Comprendiendo tus opciones de conversión de 401(k) a Roth IRA

Convertir los ahorros para la jubilación de un 401(k) tradicional en una estructura de cuenta Roth implica varias consideraciones importantes según tu situación laboral.

Cómo funciona la conversión de 401(k) a Roth IRA

Si has dejado un empleador anterior, convertir el plan 401(k) de esa empresa en un Roth IRA generalmente es sencillo. El proceso sigue la misma mecánica que una conversión estándar de IRA a Roth, permitiéndote transferir dólares antes de impuestos y pagar impuestos sobre el monto de la conversión por adelantado.

Sin embargo, si aún estás empleado activamente y tu 401(k) actual es a través de tu empleador actual, la situación se vuelve más compleja. Deberás consultar con el departamento de beneficios de tu empleador si tu plan específico permite distribuciones en servicio. Muchos planes de empleadores restringen esta opción, lo que significa que puede que no tengas acceso a esos fondos para una conversión directa a una Roth IRA individual hasta que dejes la empresa o alcances la edad de jubilación.

Diferencias clave: Roth IRA vs. Roth 401(k)

Al evaluar qué tipo de cuenta se adapta mejor a tus necesidades, dos ventajas principales suelen favorecer al Roth IRA:

Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD): Los Roth IRAs ofrecen un beneficio importante: no tienen distribuciones mínimas requeridas durante toda tu vida. En contraste, las cuentas Roth 401(k), como todos los planes 401(k) patrocinados por empleadores, exigen distribuciones a partir de los 72 años. Esto hace que los Roth IRAs sean más atractivos para quienes desean preservar la riqueza para los herederos o evitar retiros forzosos.

Flexibilidad de Inversión: Tu Roth 401(k) limita tus opciones de inversión a las seleccionadas por tu empleador, generalmente entre 15 y 20 opciones. En comparación, un Roth IRA te da acceso a prácticamente cualquier vehículo de inversión—acciones individuales, bonos, fondos mutuos, ETFs y inversiones alternativas. Esta selección ampliada resulta atractiva para inversores que se sienten limitados por las opciones del plan del empleador o que desean mayor control sobre su estrategia de cartera.

Para muchos inversores, estas ventajas de flexibilidad hacen que la estrategia de conversión de 401k a Roth IRA sea particularmente atractiva, reflejando la preferencia que muchos expresan al comparar los 401ks tradicionales con las IRAs tradicionales.

Próximos pasos

Antes de realizar cualquier conversión, confirma las reglas específicas de tu plan y consulta con un profesional fiscal sobre las implicaciones fiscales de la conversión en tu situación particular.