ISO 20022 y criptomonedas: ¿es la verdad de la conformidad o el futuro de la integración?

ISO 20022, este estándar financiero que suena algo críptico, está evolucionando desde las especificaciones técnicas del backend bancario hacia un posible puente que reconfigure la relación entre los activos criptográficos y el mundo financiero tradicional. Es, en esencia, un estándar internacional de comunicación financiera que proporciona un conjunto unificado de “sintaxis” y “vocabulario” para el intercambio electrónico de datos entre bancos y sistemas de pago. Esto no es solo una actualización tecnológica, sino una transformación profunda en la infraestructura financiera global.

La niebla del estándar: verdades y aclaraciones sobre “cumplimiento”

La discusión sobre qué criptomonedas son “cumplidoras con ISO 20022” ha sido constante en la comunidad cripto. Un hecho fundamental que debe aclararse primero es: según la declaración oficial del organismo que desarrolla el estándar ISO 20022, “las criptomonedas no cumplen inherentemente con el estándar ISO 20022.”. Incluso señalan que en internet existe mucha confusión y desinformación respecto a este tema. Esto desafía directamente las narrativas de marketing que son comunes en muchos proyectos.

La raíz del malentendido radica en la diferencia conceptual. ISO 20022 es un estándar de formato de mensajes que regula cómo las instituciones financieras intercambian de forma segura y estructurada instrucciones de pago y datos. Se refiere a la capa de protocolos de comunicación, no a los activos que se transmiten en sí.

Entender ISO 20022 como el “lenguaje” de comunicación entre bancos, y considerar a criptomonedas como XRP, ADA, etc., como “mercancías” que podrían ser descritas por ese lenguaje, quizás sea más preciso. Por lo tanto, una formulación más rigurosa sería que ciertos protocolos, redes o soluciones empresariales relacionados con criptomonedas están logrando compatibilidad o integración con el estándar ISO 20022, y no que los tokens en sí mismos hayan obtenido alguna “certificación”.

La ola global: la obligatoriedad de unificación del lenguaje financiero

Actualmente, el sistema financiero global está en un punto clave de migración hacia ISO 20022. Redes de pago internacionales como SWIFT han iniciado su transición en noviembre de 2025. Se espera que para principios de 2026, el 90% de las transacciones transfronterizas de alto valor adopten este nuevo estándar. La migración no es opcional, sino una actualización obligatoria del sector. Un hito importante es que toda la “dirección no estructurada” será eliminada de forma forzada en noviembre de 2026. Esto significa que, desde el cuarto trimestre de 2026, las transacciones con campos de dirección en texto libre serán rechazadas por sistemas como SWIFT, SEPA, etc., obligando a los bancos a limpiar y estandarizar completamente sus datos de clientes.

El núcleo de esta transformación radica en mejorar la interoperabilidad, la automatización y la riqueza de los datos. En comparación con estándares anteriores, ISO 20022 puede transportar información de transacción más detallada, reduciendo la intervención manual, acelerando los procesos de liquidación y disminuyendo errores. Se está convirtiendo en la base tecnológica potencial que conecta las finanzas tradicionales con el ecosistema de activos digitales emergentes.

Los protagonistas del camino: ¿cómo se integran las principales criptomonedas con el nuevo estándar?

Aunque la idea de “cumplimiento de activos” no es del todo precisa, varios proyectos de criptomonedas, debido a su diseño y objetivos relacionados con la infraestructura financiera, están activamente buscando integrar sus protocolos con ISO 20022. Esta integración suele ocurrir en la capa de protocolos o soluciones empresariales. Según información pública y el índice de cumplimiento ISO 20022 de la industria (como el índice de cumplimiento ISO 20022 de CoinMarketCap), aquí algunos activos en discusión y sus características:

Además de estos, proyectos como IOTA (enfocado en micropagos para IoT), Quant (QNT, para interoperabilidad entre blockchains) y Hedera (HBAR), también son considerados en discusiones relacionadas con ISO 20022 por sus aplicaciones en entornos institucionales.

Perspectiva del mercado: rendimiento reciente y dinámica del ecosistema

En cuanto a precios, los activos relacionados con la narrativa de ISO 20022 han mostrado comportamientos diversos en las últimas semanas.

De cara a 2026, XRP tuvo un inicio fuerte, subiendo más del 10.8% en el primer día, marcando el mejor comienzo del primer trimestre desde 2023. Algunos interpretaron esto como un renovado interés en su papel en la integración con finanzas tradicionales. Sin embargo, en el ciclo de ajuste más amplio, el mercado en general enfrenta presión. Según datos de MarketGate, en la reciente corrección, tanto XRP como ADA mostraron caídas significativas. Esto refleja, por un lado, el impacto del sentimiento macroeconómico, y por otro, que la narrativa de infraestructura a largo plazo puede verse opacada por la volatilidad a corto plazo.

En cuanto a la evolución del ecosistema, una tendencia interesante es la integración de inteligencia artificial (IA) con sistemas de pago. Se ha reportado que ingenieros de Amazon Web Services están probando el uso de IA generativa para resolver problemas en el ecosistema XRP Ledger. Esta fusión tecnológica podría potenciar aún más la eficiencia y resiliencia de la infraestructura financiera futura.

El camino hacia el futuro: stablecoins, pagos instantáneos y regulación

La implementación completa de ISO 20022 está allanando el camino para una mayor integración de activos digitales en las finanzas tradicionales, siendo las stablecoins un papel clave. La colaboración entre Visa y Circle, por ejemplo, ha llevado a que la liquidación de USDC a través de su sistema alcance más de 35 millones de dólares en términos anuales. Aunque esto es pequeño comparado con los más de 17 billones de dólares en liquidaciones fiduciarias anuales de Visa, muestra el potencial de las stablecoins como herramientas de liquidación eficientes.

Simultáneamente, las actualizaciones en los sistemas de pago instantáneo global y la adopción de ISO 20022 avanzan en paralelo. Por ejemplo, la Unión Europea exige que los bancos en países no eurozona implementen el estándar SEPA instantáneo antes de 2027. Canadá también planea lanzar su sistema de pagos en tiempo real a nivel nacional este año, con operación 24/7.

En el ámbito regulatorio, leyes como la Ley GENIUS en EE. UU. y el Reglamento de Mercados de Criptoactivos (MiCA) en la UE están estableciendo reglas claras para la emisión y regulación de stablecoins y activos digitales. Estos avances regulatorios, combinados con estándares tecnológicos como ISO 20022, conforman la base institucional para la integración de activos digitales en el sistema financiero regulado.

Al 13 de enero de 2026, en la plataforma Gate, el precio de XRP intenta recuperarse desde sus mínimos recientes, mientras que la actividad de trading de ADA indica posibles desequilibrios a corto plazo en las posiciones del mercado. Sus gráficos de precios, junto con el avance de la implementación de ISO 20022 por parte de gigantes como SWIFT y la Reserva Federal, parecen seguir trayectorias paralelas. Cuando en noviembre de 2026 se eliminen las últimas direcciones no estructuradas del sistema de pagos global, un mundo financiero completamente estructurado y legible por máquinas estará prácticamente formado. Entonces, si los activos criptográficos podrán usar esta lengua universal para “dialogar” con el sistema financiero global, será la clave para determinar si se integran en el nuevo sistema o permanecen en narrativas pasadas.