¿Deberías abrir realmente múltiples Roth IRA? Esto es lo que necesitas saber

La respuesta corta? Sí, puedes tener múltiples IRA Roth y tradicionales sin chocar con una barrera legal. Pero la verdadera pregunta no es si puedes—es si deberías. Analicemos cuándo dividir tus cuentas de jubilación tiene sentido y cuándo mantener las cosas simples es más inteligente.

Primero los Números: ¿Qué Está Realmente Permitido?

No hay un límite en cuántas cuentas de jubilación individual puedes abrir. La IRS no le importa si tienes dos, cinco o diez IRAs diferentes repartidas en distintas instituciones. Lo que sí les importa es tu límite de contribución anual.

Aquí está la restricción: En todas tus cuentas combinadas de IRA tradicional y Roth, puedes contribuir hasta $6,500 por año (o tu ingreso total obtenido, lo que sea menor). Si tienes 50 años o más, puedes hacer una contribución adicional de recuperación de $1,000, llevando tu total a $7,500.

Piensa de esta manera: ya sea que estés maximizando una IRA Roth o distribuyendo contribuciones entre tres cuentas diferentes, alcanzas ese techo de $6,500/$7,500 sin importar qué.

Cuándo Realmente Te Ayudan Múltiples Cuentas

Protección que Realmente Importa

Si tu IRA está en un banco tradicional, el seguro FDIC cubre hasta $250,000 por cuenta y por institución. Entonces, una IRA Roth y una IRA tradicional en el mismo banco? Tienes una cobertura total de $250,000. Pero si las divides entre dos bancos diferentes, ¡has duplicado tu protección a $500,000! Para quienes tienen ahorros de jubilación serios, esta acumulación de seguro se vuelve realmente valiosa.

En corredurías como Fidelity o Vanguard, el seguro SIPC funciona de manera diferente: cubre hasta $500,000 por tipo de cuenta y por institución. La misma lógica aplica: distribuye tus cuentas, multiplica tu protección.

Una Precaución Contra Fraudes que No Deberías Ignorar

El fraude en cuentas de jubilación es más común de lo que piensas. Un familiar con acceso a tus credenciales, una llamada de ingeniería social exitosa a la institución financiera equivocada, o una brecha de seguridad simple podrían vaciar toda tu reserva en minutos. Tener tus ahorros distribuidos en varias instituciones y cuentas significa que una sola brecha no te arruina por completo.

Flexibilidad en la Planificación Fiscal

Nadie sabe cómo serán los tramos impositivos cuando te retires o cuánto deberás pagar cuando comiences a retirar fondos. Las IRA Roth crecen libres de impuestos y los retiros también son libres de impuestos en la jubilación. Las IRA tradicionales son deducibles ahora pero se gravan como ingreso ordinario después. Tener ambos tipos te permite jugar en ambos lados del juego fiscal. Algunas personas usan múltiples IRA tradicionales específicamente para ejecutar “conversión escalonada de Roth”—convertir partes en varios años en lugar de enfrentarse a una factura fiscal enorme por una sola conversión grande.

Las RMDs (Los RMDs) Son un Animal Diferente

Las IRA tradicionales te obligan a comenzar a retirar dinero a los 73 años. ¿Las IRA Roth? No hay retiros obligatorios durante tu vida. Si eres lo suficientemente rico como para no necesitar el dinero, una IRA Roth es un crecimiento libre de impuestos en esteroides. Para quienes buscan flexibilidad, tener ambos tipos de cuentas te da más control sobre qué cuenta usar y cuánto ingreso gravable generar cada año.

Flexibilidad en Inversiones

¿Quieres probar un robo-advisor para parte de tu jubilación pero gestionar el resto tú mismo? Múltiples IRAs te permiten experimentar. ¿Necesitas mantener inversiones alternativas como bienes raíces que la mayoría de las corredurías no permiten en IRAs estándar? Una IRA autodirigida en un custodio especializado abre esas puertas, mientras tu IRA principal permanece en otro lugar.

Ventaja en Retiradas Tempranas

Puedes retirar tus contribuciones (no las ganancias) de una IRA Roth antes de tiempo sin impuestos ni penalizaciones. Las IRA tradicionales te aplican tanto impuestos como una penalización del 10% si retiras antes de los 59½. Tener ambos tipos te da más flexibilidad si enfrentas una emergencia financiera inesperada.

Cuando Múltiples Cuentas Se Convierten en un Dolor de Cabeza

Gestionar la Complejidad que No Necesitas

Más cuentas significan más contraseñas, más inicios de sesión que revisar, más estados de cuenta que analizar, más instituciones a contactar si algo sale mal. A medida que envejeces, gestionar cinco IRAs en cuatro bancos diferentes se vuelve realmente difícil—especialmente si hay cambios cognitivos o alguien más necesita encargarse de tus finanzas.

La Trampa del Cálculo de RMD

¿Olvidaste una cuenta al calcular tu distribución mínima requerida? La IRS te impone una penalización del 25% sobre lo que debiste retirar. No es un error tipográfico. Es una negligencia costosa que se podría haber evitado con una o dos cuentas en lugar de cinco.

Los Costos Se Acumulan

Algunos custodios renuncian a las tarifas solo si mantienes un saldo mínimo. Otros cobran ratios de gastos más bajos en posiciones mayores. Consolidar cuentas a veces te permite alcanzar esos umbrales y acceder a opciones de inversión más baratas. Lo que parece diversificación puede costarte miles en gastos a lo largo de décadas.

Desviación en la Asignación de Activos

A menos que uses una herramienta integral de seguimiento de portafolios, puede que no veas tu verdadera asignación de activos en varias IRAs. Podrías sobreponderar acciones o subponderar bonos en todo tu portafolio sin darte cuenta, pensando que estás equilibrado. Rebalancear se vuelve una tarea cuando saltas entre tres instituciones diferentes.

El Marco de Decisión Práctico

Abre múltiples IRAs Roth (o una mezcla de Roth y tradicional) si:

• Tu saldo excede los límites de seguro FDIC/SIPC en una sola institución
• Quieres diversificación fiscal entre cuentas Roth y tradicionales
• Estás ejecutando una estrategia específica como conversiones de Roth por la puerta trasera
• Estás usando diferentes filosofías de inversión (asesor profesional vs. hazlo tú mismo)

Quédate con una sola IRA si:

• Valoras la sencillez y odias gestionar cuentas
• Tu saldo está muy por debajo de los límites de seguro
• Quieres evitar errores en el cálculo de RMD
• Prefieres dedicar tiempo a la vida en lugar de optimizar tus finanzas

¿La realidad? La mayoría de las personas se benefician de tener al menos una IRA tradicional y una IRA Roth. Cualquier cosa más allá de eso requiere una razón específica que justifique el esfuerzo adicional.