Ventas de pólizas de seguro de vida: comprensión de los acuerdos viáticos y de vida

Cuando te enfrentas a la decisión de vender tu póliza de seguro de vida, las opciones disponibles pueden parecer abrumadoras. Existen dos caminos principales para convertir tu póliza en efectivo inmediato: liquidaciones viaticales y liquidaciones de vida. Cada una tiene requisitos de elegibilidad, estructuras de pago e implicaciones fiscales distintas. Entender estas diferencias es crucial antes de tomar una decisión que afectará a tus beneficiarios y a tu situación financiera.

La Diferencia Fundamental: ¿Quién Califica?

Liquidaciones de vida se dirigen a un grupo demográfico específico: personas mayores de 65 años con pólizas sustanciales (normalmente $100,000 o más) y productos de seguro permanente como planes universales o de vida entera. Estos acuerdos asumen que el vendedor goza de buena salud. El inversor que compra la póliza se hace responsable de los pagos de primas continuos hasta la muerte del titular original, momento en el cual recibe el beneficio por fallecimiento completo.

Liquidaciones viaticales, en cambio, están estructuradas en torno a una realidad médica. Están diseñadas para personas con un diagnóstico terminal y una expectativa de vida de dos años o menos. La documentación de la condición es obligatoria. Debido a que el plazo de inversión del comprador es más corto, los términos financieros cambian en consecuencia.

Expectativas de Pago: Dónde el Dinero Encuentra las Matemáticas

El efectivo que recibes por vender tu póliza de seguro nunca igualará el beneficio por fallecimiento en sí. Las liquidaciones de vida suelen devolver solo entre el 10% y el 25% del valor total del beneficio por fallecimiento. Así, una póliza de $100,000 podría darte entre $10,000 y $25,000—y eso antes de que los impuestos sobre la renta reclamen su parte.

Las liquidaciones viaticales ofrecen retornos mucho mejores: entre el 50% y el 85% del beneficio por fallecimiento, dependiendo de cuán rápido se proyecte tu expectativa de vida. Este porcentaje más alto refleja la mayor certeza que el comprador tiene respecto a cuándo recibirá el beneficio por fallecimiento.

Tratamiento Fiscal: Una Consideración Importante

Aquí radica una ventaja significativa para una opción: las liquidaciones viaticales suelen ser libres de impuestos, mientras que las liquidaciones de vida generalmente se gravan como ingreso regular. Esta distinción puede afectar considerablemente tus ingresos netos y debe considerarse seriamente en tu proceso de decisión.

La Contraparte Fundamental

Elegir una liquidación de vida significa sacrificar el legado que inicialmente pensaste dejar. Tus beneficiarios—ya sean hijos, cónyuge u otros herederos—pierden acceso al beneficio por fallecimiento. Tú obtienes liquidez inmediata para pagar deudas, financiar atención médica o mejorar tu calidad de vida durante tus últimos años.

Una liquidación viatical presenta un dilema similar, pero con una urgencia incorporada. Si los gastos crecientes amenazan tu estabilidad financiera durante una enfermedad terminal, la opción pasa de ser una elección a una necesidad. Tus hijos adultos ya pueden ser financieramente independientes, haciendo que la protección del beneficio por fallecimiento sea menos relevante en tus circunstancias actuales.

Alternativas que Vale la Pena Explorar

Antes de comprometerte con alguna de las dos opciones, examina estas alternativas:

Riders de beneficios por fallecimiento acelerados integrados en muchas pólizas te permiten acceder a una parte de tu beneficio por fallecimiento en vida, sin tener que ceder permanentemente la póliza.

Préstamos sobre pólizas están disponibles si tienes un seguro permanente. Puedes pedir prestado contra el valor en efectivo para afrontar deudas con altos intereses, manteniendo tu póliza para tus beneficiarios.

Intercambios 1035 permiten cambiar de póliza sin impuestos si deseas modificar la cobertura o mejorar las condiciones.

Tomando Tu Decisión

Las liquidaciones de vida son más accesibles—los adultos mayores sanos califican fácilmente—pero ofrecen pagos menores. Las liquidaciones viaticales requieren un diagnóstico terminal, pero aumentan sustancialmente tus ingresos en efectivo y eliminan la obligación fiscal. Ambas eliminan permanentemente tu beneficio por fallecimiento para los herederos.

La decisión final depende de tu estado de salud, necesidades financieras, situación familiar y objetivos a largo plazo. Considera consultar con un asesor financiero que pueda evaluar cómo esta elección se relaciona con tu panorama financiero completo y ayudarte a entender qué es una liquidación viatical en relación con tus circunstancias específicas, así como todas las alternativas disponibles.