Aún asegurando jubilaciones: ¿Qué empresas y sectores ofrecen planes de pensiones hoy en día?

Los planes de pensiones han desaparecido en gran medida de la América corporativa, sin embargo, empleadores y sectores selectos continúan ofreciendo este beneficio de seguridad para la jubilación. Agencias gubernamentales, instituciones públicas y empresas dentro de industrias sindicalizadas siguen siendo algunas de las pocas organizaciones que ofrecen arreglos de pensiones a su fuerza laboral. Para quienes consideran la estabilidad laboral a largo plazo combinada con seguridad para la jubilación, entender dónde persisten las pensiones puede informar decisiones laborales importantes.

Qué hace que una pensión sea un activo valioso para la jubilación

Una pensión representa un acuerdo de jubilación patrocinado por el empleador que proporciona ingresos mensuales predeterminados una vez que los empleados alcanzan la edad de jubilación. A diferencia de los planes de contribución definida como 401(k)s—donde los pagos fluctúan según los rendimientos de inversión—las pensiones funcionan como planes de beneficios definidos con pagos garantizados calculados mediante una fórmula fija que generalmente incorpora el historial salarial y la antigüedad.

El atractivo de las pensiones radica en varias ventajas clave:

• Ingreso predecible: Los pagos mensuales permanecen estables independientemente de las condiciones del mercado
• Responsabilidad del empleador: Las organizaciones asumen la carga de financiamiento, liberando a los trabajadores de la responsabilidad exclusiva del ahorro
• Seguridad de por vida: Los pagos continúan durante toda la jubilación, protegiendo contra quedarse sin ahorros
• Protección familiar: Muchos planes extienden ingresos a cónyuges sobrevivientes

La transición lejos de las pensiones corporativas

La trayectoria de la disponibilidad de pensiones revela una transformación dramática. Cuando las reformas en la ley fiscal durante los años 80 permitieron ahorros para la jubilación con ventajas fiscales, las empresas comenzaron a abandonar los compromisos tradicionales de pensiones. Entre 1987 y 2022, las contribuciones de empleadores del sector privado a planes de pensiones de beneficios definidos se redujeron del 86.1% al 29.4%, según datos de la Oficina de Estadísticas Laborales. Al mismo tiempo, la dependencia de los trabajadores en arreglos de contribución definida aumentó del 13.9% al 70.6%.

La disminución en la membresía sindical aceleró esta tendencia. Un informe de la Oficina de Estadísticas Laborales de 2023 indicó que el 66% de los trabajadores privados sindicalizados tenían acceso a pensiones de beneficios definidos, en comparación con solo el 10% de los empleados del sector privado no sindicalizados. Hoy en día, las pensiones se concentran principalmente en agencias gubernamentales, ramas militares y organizaciones públicas específicas.

Siete categorías donde las pensiones siguen disponibles

A pesar del declive general, múltiples empleadores y sectores dentro del gobierno y algunas industrias continúan ofreciendo beneficios de pensión:

1. Posiciones en el gobierno federal — Agencias como el FBI, el IRS y la NASA ofrecen seguridad para la jubilación a través del Sistema de Jubilación de Empleados Federales (FERS), combinando beneficios de pensión con opciones complementarias de contribución definida.

2. Roles en gobiernos estatales y locales — Posiciones en fuerzas del orden, bomberos y administración pública suelen incluir arreglos de pensiones financiados mediante contribuciones del empleador y del empleado.

3. Carreras militares — Los miembros del servicio que completan al menos 20 años reciben pensiones financiadas por el gobierno calculadas en función de los años de servicio y el promedio de la base salarial de los tres años más altos.

4. Educación pública — Los docentes acceden a sistemas de pensiones administrados por el estado que entregan pagos de por vida tras cumplir ciertos requisitos de años de servicio.

5. Empleo en el sector de servicios públicos — Compañías de electricidad, gas y agua mantienen ofertas de pensiones, especialmente a través de acuerdos sindicalizados.

6. Industrias sindicalizadas — Construcción, transporte y sectores relacionados conservan pensiones negociadas mediante negociación colectiva, protegiendo la seguridad de la jubilación de los trabajadores.

7. Roles en atención sanitaria pública — Enfermeros y profesionales de la salud empleados en instalaciones del gobierno estatal o local suelen recibir cobertura de pensión como parte de sus paquetes de compensación.

Alternativas a las pensiones para otros trabajadores

Aquellos que trabajan en empresas sin ofertas de pensiones pueden buscar varias alternativas sustitutas:

Planes 401(k) ofrecen ahorros patrocinados por el empleador donde los trabajadores contribuyen con partes de su salario y las empresas frecuentemente igualan las contribuciones. Los ingresos de jubilación dependen del rendimiento de las inversiones y los saldos acumulados.

Cuentas de Retiro Individual (IRAs) permiten ahorros independientes para la jubilación con ventajas fiscales mediante estructuras tradicionales o Roth, beneficiando a quienes no tienen planes patrocinados por el empleador.

Planes de Ahorro para la Jubilación (TSP) sirven a empleados federales y miembros militares con vehículos de inversión de bajo costo y contribuciones de igualación del empleador similares a los planes 401(k).

Anualidades funcionan como productos de seguros que entregan pagos de ingresos de por vida, replicando la seguridad similar a una pensión mediante arreglos de compra individual.

Planificación de tu seguridad para la jubilación

Aunque las empresas que aún ofrecen pensiones se concentran en sectores específicos, la seguridad para la jubilación sigue siendo alcanzable mediante estrategias alternativas. Ya sea buscando empleo en pensiones tradicionales o aprovechando vehículos de contribución definida y cuentas de ahorro personales, una planificación integral requiere un análisis cuidadoso de las opciones disponibles, metas de ahorro y enfoques de inversión adecuados a las circunstancias individuales y la tolerancia al riesgo.