Requisitos de edad para obtener una tarjeta de crédito: un desglose completo

Cuando se trata de construir alfabetización financiera, entender las tarjetas de crédito y los sistemas de crédito es crucial, pero la edad importa. El camino para obtener una tarjeta de crédito depende de tu edad y del tipo de cuenta que estés buscando.

Comenzar temprano: La ruta del usuario autorizado

Aquí tienes la buena noticia: no tienes que tener 18 años para empezar a aprender sobre tarjetas de crédito. Si tienes menos de 18, la forma principal de acceder a una tarjeta de crédito es convirtiéndote en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona, generalmente un padre o tutor.

La mayoría de las instituciones financieras importantes permiten usuarios autorizados a diferentes edades, aunque las políticas varían:

• American Express establece el mínimo en 13 años
• Discover requiere que los solicitantes tengan al menos 15
• U.S. Bank exige un mínimo de 16 años
• Varios emisores, incluyendo Bank of America, Capital One, Chase, Citi y Wells Fargo, no tienen restricciones de edad

Un usuario autorizado recibe su propia tarjeta física con su nombre, pero la cuenta sigue vinculada a la línea de crédito del titular principal. Esto significa que el titular de la cuenta sigue siendo totalmente responsable de todos los cargos, incluidos los realizados por el usuario autorizado. Para los aprendices más jóvenes, mantener la tarjeta física asegurada entre sesiones de práctica suele tener sentido hasta que demuestren responsabilidad financiera.

Un beneficio subestimado: agregar a un joven como usuario autorizado en una cuenta en buen estado puede ayudar a establecer su historial crediticio personal desde temprano, dándoles una ventaja significativa cuando finalmente soliciten su propia tarjeta.

El punto de inflexión: 18 años

A los 18, te vuelves legalmente elegible para tener tu propia tarjeta de crédito independiente y establecer tu propia línea de crédito. Sin embargo, hay una advertencia importante: los solicitantes deben demostrar un umbral de ingresos para calificar.

Aquí es donde entran en juego las reglas específicas por edad: si tienes entre 18 y 21 años, tus ingresos deben provenir de fuentes limitadas—principalmente salarios laborales o becas y subvenciones. Esta restricción excluye ingresos de terceros, como asignaciones de los padres o regalos.

Esta regla de ingresos se remonta a la Ley CARD de 2009, una legislación diseñada para evitar que los jóvenes adultos obtengan líneas de crédito que no podrían pagar de manera realista. Sin ingresos calificados, aún puedes obtener una tarjeta si consigues un cofirmante—alguien con crédito establecido dispuesto a asumir la responsabilidad por tu deuda—aunque las principales compañías de tarjetas de crédito rara vez ofrecen esta opción. Las cooperativas de crédito locales suelen ser más flexibles en este aspecto.

Libertad total: 21 años en adelante

Una vez que alcanzas los 21, las restricciones de ingresos se disuelven significativamente. En este punto, puedes reclamar prácticamente cualquier fuente de ingreso a la que tengas acceso legítimo—incluidos regalos, asignaciones, beneficios gubernamentales y pensiones. Esto abre muchas más opciones.

Incluso con reglas de ingresos más relajadas, los titulares de tarjetas primerizos sin un historial crediticio establecido deberían centrarse en tarjetas de crédito de nivel inicial diseñadas específicamente para principiantes. Construir crédito de manera responsable desde esta base prepara el camino para mejores tasas y condiciones en el futuro.

La conclusión

Ya sea que te estés estableciendo como usuario autorizado en tus primeros años de adolescencia, solicitando de forma independiente a los 18, o construyendo tu crédito a los 21 y más allá, lo importante es entender las reglas en cada etapa. Independientemente del camino que elijas, invertir tiempo en aprender los fundamentos de las tarjetas de crédito—tasas de interés, tarifas, términos de pago y uso responsable—te servirá mucho más que lanzarte a endeudarte sin control.