あなたの給料の何パーセントを貯金すべきか尋ねるのはやめましょう — その理由と普遍的な答えがない理由

おそらく50/30/20ルールや、「完璧な」貯蓄戦略についての無数のTikTokスレッドを目にしたことがあるでしょう。誰もが一つの燃えるような疑問に答えを持っているようです：あなたの給与の何パーセントを実際に貯蓄に回すべきか？ しかし、ここでの本当の不快な真実は — それは存在しないということです。

なぜ一般的な貯蓄式は的外れなのか

正直に言えば、50/30/20の枠組みは素晴らしく聞こえます。ゼロベース予算は明確さを約束し、封筒システムは完璧に思えるかもしれません。でも、Her FIストーリーの作成者であり認定ファイナンシャルプランナーの木下アニタは、これらの一律のアプローチは実生活ではしばしば失敗することを知っています。あなたの隣人は、ヨーロッパ旅行やクレジットカードの借金を抱えながらも50/30/20ルールを信じているかもしれません。あなたの同僚はゼロベース予算でうまくやっているかもしれません。でも、どちらもあなたには合わないのです。なぜなら、あなたの家賃だけで収入の45%を占めている場合、その必需品に50%を割り当てるのは不可能だからです。

木下は、50/30/20ルールを盲目的に従うことの具体的な問題点を解説します。退職金の貯蓄がゼロで、借金もなく、税引き後収入の20%を貯蓄に回している人は、退職までに37年かかる必要があります。これは、給与に依存し続けるには長すぎる時間です。そのタイムラインがあなたに合わない場合、その特定のパーセンテージに縛られることは、経済的に逆効果となるでしょう。

目標が貯蓄戦略を決めるべきであり、その逆ではない

実際に貯蓄を続ける人と、2月までに計画を放棄してしまう人との差は、「式」ではなく「目的地」から始めることにあります。

「給与の何パーセントを貯めるべきか？」と尋ねる代わりに、質問を逆にしましょう。まずは自分の目標を明確にします — 例えば50歳までに退職、年に2回の旅行、3か月分の緊急資金の構築などです。これらの目標から逆算して、実際にどれだけの金額を貯蓄に回す必要があるかを決めていきます。

木下はこれを自分の生活にも適用しています。彼女は40代で退職し、年に2回のおまかせディナーを楽しみ、毎年旅行したいと考えています。これらの具体的な目標が、彼女が各給与からどれだけの金額を貯蓄に回すかを形作ったのです — 事前に決められたパーセンテージではありません。「パーセンテージは、いつも役立つ出発点ではない」と彼女は説明します。実際に意味のある計算は、自分が本当に望むものとつながったときに初めて生まれます。

予算は生きたドキュメント、固定ルールではない

人生はあなたの貯蓄計画に従いません。車が故障したり、家賃が上がったり、医療費が予期せずかかることもあります。貯蓄戦略を柔軟に考える — 状況に応じて進化させる — ことは、持続可能性を高め、絶え間ない失敗や罪悪感の原因を避けることにつながります。

支出が増え、計画よりも少なくしか貯められなくなったときは、トップ3または4の支出カテゴリーを意識的に見直しましょう。これらはおそらく必要経費ですが、それが評価の対象外になるわけではありません。何にお金を払っていて、それが本当に価値や満足感をもたらしているかを自問してください。このように貯蓄にアプローチすることで、「必要」と「欲求」の制限的な枠組みを避け、どこにも行き着かないことを防ぎます。

正しい調整は、無慈悲に削ることではなく、今のあなたにとって本当に重要なことと調和させながら、未来の目標に向かって進むことです。

実際の給与計算：それはあなた次第

あなたの「正しい」パーセンテージは、あなたの3つの要素に依存します：あなたの経済的目標、タイムライン、そして今日の生活の質です。これらの変数は人それぞれ異なるため、あなたの貯蓄率を他人と比較しても意味がありません。

もしあなたが現在給与の10%を貯蓄し、それがあなたの目標に向かって進んでいるなら、それがあなたにとって正しい割合です。もし誰かが45歳までに退職するために25%必要なら、それは彼らの正解です。最適な貯蓄戦略は、自分の生活に合い、月々のコミットメントを維持できるものであるべきです。