給料日ローンの罠：なぜそれを避けるべきなのか(そして代わりに何をすべきか)

ペイデイローンとは？

簡単な回答：それは短期の個人ローン(通常は500ドル未満)で、次の給料日までに返済します。簡単そうですが、詳細に問題があります。

どのように機能するか

あなたは貸金業者に入って、収入証明と有効な身分証明書を見せると、はい—手元に現金が入ります。ただし、問題があります。全額と利息を含む日付指定の小切手を残さなければなりません。給料日になると、貸金業者はそれを現金化します。もし返済できない場合、新しい手数料を伴う新しいローン(にロールオーバーされ、突然、あなたは借金のサイクルに陥ります。

オンライン版は同じように機能します—ただし、あなたの銀行口座から自動引き落としを行います。

本当のコスト：400% APRは冗談ではない

ここが厳しくなるところです。貸し手は借りた)ごとに10～30ドルを請求します。典型的な2週間のローンでは、100ドルごとに$100 —これは**年利率400% $15 APR(**に相当します。

こう考えてみてください：もしあなたが)を2週間借りた場合、$300 の手数料を支払うことになります。それは管理可能に思えるかもしれませんが、実際には利息として1日あたり1.07ドルを支払っていることになります。これを1年にスケールすると？そうですね、400%です。

それらが一部の州では合法である理由と他の州では合法でない理由

2024年現在、給料日前貸しは21州とD.C.で完全に違法です。$45 アリゾナ、アーカンソー、コロラド、コネチカット、ジョージア、ハワイ、イリノイ、メリーランド、マサチューセッツ、ミネソタ、モンタナ、ネブラスカ、ニューハンプシャー、ニュージャージー、ニューメキシコ、ニューヨーク、ノースカロライナ、ペンシルベニア、サウスダコタ、バーモント、そしてウェストバージニア(。

ニューヨークはこれに厳しく対処しました。彼らはローン自体だけでなく、給料日前ローンの債務の回収も禁止しました。州の金融サービス局はこれらのローンを「借り手を借金に陥れるように設計されている」と呼びましたが、正直なところ、彼らは間違っていません。

連邦取引委員会と消費者金融保護局はどちらも捕食的な行為に対する取り締まりを強化していますが、執行は依然として散発的です。

なぜそれらを避けるべきか

• 借金スパイラル: ほとんどの借り手は給料日までに返済できず、結局借り換えをすることになります。平均的な給料日前借り手は年間5ヶ月以上も閉じ込められています。
• 誤解を招く広告: 貸し手はAPRを過小評価し、スピードを誇張します。
• 悪質な回収: デフォルトした場合、いくつかは怪しい手法を用います。

より良い代替案

給料日の代替ローン )PALs(: 手数料が低く、返済に最大6ヶ月の猶予がある信用組合を通じて利用可能 )は1ヶ月以上の会員資格を要します(。

債権者と交渉する: 多くは債務を回収に送るのではなく、支払い計画を策定します。

クレジットカウンセリング: 非営利団体を通じて無料または安価で提供されており、より良い金利を交渉し、金融の基本を教えてくれます。

友人や家族から借りる: そう、気まずいけど、400%のAPRよりはマシだ。

ボトムライン

給料日ローンは、しばしば罠となる金融の緊急出口です。もしあなたがそれを検討しているなら、他の選択肢をすでに見逃している可能性があります。まずは立ち止まり、代替案を探ってください。手数料があなたを圧倒するでしょう。