Baru-baru ini, beberapa netizen menyarankan kepada bank sentral bahwa mereka berharap dapat mempercepat promosi yuan digital. Mungkin berarti, sekarang promosi yuan digital relatif lambat, terutama karena banyak perangkat koleksi tidak mendukungnya, netizen menyarankan agar bank-bank besar mengambil inisiatif untuk memberikan POS gratis, bank dapat menyerap simpanan, pedagang mendapatkan suku bunga 0, pada dasarnya hal baik dua arah, ini akan berhasil.
Yang Ma menjawab efeknya: Peralatan gratis telah diluncurkan pada tahap uji coba, dan proposal Anda, mari kita pelajari lagi.
Saran netizen tampaknya sangat masuk akal pada pandangan pertama, tetapi dari perspektif logika operasi industri pembayaran, mungkin ada beberapa masalah dalam beberapa detail.
Tidak semua bank bersedia
Pertama-tama, perlu ditegaskan bahwa dari perspektif satu pedagang dan bank, saran dari netizen tidak diragukan lagi layak, seperti ICBC, yang memiliki kantong dalam, memberikan mesin POS pedagang secara gratis untuk mendukung yuan digital, dan pedagang menyimpan dana yang terkumpul di ICBC.
Bahkan, banyak bank di kota-kota tingkat ketiga dan keempat sekarang melakukan hal yang sama ketika datang untuk mempromosikan pembayaran mobile. Untuk menyerap simpanan dan mendapatkan data pedagang, yang pada gilirannya memberikan lebih banyak kemungkinan pinjaman, bank bersedia menyediakan pedagang dengan produk pembayaran (mesin POS atau kode agregasi) secara gratis, dan bahkan mensubsidinya, sehingga pedagang dapat mengenakan biaya lebih banyak dan mendapatkan lebih banyak.
Tetapi jika menyangkut yuan digital, tidak semua bank bersedia melakukannya.
Saat ini, hanya ada 10 bank Tier 2 dengan hak untuk membuka rekening pribadi dan perusahaan untuk e-RMB, dan hanya ada 49 bank yang mendukung pengikatan pada aplikasi e-CNY untuk mencapai penarikan atau pengisian ulang. Ini juga berarti bahwa tidak semua bank dapat berpartisipasi dalam kegiatan "kirim POS, tukar deposito" yang disarankan oleh netizen.
Bahkan jika semua bank dapat menjadi bank yang terikat kartu, yaitu, mereka memiliki kemampuan untuk menarik yuan digital dan membuka saluran setoran, semuanya tidak akan begitu lancar. Dilihat dari jalur penarikan saat ini, menerima uang ke akun e-CNY, dan kemudian mentransfernya dari akun e-CNY ke rekening bank yang ditunjuk (akun e-CNY dikendalikan oleh bank lapis ke-2), yang berarti bahwa semua setoran dari saluran e-CNY bank yang berpartisipasi dalam aktivitas "Kirim POS, Kumpulkan Deposito" akan diketahui oleh lapisan ke-2, yang masih sangat aneh dan bahkan membuat bank merasa tidak nyaman.
Tidak hanya itu, karena banyak aturan yang belum ditentukan, dan pembagian hak dan tanggung jawab tidak jelas, banyak lembaga non-tier 2 secara pribadi mengeluh ketika mempromosikan yuan digital, percaya bahwa mereka "bekerja untuk tingkat 2" dan tidak bisa makan daging sendiri.
Oleh karena itu, jika kita tidak dapat menyingkirkan status quo industri "bekerja untuk lantai dua", akan sulit untuk melakukan aktivitas "mengirim POS dan bertukar setoran", dan pengembangan yuan digital yang berkelanjutan perlu ditingkatkan.
Grup penyedia layanan pembayaran yang tidak bisa diabaikan
Saran netizen menyebutkan manfaat ganda bagi pedagang dan bank, tetapi mengabaikan kelompok utama dalam industri pembayaran, yaitu peran layanan yang sangat besar di tengah, termasuk acquirer berlisensi, penyedia layanan outsourcing pembayaran, penyedia layanan SaaS, dll. Beberapa orang mungkin bertanya-tanya, tidak bisakah kita menyingkirkan "perantara" dan membiarkan pedagang langsung terhubung dengan bank? Dilihat dari sejarah perkembangan pembayaran, itu mungkin, tetapi perkembangannya tidak akan terlalu bagus.
Dalam perkembangan awal pembayaran elektronik di Cina, bank memainkan peran utama dalam menyediakan layanan akuisisi untuk pedagang. Namun, dibandingkan dengan bisnis menarik simpanan dan pinjaman, profitabilitas bisnis yang mengakuisisi lemah, dan ini adalah bisnis yang "pahit dan melelahkan" yang lebih berorientasi layanan, dan bank yang terbiasa "berbaring untuk menghasilkan uang" tidak mau melakukan akuisisi sama sekali. Hal ini pula yang membuat UnionPay harus mendirikan departemen tersendiri di awal pendiriannya untuk mengkhususkan diri dalam akuisisi, yang kemudian menjadi bisnis UnionPay.
Baru pada tahun 2011 bank sentral mengeluarkan lisensi pembayaran untuk pertama kalinya, membuat pembayaran lebih berorientasi pasar.
Dilihat dari data, jumlah pedagang dan terminal jaringan pada akhir 2011 masing-masing adalah 3,1801 juta dan 4,8265 juta, dan pada akhir 2018, kedua nilai ini meningkat masing-masing menjadi 27,33 juta dan 34,1482 juta, mencapai pertumbuhan sekitar 7-8 kali lipat. Sejak itu, jumlah pedagang dan terminal online telah memasuki periode perkembangan berkualitas tinggi, dan nilainya tidak banyak berubah.
Dalam proses pertumbuhan yang cepat ini, lebih banyak lembaga pembayaran dan penyedia layanan yang berorientasi pasar memainkan peran penting.
Bahkan bank saat ini, meskipun mereka juga mensubsidi atau mempromosikan produk pembayaran seluler mereka sendiri secara gratis, masih sangat bergantung pada acquirer dan penyedia layanan dalam proses promosi atau layanan yang sebenarnya, dan "akuisisi bersama" telah menjadi model kerja sama yang penting bagi bank untuk memperluas layanan pembayaran.
Adapun layanan akuisisi bank, industri umumnya percaya bahwa bank sesuai untuk memainkan peran yang lebih back-end, seperti rekening, manajer investasi, dan penyedia pinjaman perusahaan, dan serangkaian masalah seperti promosi lokal, purna jual, dan inspeksi pedagang, dan bank cocok untuk melakukan outsourcing bisnis tersebut ke lembaga lain. Hal ini disebabkan oleh serangkaian faktor seperti biaya tenaga kerja yang tinggi, persyaratan kepatuhan yang tinggi, dan fleksibilitas layanan yang rendah.
Dilihat dari berbagai penampilan, dalam proses mempromosikan e-CNY kepada pedagang, ada banyak kesamaan dengan logika bisnis akuisisi tradisional, selain kurangnya tarif, banyak pembayar bahkan menganggapnya sebagai layanan akuisisi. Penyebaran dan pemeliharaan POS, inspeksi pedagang, dan penolakan transaksi yang salah adalah beban kerja besar yang tidak dapat diselesaikan oleh bank saja.
Ini adalah nilai dari keberadaan 22.779 lembaga outsourcing yang mengakuisisi. (Jumlah Lembaga Pengarsipan Outsourcing Akuisisi Asosiasi Pembayaran dan Kliring China, per 20 Oktober 2023)
Oleh karena itu, dalam promosi yuan digital, bank Layer 2 penting, dan grup layanan pembayaran Layer 2.5 sama pentingnya - mereka adalah keberadaan yang benar-benar dapat menyelesaikan masalah "last mile". Dengan partisipasi karakter baru, itu berarti bahwa dalam aktivitas "kirim POS, setoran pertukaran" yang disarankan oleh netizen, bank mau tidak mau perlu berbagi bagian dari sistem outsourcing akuisisi setelah mendapatkan keuntungan, yang melibatkan mekanisme keuntungan dan pembagian RMB digital yang lebih kompleks.
Ini adalah nilai dari arah teoretis seperti Zhou Xiaochuan, mantan gubernur bank sentral, mengatakan bahwa "(yuan digital) harus menetapkan sistem harga", dan Lu Lei, anggota Administrasi Negara Valuta Asing, mengusulkan untuk "memuat kontrak pintar pada suku bunga" pada yuan digital.
Secara keseluruhan, saran netizen mungkin tidak terlalu matang, dan penelitian bank sentral masih berlanjut, melibatkan puluhan juta pedagang, dan reformasi sistem pembayaran lebih dari satu miliar orang China tidak sesederhana itu.
Lihat Asli
Halaman ini mungkin berisi konten pihak ketiga, yang disediakan untuk tujuan informasi saja (bukan pernyataan/jaminan) dan tidak boleh dianggap sebagai dukungan terhadap pandangannya oleh Gate, atau sebagai nasihat keuangan atau profesional. Lihat Penafian untuk detailnya.
Promosi yuan digital dengan tarif 0 tidak bisa tanpa penyedia layanan pembayaran
Baru-baru ini, beberapa netizen menyarankan kepada bank sentral bahwa mereka berharap dapat mempercepat promosi yuan digital. Mungkin berarti, sekarang promosi yuan digital relatif lambat, terutama karena banyak perangkat koleksi tidak mendukungnya, netizen menyarankan agar bank-bank besar mengambil inisiatif untuk memberikan POS gratis, bank dapat menyerap simpanan, pedagang mendapatkan suku bunga 0, pada dasarnya hal baik dua arah, ini akan berhasil.
Yang Ma menjawab efeknya: Peralatan gratis telah diluncurkan pada tahap uji coba, dan proposal Anda, mari kita pelajari lagi.
Saran netizen tampaknya sangat masuk akal pada pandangan pertama, tetapi dari perspektif logika operasi industri pembayaran, mungkin ada beberapa masalah dalam beberapa detail.
Tidak semua bank bersedia
Pertama-tama, perlu ditegaskan bahwa dari perspektif satu pedagang dan bank, saran dari netizen tidak diragukan lagi layak, seperti ICBC, yang memiliki kantong dalam, memberikan mesin POS pedagang secara gratis untuk mendukung yuan digital, dan pedagang menyimpan dana yang terkumpul di ICBC.
Bahkan, banyak bank di kota-kota tingkat ketiga dan keempat sekarang melakukan hal yang sama ketika datang untuk mempromosikan pembayaran mobile. Untuk menyerap simpanan dan mendapatkan data pedagang, yang pada gilirannya memberikan lebih banyak kemungkinan pinjaman, bank bersedia menyediakan pedagang dengan produk pembayaran (mesin POS atau kode agregasi) secara gratis, dan bahkan mensubsidinya, sehingga pedagang dapat mengenakan biaya lebih banyak dan mendapatkan lebih banyak.
Tetapi jika menyangkut yuan digital, tidak semua bank bersedia melakukannya.
Saat ini, hanya ada 10 bank Tier 2 dengan hak untuk membuka rekening pribadi dan perusahaan untuk e-RMB, dan hanya ada 49 bank yang mendukung pengikatan pada aplikasi e-CNY untuk mencapai penarikan atau pengisian ulang. Ini juga berarti bahwa tidak semua bank dapat berpartisipasi dalam kegiatan "kirim POS, tukar deposito" yang disarankan oleh netizen.
Bahkan jika semua bank dapat menjadi bank yang terikat kartu, yaitu, mereka memiliki kemampuan untuk menarik yuan digital dan membuka saluran setoran, semuanya tidak akan begitu lancar. Dilihat dari jalur penarikan saat ini, menerima uang ke akun e-CNY, dan kemudian mentransfernya dari akun e-CNY ke rekening bank yang ditunjuk (akun e-CNY dikendalikan oleh bank lapis ke-2), yang berarti bahwa semua setoran dari saluran e-CNY bank yang berpartisipasi dalam aktivitas "Kirim POS, Kumpulkan Deposito" akan diketahui oleh lapisan ke-2, yang masih sangat aneh dan bahkan membuat bank merasa tidak nyaman.
Tidak hanya itu, karena banyak aturan yang belum ditentukan, dan pembagian hak dan tanggung jawab tidak jelas, banyak lembaga non-tier 2 secara pribadi mengeluh ketika mempromosikan yuan digital, percaya bahwa mereka "bekerja untuk tingkat 2" dan tidak bisa makan daging sendiri.
Oleh karena itu, jika kita tidak dapat menyingkirkan status quo industri "bekerja untuk lantai dua", akan sulit untuk melakukan aktivitas "mengirim POS dan bertukar setoran", dan pengembangan yuan digital yang berkelanjutan perlu ditingkatkan.
Grup penyedia layanan pembayaran yang tidak bisa diabaikan
Saran netizen menyebutkan manfaat ganda bagi pedagang dan bank, tetapi mengabaikan kelompok utama dalam industri pembayaran, yaitu peran layanan yang sangat besar di tengah, termasuk acquirer berlisensi, penyedia layanan outsourcing pembayaran, penyedia layanan SaaS, dll. Beberapa orang mungkin bertanya-tanya, tidak bisakah kita menyingkirkan "perantara" dan membiarkan pedagang langsung terhubung dengan bank? Dilihat dari sejarah perkembangan pembayaran, itu mungkin, tetapi perkembangannya tidak akan terlalu bagus.
Dalam perkembangan awal pembayaran elektronik di Cina, bank memainkan peran utama dalam menyediakan layanan akuisisi untuk pedagang. Namun, dibandingkan dengan bisnis menarik simpanan dan pinjaman, profitabilitas bisnis yang mengakuisisi lemah, dan ini adalah bisnis yang "pahit dan melelahkan" yang lebih berorientasi layanan, dan bank yang terbiasa "berbaring untuk menghasilkan uang" tidak mau melakukan akuisisi sama sekali. Hal ini pula yang membuat UnionPay harus mendirikan departemen tersendiri di awal pendiriannya untuk mengkhususkan diri dalam akuisisi, yang kemudian menjadi bisnis UnionPay.
Baru pada tahun 2011 bank sentral mengeluarkan lisensi pembayaran untuk pertama kalinya, membuat pembayaran lebih berorientasi pasar.
Dilihat dari data, jumlah pedagang dan terminal jaringan pada akhir 2011 masing-masing adalah 3,1801 juta dan 4,8265 juta, dan pada akhir 2018, kedua nilai ini meningkat masing-masing menjadi 27,33 juta dan 34,1482 juta, mencapai pertumbuhan sekitar 7-8 kali lipat. Sejak itu, jumlah pedagang dan terminal online telah memasuki periode perkembangan berkualitas tinggi, dan nilainya tidak banyak berubah.
Dalam proses pertumbuhan yang cepat ini, lebih banyak lembaga pembayaran dan penyedia layanan yang berorientasi pasar memainkan peran penting.
Bahkan bank saat ini, meskipun mereka juga mensubsidi atau mempromosikan produk pembayaran seluler mereka sendiri secara gratis, masih sangat bergantung pada acquirer dan penyedia layanan dalam proses promosi atau layanan yang sebenarnya, dan "akuisisi bersama" telah menjadi model kerja sama yang penting bagi bank untuk memperluas layanan pembayaran.
Adapun layanan akuisisi bank, industri umumnya percaya bahwa bank sesuai untuk memainkan peran yang lebih back-end, seperti rekening, manajer investasi, dan penyedia pinjaman perusahaan, dan serangkaian masalah seperti promosi lokal, purna jual, dan inspeksi pedagang, dan bank cocok untuk melakukan outsourcing bisnis tersebut ke lembaga lain. Hal ini disebabkan oleh serangkaian faktor seperti biaya tenaga kerja yang tinggi, persyaratan kepatuhan yang tinggi, dan fleksibilitas layanan yang rendah.
Dilihat dari berbagai penampilan, dalam proses mempromosikan e-CNY kepada pedagang, ada banyak kesamaan dengan logika bisnis akuisisi tradisional, selain kurangnya tarif, banyak pembayar bahkan menganggapnya sebagai layanan akuisisi. Penyebaran dan pemeliharaan POS, inspeksi pedagang, dan penolakan transaksi yang salah adalah beban kerja besar yang tidak dapat diselesaikan oleh bank saja.
Ini adalah nilai dari keberadaan 22.779 lembaga outsourcing yang mengakuisisi. (Jumlah Lembaga Pengarsipan Outsourcing Akuisisi Asosiasi Pembayaran dan Kliring China, per 20 Oktober 2023)
Oleh karena itu, dalam promosi yuan digital, bank Layer 2 penting, dan grup layanan pembayaran Layer 2.5 sama pentingnya - mereka adalah keberadaan yang benar-benar dapat menyelesaikan masalah "last mile". Dengan partisipasi karakter baru, itu berarti bahwa dalam aktivitas "kirim POS, setoran pertukaran" yang disarankan oleh netizen, bank mau tidak mau perlu berbagi bagian dari sistem outsourcing akuisisi setelah mendapatkan keuntungan, yang melibatkan mekanisme keuntungan dan pembagian RMB digital yang lebih kompleks.
Ini adalah nilai dari arah teoretis seperti Zhou Xiaochuan, mantan gubernur bank sentral, mengatakan bahwa "(yuan digital) harus menetapkan sistem harga", dan Lu Lei, anggota Administrasi Negara Valuta Asing, mengusulkan untuk "memuat kontrak pintar pada suku bunga" pada yuan digital.
Secara keseluruhan, saran netizen mungkin tidak terlalu matang, dan penelitian bank sentral masih berlanjut, melibatkan puluhan juta pedagang, dan reformasi sistem pembayaran lebih dari satu miliar orang China tidak sesederhana itu.