¿Deberías esperar para reclamar la Seguridad Social? Dos escenarios donde retrasar tiene más sentido

Si cumplirás 62 en 2026, la Seguridad Social se convierte en una opción. Pero opción no siempre significa óptima. La decisión de solicitar beneficios este año merece una reflexión cuidadosa—especialmente si ciertas circunstancias de vida se aplican a ti.

Cuando todavía estás empleado con ingresos

Muchas personas piensan “Soy elegible, así que debería inscribirme ahora.” No necesariamente. Si estás empleado con ingresos y planeas seguir trabajando en 2026 y más allá, solicitar la Seguridad Social de inmediato podría costarte miles a lo largo de tu vida.

Aquí está el motivo: cada año que retrasas la solicitud de beneficios antes de los 70 años, tu pago mensual aumenta. Si aún estás ganando un ingreso estable y no necesitas urgentemente la Seguridad Social para cubrir gastos de vida, posponer tu solicitud asegura cheques mensuales significativamente mayores una vez que te retires.

Hay otra consideración: la prueba de ingresos. Si aún no has alcanzado la edad de jubilación completa y solicitas la Seguridad Social mientras estás empleado con ingresos, ganar por encima de cierto umbral puede activar reducciones en los beneficios. ¿Por qué aceptar esa penalización si tu trabajo sigue proporcionando ingresos suficientes?

Las matemáticas son sencillas: espera más tiempo, recibe más por mes durante el resto de tu vida.

Cuando tus ahorros para la jubilación son insuficientes

La segunda razón para dudar involucra tu base financiera. La Seguridad Social típicamente reemplaza aproximadamente el 40% de los ingresos previos a la jubilación para alguien con ingresos promedio. Solicitar temprano reduce aún más esa tasa de reemplazo.

Si no tienes ahorros sustanciales—un IRA sólido o un saldo en 401(k)—solicitar beneficios reducidos podría crear una tensión real. Estarías bloqueándote en pagos permanentemente menores mientras dependes de reservas insuficientes para llenar los vacíos.

Considera este escenario: tienes 62 años, tienes ahorros modestos para la jubilación y solicitas la Seguridad Social temprano. Recibirás cheques reducidos durante potencialmente 25-30+ años de jubilación. Eso se traduce en una pérdida enorme de ingresos en comparación con esperar hasta la edad de jubilación completa o incluso los 70 años.

Si los saldos de tu cuenta de jubilación son escasos y se te acaba el tiempo para ponerte al día, las matemáticas suelen favorecer retrasar la Seguridad Social para maximizar esa fuente de ingresos cuando realmente la necesitas.

El marco de decisión

Antes de solicitar en 2026, pregúntate dos cosas:

¿Necesito este dinero de inmediato para cubrir mis gastos básicos? Si todavía estás empleado con ingresos y tu trabajo cubre tus costos, probablemente la respuesta sea no.

¿Puedo permitirme beneficios permanentemente reducidos? Si tus ahorros son modestos, aceptar permanentemente un 25-30% menos por mes crea décadas de presión financiera.

Planificar estratégicamente la Seguridad Social puede marcar la diferencia entre una jubilación cómoda y una tensión financiera constante. El momento adecuado depende de tu situación individual—pero apresurarse a solicitar a los 62 solo porque puedes, rara vez es la opción óptima.