El marco de Ramit Sethi: 4 métricas críticas que separan a los ricos de los demás

¿Quieres saber qué realmente separa a las personas que construyen riqueza de aquellas atrapadas en el ciclo de sueldo a sueldo? La experta financiera Ramit Sethi ha descifrado el código, y se reduce a seguir solo cuatro métricas financieras específicas. Si estás serio sobre unirte al club de los millonarios, estos son los números que necesitas monitorear religiosamente.

Comienza con tus obligaciones fijas primero

Antes que nada, necesitas entender qué parte de tus ingresos se destina a gastos no negociables. Ramit Sethi enfatiza que tus costos fijos—los esenciales de los que no puedes escapar—deberían consumir no más del 50% a 60% de tu salario neto.

¿A qué cosas se refiere? Al alquiler o hipoteca, facturas de servicios, transporte (incluyendo pagos de coche y combustible), comestibles, pagos de deudas existentes y servicios de suscripción. La clave de Sethi: añade un margen adicional del 15% encima de este cálculo. ¿Por qué? Porque la mayoría de las personas gastan sin saber en gastos fijos ocultos que olvidan tener en cuenta inicialmente.

Los costos de vivienda y vehículo son típicamente donde los presupuestos se desbordan. Al incluir ese colchón del 15% en tu cálculo de costos fijos, creas un espacio para gastos imprevistos que inevitablemente surgen. Calcula tus costos fijos totales más ese 15%, luego divídelo por tu salario neto. Si te sale por debajo del 60%, felicidades—has superado el primer obstáculo para construir una riqueza seria.

La categoría de inversión a largo plazo: donde se construye la verdadera riqueza

Aquí es donde sucede la magia, según Sethi. No es donde buscas obtener retornos rápidos—es tu mecanismo de construcción de riqueza. La fórmula de Sethi es sencilla: asigna al menos el 10% de tu salario neto a inversiones a largo plazo.

Este 10% incluye todas las contribuciones a la jubilación: tus aportaciones a 401(k), depósitos en Roth IRA y cualquier otro vehículo de inversión a largo plazo. ¿Su sugerencia? Contribuye un 5% a un 401(k) y otro 5% a un Roth IRA, y aumenta cada uno en 1% anualmente a medida que crece tu ingreso. La belleza del crecimiento compuesto en décadas significa que eventualmente alcanzarás un punto donde los retornos de inversión superen tu salario.

La ventaja del tiempo importa muchísimo aquí. Comenzar a contribuir temprano le da a tu dinero el tiempo necesario para crecer en riqueza seria. Procrastinar en esta decisión literalmente te cuesta cientos de miles de dólares a lo largo de tu carrera.

Reservas de emergencia y ahorros a medio plazo: la capa de riqueza que a menudo se pasa por alto

Ramit Sethi enfatiza que los verdaderos constructores de riqueza mantienen una categoría de ahorros dedicada—separada de las inversiones—que comprende del 5% al 10% de los ingresos netos. Este fondo es para dinero que usarás en uno a cinco años: vacaciones, pagos iniciales de propiedades, anillos de compromiso u otros gastos planificados.

Pero aquí está el elemento crítico que Sethi destaca: tu categoría de ahorros debe incluir un fondo de emergencia. Su consejo: mantener de tres a seis meses de gastos esenciales ahorrados. “Gastos esenciales” significa calcular cuánto gastarías si tuvieras que recortar suscripciones, dejar de comer fuera y literalmente mantener las luces encendidas. Multiplica ese gasto mensual mínimo por tres a seis meses, y ese será tu objetivo de emergencia.

Si no puedes destinar dinero a ahorros cada mes, es hora de auditar tus patrones de gasto sin piedad y recortar. Sin este colchón financiero, una crisis imprevista puede descarrilar toda tu estrategia de construcción de riqueza.

Gasto discrecional: la estructura de permisos a menudo malentendida

Aquí es donde Sethi hace un punto que muchos asesores financieros omiten: el dinero existe para gastarse, no para acumularse obsesivamente. Después de manejar tus costos fijos, hacer tus contribuciones a inversiones y construir tus reservas de ahorro, lo que quede debe ser dinero para gastar sin culpa.

Sethi recomienda asignar del 20% al 35% de tu salario neto a gastos discrecionales—restaurantes, entretenimiento, viajes, ropa, lo que realmente te dé alegría. Eso es una cantidad sustancial cuando se estructura correctamente.

¿El problema? La mayoría de las personas gastan el 50% o más de sus ingresos en artículos discrecionales sin ningún marco de referencia. Pero si tus otros tres fondos están optimizados—costos fijos del 50% a 60%, inversiones al 10% y ahorros del 5% a 10%—tienes espacio legítimo para gastar de manera significativa en experiencias y posesiones que valoras.

La paradoja de la construcción de riqueza, según Sethi, es esta: debes aprender a gastar intencionadamente en lo que importa para ti mientras eres disciplinado en otras áreas. Ese equilibrio—no la privación—es lo que finalmente crea millonarios. Cuando estructuras tu dinero en estas cuatro métricas correctamente, las matemáticas funcionan y la riqueza compuesta sigue.