なぜ社会保障を70歳まで遅らせると$806 月額が増える可能性があるのに、ほとんどの退職者はそうしないのか

数学的に説得力があります：70歳で社会保障を請求する労働者は、62歳で請求する場合と比べて月額給付が約77％増加します。それにもかかわらず、2024年のデータによると、新たに退職した労働者のうち実際にこの選択をするのはわずか10％です。30％以上が資格を得るとすぐに請求を急ぎます。最適な戦略と実際の行動とのギャップは、理解に値する乖離を示しています。

数字が明確なストーリーを語る

社会保障局は、すべての請求年齢における給付額を追跡しています。2024年12月のデータは次の通りです：

平均退職者の月額給付：

この62歳と70歳の間の$806 月額差(は、時間とともに大きく積み重なります。80歳まで生きる人にとって、待つことの累積的なメリットはかなりのものです。

62/70のパーセンテージギャップの仕組み

増加率は、あなたの出生年と完全退職年)FRA(によって異なります。1960年以降に生まれた労働者の場合、仕組みはシンプルです：

• 62歳で請求： あなたはあなたの主要保険額)PIA(の70％を受け取る
• 70歳で請求： あなたはあなたのPIAの124％を受け取る

この62/70のパーセンテージ差—54パーセンテージポイント—は、完全退職年)67(を過ぎて待つごとに蓄積される遅延退職クレジットを表しています。1960年以降に生まれた人の場合です。

以下は、異なる出生コホートにおけるこの仕組みの展開です：

なぜ多くの人が証拠にもかかわらず早期請求を選ぶのか

2022年の国立経済研究所の調査によると、45歳から62歳までの労働者の90％以上が、70歳まで待つことで生涯収入を最大化できると考えています。しかし、行動は研究と一致しません。このギャップを説明する要因は次の3つです：

経済的圧力： 即時の現金ニーズに直面している労働者は、待つ余裕がありません。今必要な収入があれば、将来の支払いの数学的な計算よりも、今日の請求が優先されます。

長寿不確実性： 損益分岐点は一般的に80歳前後で発生します。自分がその年齢に到達しないと考える労働者は、遅延給付の価値を合理的に割引します。

意思決定の複雑さ： ほとんどの退職者は詳細なシナリオを実行しません。彼らは単に利用可能なときに給付を受けるだけで、生涯価値を最適化しようとはしません。

社会保障の給付金は実際にどう計算されるのか

SSA（社会保障局）は、次の2段階のプロセスを採用しています：

ステップ1 - 基準給付額の決定： あなたの主要保険額)PIA(は、インフレ調整された生涯収入に適用される式を用いて計算されます。1960年以降に生まれた場合、あなたの完全退職年)67が、あなたが受け取るPIAの何パーセントになるかを決定します。

ステップ2 - 年齢調整の適用： SSAは、請求時期に基づいてあなたのPIAを調整します。FRAより早く請求すれば少なくなり、FRA以降に請求すれば多くなります。70歳を過ぎて待つメリットはありません。

早期請求が合理的となる場合

62歳で請求するのは常に誤りではありません。次のような場合を考えてください：

• 経済的困難に直面し、他の収入手段がない場合
• 健康状態から80歳に到達しない可能性が高いと考える場合
• 家族歴から短命の可能性が高いと判断する場合
• 若いうちに退職後の収入を楽しみたい場合

個別のアドバイスを得るには、ファイナンシャルアドバイザーに相談するか、社会保障最適化ツールを使ってさまざまなシナリオをモデル化し、自分の状況に最も合った選択肢を確認してください。

まとめ

62/70のパーセンテージの数学は明確です：70歳まで待つことで、月額支給額は大幅に増加します。しかし、待つ余裕がなければ意味がありません。実際の決定は、「どの年齢が客観的に最適か」ということではなく、自分の経済状況、健康見通し、人生の優先事項に合った選択をすることです。