لقد كنت أبحث في شيء يهمني بصراحة أكثر مما ينبغي - عالم الاحتيال على المعاشات التقاعدية وكمية الأشخاص، خاصة كبار السن، الذين يتعرضون للاستغلال عندما يحاولون فقط تأمين تقاعدهم.

دعني أبدأ بما اكتشفته. ليست المعاشات التقاعدية بحد ذاتها سيئة بشكل جوهري. فهي يمكن أن توفر في الواقع تدفق دخل ثابت تبحث عنه في التقاعد. المشكلة؟ لقد أصبحت ساحة لعب للمحتالين الذين يستغلون الأشخاص الذين لا يفهمون تمامًا كيف تعمل. وبصراحة، هذا التعقيد هو بالضبط ما يجعلها أهدافًا جذابة لهم.

إليك ما جذب انتباهي حقًا: وفقًا لتقرير الاحتيال على كبار السن لعام 2023 الصادر عن مكتب التحقيقات الفيدرالي، أدت عمليات الاحتيال التي تستهدف كبار السن إلى خسائر تزيد عن 3.4 مليار دولار في ذلك العام - وهو ارتفاع بنسبة 11% عن العام السابق. متوسط الضحية خسر حوالي 33,915 دولارًا. عندما تفكر في ما يعنيه ذلك لتقاعد شخص ما، فإن الأمر حقًا محزن.

الكبار في السن هم الأهداف الأساسية، وأعتقد أنني أفهم السبب. يبحث الوكلاء غير الأخلاقيين بشكل خاص عن كبار السن الذين يعانون من تدهور في الصحة أو مشاكل في الإدراك. سيضغطون على شخص ما ليضع أمواله بعيدًا لعقود في منتجات ليست مناسبة لوضعه. ما يزعجني حقًا هو عندما يقوم الوكلاء بترتيب هذه العقود بحيث تذهب الأموال المتبقية إليهم أو إلى شركة التأمين بدلاً من ورثة الشخص. إنه مصمم بشكل أساسي للحفاظ على تدفق الأرباح إلى الأشخاص الخطأ.

فما الذي يبدو عليه الاحتيال في المعاش التقاعدي فعليًا؟ هناك عدة أنواع من الاحتيال التي صادفتها:

هناك شيء يسمى "الالتواء" - حيث يقنعك وكيل بترك معاشك الحالي والتحول إلى واحد جديد يدفع أقل أو يكلف أكثر. ثم هناك "التداول"، وهو نفس الفكرة تقريبًا لكنه يتضمن تغييرات متعددة داخل نفس المنظمة. كلاهما مكلف وغير ضروري، لكن المحتالين يفعلونه على أي حال للحصول على عمولات سريعة.

أساليب البيع ذات الضغط العالي هي حركة كلاسيكية أخرى. تتعرض لهجوم من لغة تعتمد على الخوف وبيع عدواني. المستشارون الماليون الشرعيون؟ يجيبون على أسئلتك ويشرحون خياراتك. المحتالون يفعلون العكس.

ثم لديك زاوية المعلومات المضللة. بعض الوكلاء يبسطون تفاصيل المعاش بشكل مفرط أو يتجاهلون أمورًا حاسمة مثل الرسوم، العقوبات، والمخاطر الفعلية. رأيت وكلاء يعدون بعوائد "خالية من المخاطر"، وهو في الأساس علامة حمراء بحجم مبنى. لا يوجد استثمار خالي من المخاطر. انتهى الأمر.

قرأت أيضًا عن المحتالين الذين ينشئون شركات تأمين وهمية تمامًا لبيع المعاشات الاحتيالية. بعضهم حتى يغيرون معلومات المستفيد لصالحهم. والكثير من الوكلاء يوصون بمعاشات لا علاقة لها بأهدافك المالية الفعلية أو تحمل المخاطر لديك.

إليك ما أعتقد أنه يجب على الجميع معرفته لحماية أنفسهم من الاحتيال على المعاشات:

أولاً، قم بواجبك قبل أن تشتري أي شيء. احصل على معلومات عن المنتج والشركة التي تبيعه. اقرأ المراجعات، فهم هيكل الرسوم، قارن بين المنتجات المختلفة. تحقق من سمعة الشركة عبر مكتب Better Business Bureau أو الرابطة الوطنية لمفتشي التأمين. انظر إلى تصنيف AM Best الخاص بهم - التزم بالشركات التي لديها تصنيفات جيدة فعلاً. السمعة الجيدة وتاريخ خدمة العملاء الجيد مهمان.

ثانيًا، تحقق من أن الشخص الذي يبيع لك هو مرخص ومسجل فعلاً. عدد كبير من عمليات الاحتيال على المعاشات يتضمن أشخاصًا يتظاهرون بأنهم محترفون ماليون وليس لديهم أي مؤهلات. يمكنك التحقق من ذلك من خلال قسم التأمين في ولايتك أو عبر BrokerCheck الخاص بـ FINRA.

ثالثًا، كن واضحًا جدًا بشأن الرسوم. تأتي المعاشات مع رسوم الوفاة والمصاريف، ورسوم إدارية، ورسوم الاستسلام. قبل توقيع أي شيء، اطلب تفصيلًا دقيقًا لكل رسم مرتبط بذلك المعاش. هذا يمنع المفاجآت ويمنحك فهمًا حقيقيًا لما تدفعه.

رابعًا - ولا أستطيع أن أؤكد هذا بما فيه الكفاية - احصل على رأي ثانٍ من مستشار مالي مستقل. شخص لا يعتمد راتبه على ما إذا كنت تشتري المعاش أم لا. يمكنه أن يخبرك بصراحة ما إذا كان هذا المنتج منطقيًا لوضعك.

لا تتعجل في شيء. إذا كان شخص ما يخلق حالة من الطوارئ الاصطناعية أو يضع حدًا زمنيًا لعرض، فهذه علامة تحذير. يستخدم المحتالون العجلة تحديدًا لمنعك من التفكير بوضوح أو الحصول على نصيحة خارجية. خذ وقتك لفهم ما تشتريه واطلع على جميع الشروط والأحكام.

أيضًا، كن حذرًا عند مشاركة المعلومات الشخصية مبكرًا جدًا. رقم الضمان الاجتماعي، التفاصيل المالية - هذه أسلحة للسرقة الهوية والاحتيال. لا تسلمها لشخص أو شركة لم تتحقق منها تمامًا.

أعتقد أنه من المهم أن تتذكر أن المعاشات يجب أن تكون مجرد جزء من خطة تقاعدك، وليس استراتيجيتك الكاملة. التنويع يقلل من خطر تعرضك لهذه المخططات.

الآن، ماذا لو اعتقدت أنك قد تعرضت للاحتيال بالفعل؟ إليك ما يجب فعله:

اتصل على الفور بقسم التأمين في ولايتك. يمكنهم التحقيق واتخاذ إجراءات ضد الشركات أو الوكلاء الاحتياليين. أبلغ FTC و FINRA إذا كان وسيط مرخص متورطًا. إذا تكبدت خسائر كبيرة، تحدث إلى محامٍ مالي أو محامي قانون كبار السن يمكنه إرشادك بشأن الخطوات التالية. منظمات مثل AARP لديها موارد مصممة خصيصًا لمساعدة الأشخاص الذين تعرضوا للاحتيال المالي، خاصة كبار السن الذين يتعرضون للاستهداف بشكل غير متناسب.

بالنظر إلى كل ما بحثت عنه حول عمليات الاحتيال على المعاشات، الرسالة الأساسية هي: يمكن أن تكون المعاشات أدوات تقاعد شرعية، لكنها ليست للجميع وغالبًا ما تكون هدفًا للاحتيال. يمكنك حماية نفسك بفهم كيفية عمل هذه المخططات واتخاذ خطوات مدروسة لتجنبها. اطرح الأسئلة. احصل على نصيحة مستقلة. استشر مستشارين ماليين شرعيين فعليين. كن حذرًا وابقَ على اطلاع. تقاعدك لا ينبغي أن يعمل ضدك - بل يجب أن يعمل لصالحك.

شيء آخر - يسألني بعض الناس عما إذا كان بإمكانهم استرداد أموالهم من المعاش. في بعض الحالات، نعم. العديد من المعاشات لديها فترة نظر مجانية تتيح لك الإلغاء واسترداد أموالك دون دفع رسوم الاستسلام. يختلف الأمر حسب المنتج، لذا هذا سؤال آخر يجب أن تطرحه مقدمًا.