كيفية المطالبة بمبلغ إضافي قدره 22,924 دولار في فوائد الضمان الاجتماعي: الحيلتين غير المعروفين التي يفوتها معظم المتقاعدين

معظم المتقاعدين لا يدركون أن مكافأة الضمان الاجتماعي المحتملة بقيمة 22,924 دولارًا يمكن أن تكون في متناول اليد من خلال استراتيجيات لم يسمع بها أكثر من 70٪ من الأمريكيين. بينما يدعي الكثيرون استحقاقهم للضمان الاجتماعي بمجرد أن يصبحوا مؤهلين في سن 62، تظهر الأبحاث أن هذا القرار غالبًا ما يكلفهم عشرات الآلاف من الدولارات على مدى حياتهم. الخبر السار؟ هناك طريقتان قويتان لتصحيح المسار — إذا كنت تعرفان وجودهما.

لماذا يهم عمر المطالبة أكثر مما تظن

المبلغ الذي تتلقاه من الضمان الاجتماعي يتحدد بعاملين رئيسيين: تاريخ عملك وسن بدء المطالبة. تقوم إدارة الضمان الاجتماعي بحساب مبلغ التأمين الأساسي (PIA) — وهو المبلغ الأساسي الذي ستتلقاه عند بلوغ سن التقاعد الكامل — باستخدام أعلى 35 سنة من دخلك، مع تعديل للتضخم.

وهنا يصبح عمر المطالبة حاسمًا. إذا طالبت قبل بلوغ سن التقاعد الكامل، يتم تخفيض مبلغ استحقاقك الشهري بشكل دائم. وعلى العكس، كل سنة تؤخر فيها بعد سن التقاعد الكامل تفتح لك اعتمادات التقاعد المتأخر التي تزيد من مدفوعاتك.

بالنسبة لمن وُلدوا في عام 1960 أو بعده، يكون الفرق واضحًا: المطالبة في سن 62 تعني الحصول على 70٪ فقط من PIA الخاص بك، في حين أن الانتظار حتى سن 70 يمنحك 124٪ من PIA. في أموال حقيقية، لنفترض أن شخصًا وُلد في عام 1962 ومتوسط PIA لديه 1,984 دولارًا (استنادًا إلى بيانات 2022). المطالبة في سن 62 ستوفر له 1,389 دولارًا شهريًا، لكن التأخير حتى سن 70 سيمنحه 2,460 دولارًا شهريًا — أي فرق يزيد عن 1,000 دولار شهريًا، أو حوالي 12,850 دولارًا سنويًا. وعلى مدى 20 سنة، يتراكم هذا الفرق ليصل إلى مكافأة محتملة من الضمان الاجتماعي بقيمة 22,924 دولارًا أو أكثر.

ومع ذلك، يبدأ حوالي 90٪ من المتقاعدين المطالبة قبل سن 70، وأكثر من 20٪ يحصلون على الاستحقاقات فورًا في سن 62، مع قبول أكبر خصم ممكن.

نافذة الـ 12 شهرًا لعكس قرار الضمان الاجتماعي الخاص بك

إذا كنت قد بدأت بالفعل في استلام الضمان الاجتماعي وتندم الآن على ذلك الاختيار، لديك فرصة نادرة: خيار إعادة التقديم. خلال 12 شهرًا من الموافقة على طلبك، يمكنك إلغاء المطالبة باستخدام النموذج SSA-521 وسداد جميع المستحقات التي تلقيتها — بما في ذلك أي استحقاقات زوجية وخصومات من اشتراكات Medicare.

هذا الخيار يمحو قرارك السابق تمامًا. ستستعيد جميع العقوبات على المطالبة المبكرة وتصبح مؤهلًا لكسب اعتمادات التقاعد المتأخر إذا انتظرت أكثر. بالنسبة لشخص بدأ المطالبة في سن 62، فإن التبديل للانتظار حتى سن 70 يمثل زيادة بنسبة 77٪ في مدفوعاته الشهرية — وهو ما يجعل مكافأة الضمان الاجتماعي بقيمة 22,924 دولارًا واقعًا ممكنًا لكثير من المتقاعدين.

وجد استطلاع عام 2024 من معهد التقاعد الوطني أن فقط 29٪ من البالغين كانوا على علم بوجود خيار إعادة التقديم هذا. هذه الفجوة المعرفية تعني أن عددًا لا يحصى من المتقاعدين يفوتون فرصة تصحيحية نادرة من نوعها.

تجميد الاستحقاقات بعد بلوغ سن التقاعد الكامل لزيادة المدفوعات

تغلق نافذة إعادة التقديم بعد 12 شهرًا، لكن هناك خيارًا ثانيًا لمن فاتته تلك المهلة. بمجرد بلوغ سن التقاعد الكامل، يمكنك بشكل طوعي تعليق مدفوعات الضمان الاجتماعي الخاصة بك لتراكم اعتمادات التقاعد المتأخر. كل شهر من التعليق يمنحك زيادة بمقدار 2/3 من 1٪ — أي ما مجموعه 8٪ سنويًا.

هذه الاستراتيجية لها قيد واحد مهم: العقوبات على المطالبة المبكرة لا تختفي عند التعليق. ومع ذلك، فإن الزيادة السنوية بنسبة 8٪ لا تزال تحسن بشكل كبير من استحقاقاتك مدى الحياة. يمكنك استئناف المدفوعات في أي وقت تختاره، أو ترك إدارة الضمان الاجتماعي تعيدها تلقائيًا عندما تصل إلى سن 70.

الكثير من المتقاعدين لا يدركون أن هذا الخيار موجود أيضًا، مما يعني أنهم يفوتون فرصًا إضافية لتعظيم مكافأة الضمان الاجتماعي التي قد تصل إلى 22,924 دولارًا من خلال السماح لاستحقاقاتهم بالنمو في السنوات اللاحقة.

فهم خياراتك: إعادة التقديم مقابل التعليق

تعمل استراتيجية إعادة التقديم بشكل أفضل للأشخاص الذين يقتربون من 12 شهرًا من المطالبة ويعرفون أنهم ارتكبوا خطأ مبكرًا. فهي تعيد ضبط طلبك تمامًا، مما يسمح لك بالبدء من جديد بدون أي عقوبات على المطالبة المبكرة.

أما استراتيجية التعليق فهي مناسبة لمن تجاوزوا نافذة الـ 12 شهرًا. على الرغم من أنها لا تلغي التخفيضات السابقة، إلا أن النمو بنسبة 8٪ سنويًا يوفر زيادات ذات معنى لمن هم على استعداد للعمل لبضع سنوات إضافية أو السحب من مصادر تقاعد أخرى مؤقتًا.

كلا الاستراتيجيتين تتطلب اتخاذ إجراء — معظم المتقاعدين لا يفعلون شيئًا، ولهذا السبب فقط قليلون يفتحون ذلك المكافأة المحتملة بقيمة 22,924 دولارًا من الضمان الاجتماعي أو مكاسب أكبر من خلال التوقيت الاستراتيجي.

يمكن لإدارة الضمان الاجتماعي المساعدة في كلا الخيارين عبر الهاتف أو البريد، لكن عليك أن تتواصل أنت. بدون الوعي بهذه الأساليب غير المعروفة، يترك ملايين المتقاعدين أموالًا كبيرة على الطاولة خلال التقاعد.