実際に住宅ローンから解放されるのはいつ？アメリカの実際のタイムラインを解読

平均的なアメリカ人は、約63歳で住宅ローンから解放される。これは538.comや国勢調査局の調査結果などのデータ分析によるもので、65歳以上のアメリカ人のほぼ2/3がすでに自宅のローンを完済していることを示している。しかし、この数字だけでは全てのストーリーを語り尽くせない。なぜなら、住宅ローンから解放されるまでの道のりは、あなたの金融戦略や個人的な状況によって大きく異なるからだ。

住宅ローンから解放されたアメリカ人の背後にあるデータ

国勢調査局の統計は興味深い図を描いている：退職前の住宅所有者のうち、ローンを完全に完済しているのは28%未満であり、65歳以上の人の63%がそうしている。このギャップは単純な現実を反映している—時間が経つにつれて複利が働き、年長世代は何十年もかけて借金を減らしてきたのだ。しかし、個々の状況は収入、場所、生活費、最初の住宅ローンの条件によって大きく異なる。

ほとんどの人は30年ローンを組むが、一部は積極的に15年ローンを選んだり、加速返済を行ったりしている。初めての住宅購入者の平均年齢は今や36歳(過去最高)であり、これは一般的な住宅所有者が退職前に借金を完済するまでの時間が、過去の世代よりもかなり短くなっていることを意味している。

スピードペイアウト派：ケビン・オレアリーの見解

一部の金融専門家は、積極的に住宅ローンを完済することを推奨している。個人金融に鋭い意見を持つケビン・オレアリーは、45歳までに住宅ローンから解放されることが長期的な資産形成に不可欠だと主張している。彼の論理はこうだ：45歳までに、多くのキャリアは中盤を過ぎている。ピーク時の収入期間に借金を抱えていると、退職後の資本蓄積を妨げることになる。

45歳までにローンを完済したら、その月々の支払いを投資に回すことをオレアリーは提案している。15〜20年の加速投資を通じて、退職後の資産を大きく増やすことができる。収入に余裕がある人にとっては、この戦略は非常に魅力的だ。

ゆっくり進める方が実は合理的な理由

しかし、誰もが早期に住宅ローンを完済しようと急ぐ必要はない。実際、45歳までにローンを完済するには、並外れた規律と経済的余裕が必要だ。特に、今日の平均的な住宅購入者の年齢が36歳であることを考えると、6桁の借金を管理しながら9年で完済するのは現実的ではない。

実現可能性を超えて、数学的な観点からも忍耐の価値がある。もしあなたの住宅ローンの金利が4%で、株式市場の平均リターンが歴史的に7〜10%で推移しているとしたら、その月額1,000ドルを投資に回す方が、ローンに充てるよりも資産を増やせる可能性が高い。このシナリオでは、30年のローンを維持しつつ、その差額を投資に回すことで、経済的に優位に立てる。

自分に合った最適ポイントを見つける

実のところ、退職前に住宅ローンから解放されることは、キャッシュフローのストレスを軽減し、後の人生での柔軟性を高める。だが、支払いを早めるべきか標準の30年プランを維持すべきかは、あなたの個別の経済状況次第だ。平均的なアメリカ人の行動に合わせる必要はない。

あなたの住宅ローン戦略は、収入の安定性、既存の借金の負担、投資の機会、退職までの期間と一致させるべきだ。集計データと比較しても意味はなく、自分の状況に合わせた計画を立てることが最も重要だ。