لماذا يجب عدم التغاضي عن فوائد الحساب التقاعدي التقليدي IRA: 4 مزايا رئيسية

بينما تهيمن حسابات روث على المحادثات حول مدخرات التقاعد، فإن حسابات IRA التقليدية تقدم مزايا مقنعة تستحق النظر الجدي. فهم الفوائد الرئيسية لـ IRA التقليدية يمكن أن يساعدك في تحديد ما إذا كانت مناسبة لوضعك المالي. دعنا نستعرض أربع فوائد مهمة لـ IRA التقليدية يقلل منها المستثمرون غالبًا.

الفوائد الضريبية الفورية تجعل IRA التقليدية جذابة

واحدة من أبرز مزايا IRA التقليدية هي الإعفاء الضريبي المقدم في البداية. على عكس حسابات روث، حيث تأتي الفوائد الضريبية عند التقاعد، فإن IRA التقليدية تكافئك على الادخار الآن. عندما تساهم في IRA التقليدية، تقلل من دخلك الخاضع للضريبة بمبلغ المساهمة الكامل في نفس العام.

إذا ساهمت بالحد الأقصى البالغ 6500 دولار في IRA التقليدية في عام 2023 (أو 7500 دولار إذا كنت تبلغ 50 عامًا أو أكثر)، يمكنك تقليل دخلك الخاضع للضريبة وفقًا لذلك. بالنسبة لكثير من الناس، يكون هذا التخفيض كافيًا لدفعهم إلى شريحة ضريبية أدنى، مما يسمح لهم بالاحتفاظ بمزيد من أرباحهم السنوية. هذا الميزة الضريبية الفورية تجعل IRA التقليدية جذابة بشكل خاص للأشخاص ذوي الدخل المرتفع الذين يرغبون في تقليل عبء الضرائب الحالي.

تمتد فوائد IRA التقليدية طوال سنوات كسبك. كل مساهمة تقدم نفس الخصم الضريبي المسبق، مما يجعلها استراتيجية ثابتة لتقليل الدخل الخاضع للضريبة سنويًا مع بناء مدخرات التقاعد في الوقت ذاته.

تحكم أكبر في استراتيجيتك الاستثمارية

توفر IRA التقليدية حرية استثمار لا تتوفر في العديد من خطط التقاعد في مكان العمل. عند الادخار من خلال 401(k)، عادةً ما يقتصر اختيارك على قائمة مختارة من الصناديق. قد لا تتوافق هذه الخيارات مع تحملك للمخاطر أو فلسفتك الاستثمارية.

بفتح IRA تقليدية، تحصل على مرونة للاستثمار بالطريقة التي تريدها تمامًا. إذا كنت واثقًا في اختيار الأسهم الفردية، يمكنك اتباع تلك الاستراتيجية. أو، إذا كنت تفضل التكاليف المنخفضة والتنويع السريع، يمكنك التركيز على صناديق المؤشرات ذات التكلفة المنخفضة التي تتوافق مع جدولك الزمني للتقاعد وملفك المخاطر. هذا التحكم في الاستثمار هو ميزة قوية تتيح لمدخراتك أن تعكس أهدافك المالية الفريدة حقًا.

عوائق أقل للوصول وإمكانية أكبر

تعد IRA التقليدية أكثر سهولة في الوصول مما يعتقد الكثيرون. على عكس حسابات روث، التي تفرض قيودًا على الدخل، يمكن للمكلفين ذوي الدخل المرتفع المساهمة في IRA التقليدية بغض النظر عن مقدار دخلهم. هذا يجعل IRA التقليدية خيارًا ممتازًا لأولئك الذين يمتلكون دخولًا عالية ويرغبون في تعظيم مدخرات التقاعد.

بالإضافة إلى ذلك، نظرًا لأن IRA التقليدية ليست حسابًا تقاعديًا في مكان العمل، فهي مثالية للأفراد العاملين لحسابهم الخاص، والمستقلين، وأي شخص يفتقر إلى الوصول إلى خطة 401(k) التي يوفرها صاحب العمل أو خطة مماثلة. تمتد سهولة الوصول إلى IRA التقليدية أكثر من خلال بند IRA الزوجي، الذي يسمح للأزواج المتزوجين حيث لا يعمل أحد الزوجين بالمساهمة في حساب IRA طالما أن الزوج العامل يكسب دخلًا كافيًا لتغطية المساهمتين.

الشرط الوحيد للمساهمة هو وجود دخل مكتسب كافٍ خلال العام لتغطية مبلغ المساهمة. بالنسبة للكثيرين، تجعل هذه المرونة IRA التقليدية واحدة من أكثر أدوات الادخار التقاعدي سهولة في الوصول.

إمكانات النمو على المدى الطويل مع تأجيل الضرائب

يتم نمو أموالك في IRA التقليدية بدون ضرائب لسنوات أو حتى عقود حتى تقرر سحبها. يعني هذا التأجيل الضريبي أنه يمكنك تراكم عوائدك دون عبء ضريبي سنوي، مما يسمح لصندوق تقاعدك بالنمو بشكل أكبر بكثير مما كان ليحدث خلاف ذلك.

ومع ذلك، هناك اعتبار مهم: بمجرد بلوغك سن 73، يجب أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات (RMDs) من IRA التقليدية الخاصة بك. تمنع هذه السحوبات الإلزامية التراكم الضريبي غير المحدود. ومع ذلك، إذا كنت بحاجة إلى سحب أكثر من الحد الأدنى المطلوب لتغطية نفقات معيشتك، فإن هذا الشرط يصبح غير ذي صلة — أنت بالفعل تتلقى التوزيعات الضرورية.

تعظيم استراتيجيتك التقاعدية

تصبح فوائد IRA التقليدية أكثر قوة عند دمجها مع استراتيجيات ادخار تقاعدية أخرى. يمكنك المساهمة في كل من IRA التقليدية و IRA روث في نفس الوقت، مما يسمح لك بتنويع المعاملة الضريبية عبر الحسابات. فقط تأكد من أن إجمالي مساهماتك في كلا الحسابين لا يتجاوز الحد السنوي للمساهمة.

يمكن أن يكون IRA التقليدية حجر الزاوية في تخطيط تقاعدك، سواء كنت تكمل خطة صاحب العمل أو تستخدمها كوسيلة رئيسية للتقاعد. من خلال فهم هذه المزايا الرئيسية — التوفير الضريبي الفوري، ومرونة الاستثمار، وسهولة الوصول، والنمو الضريبي المؤجل على المدى الطويل — يمكنك اتخاذ قرار أكثر وعيًا حول ما إذا كانت IRA التقليدية مناسبة لأهدافك المالية.