¿Planeando su jubilación para 2026? Por qué la regla 4 para la jubilación podría necesitar ajustes

¿Planeas jubilarte en 2026? Si has investigado estrategias de retiro, probablemente hayas encontrado la popular regla del 4 para la jubilación. Este enfoque sugiere retirar el 4% de tu cartera de retiro en el primer año, y luego ajustar esas retiradas anualmente por la inflación. Aunque funciona bien como marco general, tu situación específica podría requerir un enfoque diferente.

Entendiendo la regla del 4 para la jubilación

La regla del 4 para la jubilación surgió de investigaciones que sugieren que esta tasa de retiro ofrece una alta probabilidad de mantener tus finanzas durante un período de jubilación de 30 años. Asume una cartera equilibrada entre acciones y bonos, proporcionando suficiente crecimiento para compensar la inflación mientras estás retirando ingresos.

Sin embargo, no la situación de todos se alinea con estos supuestos. Tu edad de jubilación, perspectiva de salud, tolerancia al riesgo y composición de inversiones influyen en si este enfoque estándar se ajusta a tus necesidades.

La jubilación anticipada cambia las matemáticas

Si planeas salir del mercado laboral antes de las edades tradicionales de jubilación—digamos, a los 59½ años, cuando puedes acceder a las cuentas de retiro sin penalización—la regla del 4 puede resultar demasiado agresiva.

Alguien que se jubile a los 59½ en excelente estado de salud y con patrones de longevidad familiar podría esperar vivir hasta sus mediados de los 90. Eso extiende significativamente tu horizonte de jubilación más allá del modelo estándar de 30 años para el cual fue diseñada la regla del 4. Con potencialmente más de 35 años de retiradas necesarias, una tasa de retiro inicial del 4% podría agotar tus ahorros más rápido de lo previsto. En estos casos, reducir tu tasa de retiro a 3% o 3.5% ofrece mayor seguridad y margen de maniobra.

Jubilaciones tardías ofrecen mayor flexibilidad

Por otro lado, si has retrasado la jubilación y planeas salir del mercado laboral a los 70 años o más, tus circunstancias cambian por completo. Muchas personas trabajan más tiempo precisamente para retrasar las reclamaciones de la Seguridad Social, maximizando su beneficio mensual—que puede ser de $23,760 o más anualmente en comparación con reclamarlo antes.

Cuando has logrado esta ventaja de timing y tu Seguridad Social proporciona ingresos sustanciales continuos, puede que no necesites estirar tus ahorros de jubilación durante tres décadas. Una tasa de retiro más alta—posiblemente 5% o más—podría financiar un estilo de vida más cómodo sin poner en riesgo tu seguridad a largo plazo. La regla del 4 en este escenario se vuelve innecesariamente conservadora.

Portafolios conservadores requieren tasas de retiro conservadoras

La regla del 4 para la jubilación asume que tu cartera mantiene una asignación significativa a acciones, generando apreciación de capital para compensar la inflación y apoyar las retiradas. Esto no se cumple en el caso de jubilados muy adversos al riesgo.

Si tu cartera consiste principalmente en bonos, efectivo y equivalentes de efectivo con exposición mínima a acciones, la capacidad de retiro disminuye. Los ingresos de bonos y las reservas en efectivo por sí solos pueden tener dificultades para sostener retiros anuales del 4% durante décadas, especialmente en períodos inflacionarios. Una tasa de retiro más conservadora—quizás entre 2.5% y 3%—se ajusta mejor a lo que estos activos pueden soportar de manera realista, preservando el principal.

Personalizando tu estrategia de ingresos para la jubilación

La regla del 4 para la jubilación sigue siendo útil como referencia inicial. Pero tu éxito en la jubilación depende de factores únicos: cuándo te jubilas, cuánto tiempo podrías vivir, qué contiene realmente tu cartera y qué estilo de vida deseas.

En lugar de depender de una fórmula única, considera trabajar con un asesor financiero para modelar tu escenario específico. Ellos pueden analizar tu edad de jubilación, composición de cartera, expectativa de longevidad y metas de gasto para determinar si la regla del 4 estándar se aplica—o si una tasa de retiro diferente se ajusta mejor a tu plan de jubilación en 2026.