليل متوسط عمر الحسابات. أنصح بعدم فتح خطوط ائتمان جديدة قبل عمليات شراء كبيرة مثل شراء منزل. ومع ذلك، إذا كان لديك بضع سنوات للتخطيط، فقد يكون ذلك مفيدًا.”

قلل من طلبات الائتمان الجديدة

كل مرة تتقدم فيها بطلب للحصول على ائتمان جديد، يتعرض تصنيفك لانخفاض بسيط بسبب الاستعلام الصعب. على الرغم من أن هذا التأثير يتلاشى مع الوقت، إلا أنه من الحكمة أن تضع خطة إذا كنت تخطط لعملية مالية كبيرة مثل التقدم للحصول على رهن عقاري. توزيع طلبات الائتمان بشكل استراتيجي يمكن أن يساعد في الحفاظ على درجتك.

حافظ على الحسابات القديمة مفتوحة

إغلاق حسابات الائتمان القديمة—حتى تلك التي لم تعد تستخدمها—يمكن أن يضر بدرجتك. متوسط عمر الحسابات مهم، لذا قد يكون من المفيد الاحتفاظ ببطاقة ائتمان قديمة فتحها أحد الوالدين لك، خاصة إذا لم تكن تتقاضى رسوم سنوية. على الرغم من أنها ليست العامل الأكبر، إلا أنها تساهم في ملفك بشكل عام.

تجنب حمل رصيد

الكثير من الناس يحتفظون برصيد على بطاقاتهم الائتمانية شهريًا، لكن هذه العادة تعمل ضدك. حمل الرصيد يعني تراكم رسوم الفوائد، مما يصعب إدارة المدفوعات ويؤدي في النهاية إلى خفض درجتك بدلاً من تحسينها.

الخلاصة حول درجات الائتمان 740

هل 740 درجة ائتمان جيدة؟ بالتأكيد—إنها تظهر أنك تدير الائتمان بمسؤولية وتفتح أبوابًا لخيارات تمويل جيدة. درجتك تقع في النطاق الأعلى من المتوسط، وهو مكان محترم جدًا.

ومع ذلك، إذا كنت تريد الوصول إلى فئة “ممتاز” وتأمين أفضل الأسعار والشروط الممكنة، فإن اتخاذ خطوات إضافية يمكن أن يساعدك. ركز على الأساسيات: ادفع في الوقت دائمًا، حافظ على نسبة استخدام منخفضة، حافظ على سجل حساباتك، وتجنب الاستعلامات غير الضرورية. هذه الإجراءات البسيطة يمكن أن تساعدك على الانتقال من درجة 740 الجيدة إلى وضع مالي أقوى بكثير.

تذكر أن بناء ائتمان ممتاز هو ماراثون، وليس سباقًا سريعًا. لقد أظهرت بالفعل الانضباط المالي اللازم للوصول إلى 740—استمرارك في تلك العادات سيؤدي بشكل طبيعي إلى تحسين مستمر مع مرور الوقت.