فهم التسويات الفيتية وتسويات الحياة: دليل شامل للمقارنة

اختيار خيارات بوليصة التأمين على الحياة قد يشعر بالإرهاق، خاصة عندما تفكر في بيع تغطيتك. هناك نوعان رئيسيان من التسويات لأولئك الذين يرغبون في تحويل سياساتهم إلى نقد: التسويات الحياتية والتسويات الوفياتية. على الرغم من أن هذه الخيارات قد تبدو متشابهة، إلا أنها تخدم أغراضًا مختلفة وتأتي مع متطلبات ومدفوعات مختلفة. فهم كيفية عمل كل منها يمكن أن يساعدك على اتخاذ قرار مستنير بشأن مستقبلك المالي. إذا كنت تفكر بجدية في هذا المسار، فمن المستحسن استشارة مستشار مالي قبل اتخاذ أي إجراء.

تعريف التسويات الحياتية: الأساسيات

تتضمن التسوية الحياتية بيع بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك لطرف ثالث—عادة مستثمر—مقابل دفعة نقدية فورية. بمجرد إتمام الصفقة، يتولى المشتري دور حامل السياسات والمستفيد، ويستمر في دفع الأقساط طوال بقائك على قيد الحياة. عند وفاتك، يجمع المستثمر كامل مبلغ الوفاة.

معظم شركات التأمين تتطلب أن يكون عمرك على الأقل 65 عامًا وأن تكون قيمة البوليصة 100,000 دولار أو أكثر لتكون مؤهلاً للتسوية الحياتية. يجب أن تكون البوليصة عادة إما تأمين حياة شامل أو تأمين حياة عامة. عادةً ما تكون التسويات الحياتية موجهة لكبار السن الأصحاء، مما يجعل الوصول إليها ميزة رئيسية لهذه الفئة.

حقيقة التسوية الحياتية تتعلق بتبادل مبلغ الوفاة المستقبلي الخاص بك مقابل السيولة الحالية. ستتلقى بين 10% و25% من إجمالي مبلغ الوفاة—لذا قد تنتج بوليصة بقيمة 100,000 دولار فقط 10,000 دولار. بالإضافة إلى ذلك، تؤثر الضرائب على الدخل، مما يقلل من صافي العائدات لديك. المقايضة: تحصل على نقد فوري لاحتياجاتك الحالية مثل سداد الديون أو تحسين مستوى المعيشة في سنواتك الأخيرة. ومع ذلك، يتخلى ورثتك عن مبلغ الوفاة تمامًا، وهو تبعات مالية كبيرة لورثتك.

الأمراض النهائية والتسويات الوفياتية: ما الذي تحتاج لمعرفته

تشارك التسوية الوفياتية بنية هيكلية مع التسوية الحياتية—تبيع بوليصتك مقابل نقد—لكنها تستهدف فئة مختلفة. تتطلب هذه الترتيبات عادة تشخيص مرض نهائي مع توقع حياة لا تتجاوز العامين، على الرغم من أن هذا ليس شرطًا قانونيًا. تختلف النتيجة المالية بشكل كبير: بدلاً من تلقي 10%-25% من مبلغ الوفاة، تتراوح مدفوعات التسوية الوفياتية عادة بين 50% و85%، اعتمادًا على مسار صحتك ومدة بقائك على قيد الحياة المتبقية. كلما كانت حالتك الصحية أكثر خطورة وأقصر مدة بقائك المتوقع، كانت نسبة المدفوعات أفضل.

تكون التسويات الوفياتية مفيدة غالبًا عندما تثقل ديونك الطبية أو نفقات المعيشة على مواردك المالية. فكر في ظروفك المعيشية: قد يكون أطفالك الذين قمت بتأمينهم في الأصل الآن بالغين مستقلين. إذا استنزفت صيانة البوليصة مواردك خلال سنواتك الأخيرة، فإن التسوية الوفياتية يمكن أن توفر لك راحة مالية مهمة. إن إلغاء دفع الأقساط وحده يوفر مساحة تنفس كبيرة.

فرق حاسم: عادةً ما تتجنب التسويات الوفياتية الضرائب على الدخل، مما يوفر نتيجة صافية أكثر ملاءمة من التسويات الحياتية حيث من المحتمل أن تكون الضرائب مستحقة. غالبًا ما يجعل هذا الميزة الضريبية التسويات الوفياتية أكثر جاذبية عند مقارنة العائدات.

مقارنة مباشرة: التسويات الحياتية مقابل التسويات الوفياتية

عند تقييم هذين الخيارين مباشرة، تظهر عدة اختلافات رئيسية:

معايير التأهل الطبية: التسويات الحياتية تستوعب كبار السن الأصحاء ولا تتطلب تشخيص مرض نهائي. بالمقابل، تتطلب التسويات الوفياتية إثباتًا موثقًا لحالة صحية خطيرة مع توقع حياة محدود—عادة عامين أو أقل. تصبح سجلاتك الطبية مركزية للموافقة.

نسب المدفوعات: هذا هو الاختلاف الأكثر دراماتيكية. تدفع التسويات الحياتية أقل بكثير—عادةً 10% إلى 25% من مبلغ الوفاة الخاص بك. توفر التسويات الوفياتية مدفوعات أكبر بكثير: من 50% إلى 85% اعتمادًا على توقعات صحتك المحددة. يعكس هذا التفاوت الفترة الزمنية الأقصر قبل أن يتلقى المستثمر مبلغ الوفاة.

المعالجة الضريبية: تواجه التسويات الحياتية ضرائب على الدخل على العائدات—ستدفع ضرائب على النقد المستلم. تتمتع التسويات الوفياتية بمعاملة ضريبية تفضيلية وغالبًا لا تتطلب دفع ضرائب على الدخل. يؤثر هذا الاختلاف بشكل كبير على صافي العائدات الخاصة بك ويجب أن يكون في اعتبارك عند اتخاذ قرارك.

استكشاف الخيارات البديلة قبل التسوية

قبل الالتزام بأي ترتيب تسوية، استكشف هذه البدائل:

مزايا الوفاة المعجلة: تتضمن بعض سياسات التأمين على الحياة مكونًا يُسمح لك من خلاله بالوصول إلى جزء من مبلغ الوفاة أثناء حياتك، مما يوفر مرونة دون التخلي عن كامل البوليصة.

قروض على السياسات: إذا كانت لديك تأمين حياة دائم، يمكنك عادةً الاقتراض مقابل القيمة النقدية المتراكمة. يساعدك هذا الأسلوب على إدارة الديون ذات الفائدة العالية دون تصفية التغطية بالكامل ويمكن أن يحافظ على ميراث ورثتك.

تبادل السياسات بدون ضرائب: يتيح لك تبادل 1035 استبدال بوليصتك الحالية بأخرى مختلفة بقيمة مساوية أو أكبر دون أن يسبب ضرائب. هذا الخيار مناسب إذا كنت ترغب في تعديل التغطية بدلاً من التصرف الكامل.

اتخاذ قرارك

كل من التسويات الحياتية والتسويات الوفياتية توفر طرقًا قابلة للتنفيذ للحصول على نقد فوري، لكن كل منها يأتي مع مقايضات. تتطلب التسويات الحياتية مستندات أقل وأسهل في الوصول، لكنها تقدم مدفوعات أصغر. تتطلب التسويات الوفياتية إثبات مرض نهائي، لكنها تعوض بعائدات أعلى بكثير وميزات ضريبية. بغض النظر عن اختيارك، تذكر أن ورثتك سيفقدون الوصول إلى مبلغ الوفاة—وهو تبعات تستحق التفكير الدقيق.

فكر في التحدث مع مستشار مالي مؤهل يمكنه تقييم صورتك المالية الكاملة ومساعدتك على فهم التداعيات الأوسع لتسوية بوليصتك على الحياة. العثور على المستشار المناسب ليس معقدًا؛ العديد من الشركات تربطك بمحترفين موثوقين يمكنهم مراجعة وضعك دون تكلفة أولية. مع التوجيه الصحيح، يمكنك تحديد نوع التسوية—أو الخيار البديل—الذي يتوافق بشكل أفضل مع ظروفك.