2026年の退職計画？退職のための4つのルールは調整が必要かもしれません

2026年に退職する予定ですか？退職引き出し戦略を調査したことがあれば、おそらく退職のための一般的な4ルールに出会ったことがあるでしょう。このアプローチは、最初の年に退職ポートフォリオの4%を引き出し、その後毎年インフレに合わせて引き出し額を調整することを提案しています。これは一般的な枠組みとしてはうまく機能しますが、あなたの具体的な状況には異なるアプローチが必要かもしれません。

退職のための4ルールの理解

退職のための4ルールは、30年間の退職期間を通じて財政を維持する強い確率を提供するこの引き出し率に関する研究から生まれました。株式と債券のバランスの取れたポートフォリオを前提としており、引き出し中にインフレを相殺できるだけの成長を提供します。

しかし、すべての人の退職状況がこれらの前提に一致するわけではありません。退職年齢、健康見通し、リスク許容度、投資構成などが、この標準的なアプローチがあなたのニーズに合うかどうかに影響します。

早期退職は計算を変える

伝統的な退職年齢より早く退職を計画している場合—例えば、ペナルティなしで最初に退職口座にアクセスできる59½歳で退職する場合—、退職のための4ルールはあまりにも積極的すぎる可能性があります。

健康状態が良好で家族の長寿パターンに従う人が59½歳で退職した場合、彼らは中期的に90代半ばまで生きると合理的に予想できるかもしれません。これは、退職期間を標準の30年モデルよりも大幅に延長します。35年以上の引き出しが必要になる可能性があるため、最初の引き出し率を4%から3%または3.5%に下げることで、より安全で余裕のある資金計画が可能です。

遅めのキャリア退職は異なる柔軟性を提供

逆に、退職を遅らせて70歳以上で退職する予定の場合、状況はまったく異なります。多くの人は、社会保障の請求を遅らせるために長く働き続け、月々の給付額を最大化します—早期請求と比べて年間23,760ドル以上の受給が可能です。

このタイミングの優位性を得て、社会保障からの継続的な収入が十分にある場合、30年以上にわたって退職貯蓄を引き出す必要はないかもしれません。より高い引き出し率—例えば5%以上—で、より快適な生活を資金調達し、長期的な安全性を損なうことなく過ごせる可能性があります。このシナリオでは、標準の退職のための4ルールは過度に保守的に見えるかもしれません。

保守的なポートフォリオには保守的な引き出し率が必要

退職のための4ルールは、ポートフォリオが株式に適度に配分されており、資本の増加を通じてインフレを相殺し引き出しを支えることを前提としています。これは、リスクを非常に避ける退職者には当てはまりません。

もしあなたのポートフォリオが主に債券、現金、現金同等物で構成されており、株式の比率が低い場合、引き出し能力は減少します。債券の収入と現金準備だけでは、特にインフレ期において、数十年にわたる4%の年間引き出しを維持するのは難しいかもしれません。より保守的な引き出し率—例えば2.5%から3%—が、これらの資産が現実的に支えられる範囲内で元本を守るのに適しています。

あなたの退職収入戦略の個別化

退職のための4ルールは、出発点としては有用です。しかし、あなたの退職の成功は、あなたの状況に特有の要素に依存します。退職時期、予想される寿命、実際のポートフォリオ内容、望むライフスタイルなどです。

単一の計算式に頼るのではなく、ファイナンシャルアドバイザーと協力してあなたの具体的なシナリオをモデル化することを検討してください。彼らは、あなたの退職年齢、ポートフォリオ構成、予想寿命、支出目標を分析し、標準の4%が適用できるか、または2026年の退職計画により適した引き出し率は何かを判断してくれます。