فهم قروض يوم الدفع: المخاطر والتكاليف والبدائل الأفضل

قبل النظر في قرض يوم الدفع، من الضروري أن تفهم تمامًا ما أنت مقبل عليه. قرض يوم الدفع هو قرض شخصي غير مضمون قصير الأجل، عادةً بمبلغ 500 دولار أو أقل، مصمم لتغطية النفقات الطارئة حتى وصول راتبك التالي. ظهرت هذه القروض في الثمانينيات كحل سريع للسيولة، ولا تزال تحظى بشعبية على الرغم من المخاطر الموثقة جيدًا المرتبطة بها.

ما هو قرض يوم الدفع بالضبط؟

يعتمد قرض يوم الدفع على فرضية بسيطة: أنت بحاجة إلى المال الآن، والمقرض يتحقق من وجود دخل قادم قريبًا. للتأهل للحصول على قرض يوم الدفع، ستحتاج إلى تقديم حساب بنكي نشط، هوية سارية، وإثبات دخل—عادةً قسيمة راتب حديثة. مبلغ القرض نفسه يعتمد على دخلك الشهري، مما يجعله متاحًا للأشخاص ذوي التاريخ الائتماني المحدود. تُعرف هذه القروض أيضًا باسم قروض السحب النقدي المسبق أو قروض الشيك المسبق.

الجاذبية الأساسية هي السرعة. يمكنك الدخول إلى متجر فعلي أو التقديم عبر الإنترنت والحصول على الأموال خلال ساعات أو أيام. ومع ذلك، تأتي هذه السرعة بثمن كبير.

التكلفة الخفية لاقتراض يوم الدفع

هنا تصبح القروض اليومية خطرة. التكاليف المرتبطة بهذه القروض عالية جدًا. عن كل 100 دولار تقترضها، يمكنك توقع دفع رسوم تتراوح بين 10 إلى 30 دولارًا. في قرض يوم دفع لمدة أسبوعين، يبلغ متوسط الرسوم 15 دولارًا لكل 100 دولار مقترضة—وهو أمر يبدو معقولًا حتى تحسب التأثير السنوي.

هذه الرسوم التي تبلغ 15 دولارًا على قرض بقيمة 100 دولار لمدة أسبوعين تترجم إلى معدل نسبة مئوية سنوي (APR) يبلغ 400%. لوضع ذلك في سياق، أنت تدفع تقريبًا 1.07 دولار يوميًا كفائدة. معظم بطاقات الائتمان تفرض بين 15-25% APR؛ قروض يوم الدفع أغلى بكثير بشكل كبير.

تتراكم هذه الرسوم بسرعة إذا لم تتمكن من السداد في الموعد المحدد. يجد العديد من المقترضين أنفسهم عالقين في دورة حيث يجددون قرض يوم الدفع لتغطية الدين الأصلي بالإضافة إلى الرسوم المتزايدة، مما يضاعف أو يثلاثة الالتزام الأصلي.

كيف يعمل عملية إقراض يوم الدفع

آلية قرض يوم الدفع تختلف قليلاً اعتمادًا على ما إذا كنت تقترض شخصيًا أو عبر الإنترنت، لكن المبدأ الأساسي يبقى كما هو.

في الموقع الفعلي، تقدم قسيمة راتبك ومعلومات حسابك البنكي. عند الموافقة، يمنحك المقرض نقدًا ويحتفظ بشيك مؤجل الدفع للمبلغ الكامل للقرض بالإضافة إلى الفائدة. يُودع هذا الشيك في أو حول موعد راتبك التالي. من المتوقع أن يكون لديك أموال كافية لتغطيته، وإلا ستواجه رسوم الشيك المرتجع بالإضافة إلى كل شيء آخر.

تعمل قروض يوم الدفع عبر الإنترنت بشكل مختلف ولكن بنتائج مماثلة. يودع المقرض الأموال إلكترونيًا في حسابك ويأخذ إذنًا للسحب التلقائي للسداد من حسابك الجاري، أو حساب التوفير، أو بطاقة مسبقة الدفع. إذا لم تتمكن من السداد بحلول موعد راتبك التالي، ستُفرض عليك رسوم إضافية، وسيقوم المقرض عادةً بتمديد دينك إلى قرض جديد، مما يطيل الدورة.

إذا فاتك موعد السداد تمامًا، عليك الاتصال بالمقرض لتجديد القرض—وإلا، قد يودع الشيك المؤجل الدفع ذلك على أي حال، مما قد يؤدي إلى رسوم تجاوز حد السحب المكلفة.

الحصول على قرض يوم الدفع: التوفر والمتطلبات

إذا كانت قروض يوم الدفع قانونية في ولايتك، فإن العثور عليها ليس صعبًا. المواقع الفعلية منتشرة في العديد من الأحياء، ويعمل العديد من المقرضين عبر الإنترنت في عدة ولايات. تحتاج إلى أن تكون بالغًا من العمر 18 عامًا على الأقل وتقديم إثبات دخل نشط وحساب جاري ساري.

سهولة الوصول هي بالضبط ما يجعل إقراض يوم الدفع مشكلة للفئات الضعيفة. هناك حواجز دخول قليلة، مما يعني أن الأشخاص في أوضاع مالية يائسة يمكن أن يتراكم عليهم ديون غير مستدامة بسرعة.

أين تكون قروض يوم الدفع غير قانونية

لقد دفعت الطبيعة المفترسة لإقراض يوم الدفع إلى اتخاذ إجراءات تنظيمية كبيرة. اعتبارًا من 2024، تعتبر قروض يوم الدفع غير قانونية في 21 ولاية بالإضافة إلى واشنطن العاصمة، إما بشكل كامل أو من خلال حدود سعر صارمة تزيل فعليًا نموذج العمل.

يُحظر إقراض يوم الدفع أو يُقيد بشدة في الولايات القضائية التالية:

أريزونا، أركنساس، كولورادو، كونيتيكت، واشنطن دي سي، جورجيا، هاواي، إلينوي، ماريلاند، ماساتشوستس، مينيسوتا، مونتانا، نبراسكا، نيو هامبشاير، نيو جيرسي، نيو مكسيكو، نيويورك، نورث كارولينا، بنسلفانيا، داكوتا الجنوبية، فيرمونت، وويست فيرجينيا.

اتخذت نيويورك إجراءات قوية بشكل خاص، حيث حظرت جميع قروض يوم الدفع تمامًا. صرحت إدارة الخدمات المالية في الولاية صراحة أن المنتج مصمم لإيقاع المقترضين في دورات ديون مستمرة. كما تحظر نيويورك جمع ديون قروض يوم الدفع.

كما زادت الرقابة الفيدرالية أيضًا. في 2017، قدم مكتب حماية المستهلك المالي قواعد تهدف إلى حماية المستهلكين من فخاخ ديون يوم الدفع. بحلول 2022، واجه المقرضون قيودًا جديدة تمنعهم من جمع المدفوعات بطرق تولد رسوم تجاوز حد السحب المفرطة. كما قامت لجنة التجارة الفيدرالية باتخاذ إجراءات تنفيذية ضد المقرضين المتورطين في الإعلان المضلل، والممارسات الاحتيالية في الفواتير، والأساليب الاستغلالية في التحصيل.

بدائل أذكى لقروض يوم الدفع

قبل اللجوء إلى قرض يوم الدفع، استكشف هذه الخيارات الأكثر أمانًا بشكل كبير:

قروض بديلة ليوم الدفع عبر الاتحادات الائتمانية: تقدم العديد من الاتحادات الائتمانية منتجات قروض قصيرة الأجل تعمل بشكل مشابه لقروض يوم الدفع ولكن بشروط أفضل بكثير. تسمح هذه القروض البديلة بالسداد خلال ستة أشهر، مقارنة بدورة الأسبوعين التقليدية. المقايضة هي أنه عادةً يجب أن تكون عضوًا في الاتحاد الائتماني لمدة شهر على الأقل لتؤهل. ليست كل الاتحادات الائتمانية تقدم هذا المنتج، لكن من المفيد التحقيق إذا كنت تنتمي إلى واحدة منها.

التفاوض على خطة سداد مع الدائنين: إذا كانت صعوبتك المالية ناتجة عن ديون قائمة، اتصل بدائنيك قبل اقتراض المزيد من المال. يفضل معظم الدائنين ترتيب دفعات مع المقترضين بدلاً من دفع وكالات التحصيل أو شطب الديون. قد يقللون من معدلات الفائدة أو يمددون جداول السداد. هذا لا يكلفك شيئًا وغالبًا ما ينجح.

طلب المشورة المالية: يمكن لوكالات المشورة المالية—العديد منها يتبع منظمات غير ربحية ومتاحة مجانًا أو بأسعار منخفضة—مساعدتك في إعادة هيكلة الديون والتفاوض مع الدائنين. غالبًا ما يضمن هؤلاء المستشارون معدلات فائدة أفضل أو تخفيض المدفوعات نيابة عنك. كما يقدمون تدريبًا عمليًا على التمويل الشخصي للمساعدة في منع الأزمات المستقبلية.

السؤال من العائلة أو الأصدقاء: على الرغم من الصعوبة العاطفية، فإن الاقتراض من شبكة معارفك يظل أفضل بكثير من قرض يوم الدفع. المخاطر أقل، وتجنب الرسوم المفترسة، وتحافظ على صحتك المالية.

الاعتبارات النهائية

إذا استنفدت جميع الخيارات الأخرى وما زلت تعتقد أن قرض يوم الدفع ضروري، فتابع بحذر شديد. افهم تمامًا هيكل الرسوم واحسب التكلفة الحقيقية قبل الالتزام. والأهم من ذلك، كن متأكدًا تمامًا من قدرتك على سداد المبلغ الكامل بالإضافة إلى الفائدة بحلول موعد الاستحقاق. إذا كان هناك أي شك في قدرتك على الوفاء بهذه الالتزامات، فإن قرض يوم الدفع هو على الأرجح القرار المالي الخطأ بالنسبة لك. الراحة المؤقتة لا تستحق الضرر الطويل الأمد لاستقرارك المالي.