Reduciendo sus costos de procesamiento de pagos: Una guía práctica para propietarios de pequeñas empresas

Si tienes un pequeño negocio, uno de tus mayores gastos continuos probablemente sean las tarifas asociadas con la gestión de pagos de los clientes mediante tarjetas de crédito y débito. ¿La buena noticia? No tienes que aceptar estos costes como inevitables. Al entender cómo funcionan los procesadores de pagos y seleccionar estratégicamente la solución adecuada, puedes reducir significativamente lo que pagas por aceptar pagos con tarjeta de crédito.

Entendiendo la estructura de tarifas de procesamiento de pagos

Antes de poder reducir tus costes, necesitas entender por qué estás pagando realmente. Cuando los clientes pagan con tarjetas, normalmente estás pagando tres tipos de cargos:

Costes basados en transacciones aparecen cada vez que un cliente realiza una compra. Estas tarifas suelen combinar un porcentaje del monto de la venta (que oscila entre el 1% y el 4%) más un cargo por transacción inferior a $0.50. Algunos proveedores usan tarifas fijas que permanecen constantes independientemente del tipo de transacción, mientras que otros varían sus tarifas según el tipo de tarjeta o tu nivel de servicio.

Tarifas de suscripción y servicio son cobradas por algunos proveedores mensualmente o anualmente, sumándose a tus costes de transacción. Gastos en equipos representan otra categoría—puede que necesites comprar, arrendar o pagar depósitos por terminales POS y lectores de tarjetas, aunque muchas soluciones modernas ahora ofrecen estos de forma gratuita con un plan mensual.

Finalmente, cargos únicos aparecen en situaciones específicas como contracargos, fondos insuficientes o servicios adicionales de verificación.

Tres modelos de precios: ¿Cuál funciona mejor para ti?

Los procesadores de pagos utilizan enfoques fundamentalmente diferentes para calcular lo que debes pagar:

Con tarifas planas, cada transacción cuesta el mismo porcentaje más una pequeña tarifa fija. Este modelo funciona excepcionalmente bien para pequeños negocios que procesan menos de $5,000 mensuales o aquellos con transacciones de bajo valor, ya que puedes predecir fácilmente tus gastos.

El modelo de interchange plus cobra una tarifa fija por transacción (el margen del procesador) más un porcentaje variable que coincide con lo que cobra la red de tarjetas de crédito. Este enfoque beneficia a los comerciantes de alto volumen que pueden negociar mejores tarifas con su procesador en función del volumen de transacciones.

Tarifas escalonadas agrupan todo en tres niveles de precios, lo que hace más difícil predecir los costes y negociar. Los expertos de la industria generalmente recomiendan evitar este modelo debido a su falta de transparencia.

Comparando las principales soluciones de pago

Tu elección de proveedor impacta drásticamente en tus resultados. Así es cómo se comparan las principales plataformas:

Square sirve a minoristas móviles con un 2.6% + $0.10 para pagos en persona y 2.9% + $0.30 para transacciones remotas, sin tarifas mensuales requeridas.

PayPal ofrece tarifas para comerciantes en EE. UU. entre 1.90%-2.90% + $0.30 por transacción, también sin suscripción mensual.

Stripe cobra 2.9% + $0.30 por transacción para pagos en línea, manteniendo una estructura sencilla sin tarifas adicionales.

Shopify combina procesamiento de pagos con una tienda en línea, con tarifas que van del 2.4%-2.9% + $0.30 por transacción, con planes mensuales desde $29 hasta $299.

Stax de Fattmerchant usa un modelo de interchange plus: $0.08 por transacciones con tarjeta y $0.15 para pagos remotos, además de tarifas de interchange entre 1.5%-3.5%.

Payment Depot cobra $79-$199 mensuales, incluyendo acceso a tienda en línea, configuración gratuita de equipos y tarifas fijas por transacción de $0.07-$0.15 dependiendo de tu nivel de membresía.

Zoho ofrece una opción económica para negocios basados en facturación, con solo $0.50 por transacción a través de Zoho Invoice.

Estrategias para minimizar los gastos de procesamiento de pagos

Selecciona tu procesador estratégicamente

No te conformes con la primera solución que encuentres. Evalúa qué servicios realmente necesitas—si no requieres una tienda en línea, ¿por qué pagar por la plataforma de Shopify cuando Stripe o PayPal ofrecen la misma funcionalidad de pago gratis? Ajusta tu volumen y estructura de ventas al modelo de tarifa más económico.

Asóciate con proveedores especializados en pagos

Los bancos tradicionales suelen cobrar más que las empresas de servicios de pago especializadas. Proveedores dedicados como PayPal o Stax generalmente ofrecen tarifas más competitivas que las alternativas bancarias.

Comienza con soluciones móviles pequeñas

Los negocios nuevos o muy pequeños se benefician de procesadores de pagos móviles como Square, que requieren mínimo equipo, sin contratos a largo plazo y sin costos de configuración. Estos servicios crecen con tu negocio, permitiéndote agregar funciones más adelante sin cambiar de plataforma.

Evita contratos a largo plazo

Los contratos de larga duración pueden atraparte en tarifas desfavorables y suelen incluir penalizaciones sustanciales por terminación. Busca proveedores que ofrezcan flexibilidad mes a mes o sin requisitos de suscripción.

Elimina servicios innecesarios

Los planes de suscripción escalonados te tentarán a pagar de más por capacidades que no utilizas. Audita cuidadosamente qué funciones necesitas antes de comprometerte con un plan.

Negocia cuando tu volumen lo justifique

Si tu negocio procesa volúmenes mensuales sustanciales, normalmente no puedes negociar las tarifas de interchange (que las establecen las redes de tarjetas), pero sí puedes reducir el margen del procesador. Usa tu volumen como palanca.

Elige sabiamente tu método de pago

Aunque Visa y Mastercard son estándar, American Express y Discover cobran tarifas de interchange más altas porque ofrecen mayores recompensas a los titulares de tarjetas. Rechazar estas redes puede reducir costos, aunque corres el riesgo de perder clientes que las prefieren.

Implementa requisitos mínimos de compra

Bajo la Ley Dodd-Frank, puedes exigir legalmente una compra mínima de hasta $10 para transacciones con tarjeta de crédito(. Esto te protege de que las tarifas de procesamiento erosionen tus beneficios en transacciones pequeñas. )Nota: los mínimos en tarjetas de débito enfrentan restricciones diferentes.(

Pasa los costes a los clientes

Puedes compensar los gastos de procesamiento aumentando tus precios generales y ofreciendo descuentos en efectivo, o añadiendo recargos en el punto de venta )verifica que tus redes de tarjetas permitan esta práctica de recargo en tu región.

Elegir la solución adecuada para tu negocio

El “mejor” proveedor no es universal—depende de tu modelo de negocio. Los negocios que procesan menos de $5,000 mensuales deberían priorizar procesadores de tarifa fija por simplicidad. Los negocios establecidos con volúmenes mayores se benefician del modelo de interchange plus y las oportunidades de negociación que ofrece.

Considera tanto los costes inmediatos como la flexibilidad a largo plazo. Una solución que sea un poco más cara mes a mes podría en realidad ahorrarte dinero si te permite evitar contratos o escalar eficientemente a medida que crece tu negocio.

La realidad es que no puedes eliminar completamente los costes de procesamiento de pagos—las redes de tarjetas y los procesadores necesitan compensación por sus servicios. Sin embargo, haciendo elecciones informadas sobre tu proveedor, estructura de tarifas y políticas de aceptación de pagos, puedes reducir sustancialmente cuánto impactan estos costes necesarios en tu rentabilidad.