هل يمكنك جمع الضمان الاجتماعي وما زلت تعمل؟ فهم القواعد

إذا كنت تفكر فيما إذا كان بإمكانك العمل أثناء جمع الضمان الاجتماعي، فإن الإجابة تعتمد تمامًا على عمرك ومتى تصل إلى سن التقاعد الكامل (FRA). الكثير من الناس لا يدركون أن جمع الضمان الاجتماعي مبكرًا لا يعني أنه يجب عليك التوقف عن العمل—لكن العمل بكثرة قد يقلل مؤقتًا من مزاياك الشهرية. فهم كيفية تفاعل أرباحك مع مدفوعات الضمان الاجتماعي أمر حاسم لاتخاذ قرارات التقاعد المستنيرة.

قبل بلوغ سن التقاعد الكامل: حد الأرباح

لنفترض أنك تبلغ من العمر 62 عامًا ومستعد لبدء جمع مزايا الضمان الاجتماعي، لكنك تواصل العمل أو ترغب في الحفاظ على الدخل خلال هذه السنوات. هنا تأتي حدود الأرباح في الصورة. وفقًا لقواعد إدارة الضمان الاجتماعي (SSA)، إذا تجاوز دخل عملك الحد السنوي، فإن مزاياك تتعرض للخصم.

بالنسبة لعام 2026، يقف حد الأرباح عند 24,480 دولارًا. مقابل كل 2 دولار تكسبها فوق هذا المبلغ، تحجب SSA 1 دولار من مدفوعات الضمان الاجتماعي الخاصة بك. فكر في هذا السيناريو: تتلقى 2000 دولار شهريًا كمزايا وتكسب 34,480 دولارًا خلال العام—أي أكثر بمقدار 10,000 دولار عن الحد. ستقوم SSA بتخفيض مزاياك السنوية بمقدار 5,000 دولار (10,000 ÷ 2)، مما يعني أنه بدلاً من تلقي 24,000 دولار إجمالاً في مدفوعات الضمان الاجتماعي لذلك العام، ستحصل على 19,000 دولار.

على الرغم من أن هذا قد يبدو كعقوبة على الاستمرار في العمل، من المهم أن تفهم أن هذا المال ليس مفقودًا بشكل دائم. عندما تصل في النهاية إلى سن التقاعد الكامل، تعيد SSA حساب إجمالي مبلغ المزايا الخاص بك ليأخذ في الاعتبار أي مدفوعات تم حجبها خلال سنوات العمل السابقة. هذا الحساب يعزز مبالغ مدفوعاتك الشهرية المستقبلية، ويمنحك ائتمانًا على المبالغ المحجوبة.

السنة التي تصل فيها إلى سن التقاعد الكامل: سنة الانتقال

السنة التي تصل فيها إلى سن التقاعد الكامل تتبع قواعد مختلفة، خاصة إذا لم يكن عيد ميلادك مبكرًا في السنة. لنفترض أن سن التقاعد الكامل يقترب ويقع عيد ميلادك في يونيو. في سنة الانتقال هذه، يصبح اختبار الأرباح أكثر تساهلاً: تحجب SSA 1 دولار مقابل كل 3 دولارات تكسبها فوق 65,160 دولارًا (وليس 2 مقابل 1 كما في السنوات السابقة).

هذا يعني أنه بين يناير وشهر عيد ميلادك، يمكنك كسب ما يصل إلى 65,160 دولارًا دون أي حجب من مزاياك. إذا تجاوزت هذا الحد قبل بلوغ شهر سن التقاعد الكامل، ينطبق خصم 1 مقابل 3 على الأرباح فوق الحد. ومع ذلك، بدءًا من الشهر الذي تصل فيه فعليًا إلى سن التقاعد الكامل، تتجاوز عتبة مهمة: يمكنك كسب أي مبلغ تريده، ولن تقوم SSA بتخفيض مزاياك على الإطلاق.

تمامًا مثل السنوات السابقة، أي مبالغ تم حجبها خلال فترة الانتقال هذه ليست ضائعة إلى الأبد. عندما تعيد SSA حساب مزاياك عند بلوغ سن التقاعد الكامل، يتم احتساب هذه المبالغ المحجوبة مرة أخرى، مما يزيد من مستوى المزايا الخاص بك بشكل دائم.

بعد بلوغ سن التقاعد الكامل: حرية الكسب غير المحدودة

بمجرد أن تصل إلى سن التقاعد الكامل، تتغير القواعد تمامًا لصالحك. يمكنك العمل وكسب مبلغ غير محدود من المال دون أي تخفيض في مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك. هذه هي النقطة الحاسمة التي تجعل الاستمرار في العمل خيارًا شخصيًا بحتًا وليس حسابًا ماليًا—تتلقى مزاياك الكاملة بغض النظر عن مقدار ما تكسبه.

من الجدير بالذكر أن هناك استثناءات معينة: تنطبق قواعد مختلفة إذا كنت تتلقى مزايا إعاقة الضمان الاجتماعي أو دخل الضمان الاجتماعي الإضافي (SSI)، أو إذا كنت تعمل خارج الولايات المتحدة. بالإضافة إلى ذلك، قد لا يرى الأزواج والناجون الذين يتلقون مزايا بسبب رعاية أطفال قاصرين أو معاقين زيادة في المزايا عند بلوغ سن التقاعد الكامل إذا تم تقليل مدفوعاتهم بسبب العمل.

النقطة الأساسية للعمل أثناء الجمع

النتيجة النهائية هي أنه يمكنك بالتأكيد جمع الضمان الاجتماعي والعمل في نفس الوقت، لكن التوقيت مهم جدًا. في سنوات المطالبة المبكرة، قد تقل أرباح عملك من مزاياك الحالية—لكن تلك التخفيضات ليست خسارة دائمة. مع تقدمك نحو وما بعد سن التقاعد الكامل، تتساهل القواعد بشكل كبير حتى تختفي تمامًا. فهم هذه القواعد يساعدك على تحسين استراتيجية دخل التقاعد الخاصة بك دون التضحية بشكل غير ضروري إما بدخلك من العمل أو بمزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك.