واقع مدخرات التقاعد في سن 35: ما تحتاجه فعلاً

إذا كنت تبلغ من العمر 35 عامًا ولم تفكر كثيرًا في صندوق التقاعد الخاص بك، لست وحدك—لكن حان الوقت لتصبح جادًا بشأن ذلك. بناء مدخرات تقاعد ذات معنى في سن 35 أمر حاسم لأنه لا يزال لديك تقريبًا ثلاثة عقود لترك الفائدة المركبة تعمل لصالحك. حتى إذا كنت تبدأ من خلف، فإن هذا العمر يمثل لحظة حاسمة لتصحيح المسار والتعويض عن أقرانك.

السؤال ليس فقط “كم يجب أن أكون قد ادخرت؟”—إنه “ما هو الهدف الواقعي الذي يناسب حالتي؟” الجواب يعتمد إلى حد كبير على متغير واحد: دخلك السنوي.

راتبك السنوي: المعيار الرئيسي للادخار في سن 35

وفقًا للخبراء الماليين، يعتبر راتبك السنوي هو الأساس الأكثر عملية لحساب جاهزيتك للتقاعد. إليك ما تبدو عليه المعايير:

النهج المحافظ: هدفك أن تكون قد جمعت ما يعادل على الأقل راتب سنة واحدة في حسابات التقاعد مجتمعة. إذا كنت تكسب 75,000 دولار سنويًا، يجب أن يكون لديك حوالي 75,000 دولار مدخرة. بالإضافة إلى ذلك، احتفظ بصندوق طوارئ يقارب 10,000 دولار للمصاريف غير المتوقعة.

النطاق الأكثر شمولية: يوصي بعض المدربين الماليين بنطاق أوسع: بين 1 إلى 1.5 مرة من راتبك السنوي بحلول سن 35. لذلك، إذا كنت تكسب 80,000 دولار سنويًا، يجب أن تتراوح مدخرات التقاعد الإجمالية (بما في ذلك حسابات التقاعد، وصناديق الطوارئ، ومحفظة الاستثمار) بين 80,000 و120,000 دولار.

هذه ليست قواعد صارمة—إنها إرشادات تتكيف مع مسار حياتك المهنية وظروفك الشخصية وخياراتك. المبدأ الرئيسي هو التقدم المقصود والثبات نحو الأمان المالي على المدى الطويل.

تحت 35؟ بناء أساس تقاعدك الآن

إذا كنت في العشرينات أو أوائل الثلاثينيات، لديك ميزة كبيرة: الوقت. كلما بدأت في وضع عادات ادخار منتظمة مبكرًا، أصبح من الأسهل الوصول إلى أهدافك بحلول سن 35.

إليك كيف تبدأ على الطريق الصحيح:

إذا كنت في أوائل العشرينات: المساهمة بالحد الأقصى السنوي في حساب IRA كل عام سيضعك بشكل مريح أمام هدفك. بالنسبة لمعظم أصحاب الدخل المتوسط، غالبًا ما تكون هذه الخطوة كافية. قد يحتاج أصحاب الدخل العالي إلى المساهمة في حسابات إضافية مثل 401(k) أو حسابات الوساطة.

إذا كنت في الثلاثين ولم تبدأ بعد: لا تزال قادرًا على تحقيق هدف مدخرات التقاعد عند سن 35—لكن الأمر يتطلب انضباطًا. هذه النافذة الخمسة سنوات تتطلب عملًا مركزًا.

عادات رئيسية لتتبناها الآن:

• قم بأتمتة مدخراتك: أنشئ تحويلات تلقائية إلى حسابات التقاعد وحسابات الادخار ذات العائد المرتفع. اجعل الأمر غير قابل للمساومة عن طريق إزالة عملية اتخاذ القرار.
• اعتمد على مطابقة صاحب العمل: إذا قدم لك صاحب العمل مطابقة 401(k)، استغلها بالكامل. إنها أموال مجانية. بمجرد الوصول إلى الحد الأقصى، توسع إلى حسابات IRA أو حسابات الوساطة.
• راقب زيادة نمط الإنفاق: من المحتمل أن يزيد راتبك في العشرينات والثلاثينيات. إذا زاد إنفاقك بنفس الوتيرة، ستوقف كل التقدم. زد معدل ادخارك بدلاً من ذلك.
• ابنِ وسادة الطوارئ: استهدف توفير 3-6 أشهر من نفقات المعيشة. هذا يمنع الطوارئ المالية من تعطيل خطة تقاعدك على المدى الطويل.

متأخر عن الركب؟ كيف تعوض تأخرك في التقاعد بعد سن 35

إذا تجاوزت سن 35 ولم تحقق مدخرات تقاعدية تتوافق مع التوقعات، لا تزال هناك فرصة. لم تفوت القطار—لقد دخلت فقط مرحلة أكثر حدة.

خطوات استراتيجية للتعافي:

1. عزز دخلك: سواء من خلال التقدم الوظيفي، أو دخل جانبي، أو تطوير المهارات، زيادة الأرباح هي رافعتك الأقوى.

2. التزم بالادخار بشكل مكثف: استهدف ادخار 20-30% من دخلك خصيصًا للتقاعد. يتطلب ذلك وضع ميزانية مقصودة وإدارة النفقات.

3. إعادة هيكلة ميزانيتك: راجع إنفاقك بعناية. إلى أين تذهب أموالك؟ أعد توجيه المدخرات من النفقات غير الضرورية إلى حسابات التقاعد.

4. استفد من الحسابات المتاحة: ابدأ بملء الحد الأقصى لمساهمات IRA الخاصة بك. ثم، إذا كان لديك وصول إلى 401(k)، ساهم فيه أيضًا. كلاهما يعزز بشكل كبير تراكمك.

5. استغل كل زيادة في الراتب: كل زيادة في الراتب فرصة. أعد توجيه الدخل الإضافي نحو التقاعد بدلاً من زيادة نمط حياتك. هذا يتراكم بشكل كبير مع مرور الوقت.

6. إعادة تقييم وضعك المالي: كن صادقًا بشأن وضعك. احسب مدخراتك الحالية، وتوقع المستقبل، وضع خطة واقعية لسد الفجوة.

الختام: بدء مدخرات التقاعد في سن 35 ممكن تمامًا، سواء كنت تبدأ من الصفر أو تعوض التأخير. المفتاح هو أن تبدأ اليوم، وليس غدًا. سيشكرك نفسك المستقبلية على الأمان المالي الذي تبنيه الآن.