長年にわたり、HIV陽性者が生命保険に加入することは不可能に近いと感じられていました。保険会社はHIV診断を経済的な死刑宣告のように扱い、ためらうことなく申請を自動的に却下していました。しかし、状況は劇的に変わりつつあります。現代の抗レトロウイルス療法(ART)により、HIV陽性者の平均余命はウイルスを持たない人とほぼ同じになっています。多くの保険会社がこの医療的現実に追いつきつつありますが、カバレッジへの道は依然として簡単ではありません。
1980年代にHIVが初めて登場した頃、AIDSの診断はおよそ1年の余命を意味していました。保険会社はリスクを完全に避けていました。今日の治療環境は想像もつかないほど変わっています。「HIVは1980年代に最初に発見されたときよりもはるかに理解が深まっています」と、HIV陽性のクライアントの保険取得を支援するカリフォルニア在住の生命保険エージェント、クリス・アブラムズは説明します。現代の薬は、多くの場合、HIVがAIDSに進行するのを防ぐことができます。
保険会社はこの変化に気づいています。Guardian Lifeは最近、HIV陽性の申請者に門戸を開き、アブラムズはAmerican National、John Hancock、PrudentialにHIV陽性のクライアントを成功裏に紹介しています。「HIVと共に健康に暮らす人々は、今や終身保険と定期保険の両方にアクセスできるようになっています」と、Guardianの最高医療責任者、マーク・H・ルーイは述べています。この勢いは本物です—アブラムズは先週、COVID-19の一時的な審査遅延があったにもかかわらず、HIV陽性のクライアントの承認を報告しています。
カリフォルニア州も立法を通じて変化を推進しています。同州の新しい平等保険HIV法は、HIV陽性の検査結果だけを理由に生命保険会社がカバレッジを拒否することを禁止しており、重要な法的勝利です。
良いニュースには大きなアスタリスクも伴います。もし資格を得られた場合、HIVを持たない人よりもかなり高額を支払うことになるでしょう。ミネアポリスを拠点とする生命保険仲介会社QuotacyのCEO、ジェレミー・ハレットによると、一般的な定期生命保険は、HIV陽性の申請者に対して、健康な人が支払う金額の約10倍になることもあります。
保険会社はまた、厳しい要件を設定しています。Guardian Lifeは、申請者が20歳から60歳までで、少なくとも2年間の継続的な抗レトロウイルス療法を証明できることを求めています。John Hancockはさらに厳しく、30歳から65歳までの範囲で、最低5年間の効果的な治療を受けていることを条件としています。両社とも、HIV専門医による継続的なケアを義務付けています。薬物乱用、静脈注射薬の使用、肝炎、AIDS診断の履歴がある人は自動的に却下されます。
これらすべての基準を満たしても、承認される保証はありません。HIV擁護団体Lambda Legalの弁護士兼HIVプロジェクトディレクター、スコット・ショエッツは、一部の申請者がすべての条件を満たしていても却下されていると指摘します。「もし拒否された場合、その理由を要求できるべきです」と彼は言いますが、透明性が保証されているわけではありません。
標準的な定期または終身保険に加入できない場合でも、選択肢は存在します。
雇用主を通じた団体生命保険は、最も簡単な道です。ほとんどの雇用主提供の団体保険は医療検査を省略しており、HIV陽性者でも加入しやすくなっています。ハレットはこれを「HIV陽性者にとって最良の機会」と呼び、雇用主が提供する団体保険を最大限に活用することを推奨しています—通常、年収の1倍から3倍程度です。
保証付保生命保険ももう一つの選択肢です。これらの保険は一般的に45歳以上の人に限定され、死亡給付金は(通常約25,000ドル以下)に制限されています。待機期間もあり、最初の2年間は給付金が支払われません。しかし、これが解決策です：これらの保険は「積み重ね可能」であり、複数の保険会社から購入して、徐々に総死亡給付金を増やすことができます。
HIV陽性者の保険選択肢を増やす可能性のある二つの動きがあります。第一に、FDAは1月に月1回の注射によるHIV治療を承認しました。これは、日常のART錠剤に代わる実用的な選択肢となり得ます。保険会社は現在、数年にわたる薬の服用実績を求めているため、月1回の注射は、継続的な治療をより実現可能にし、多くの人が資格を得やすくなるでしょう。
第二に、2023年から始まるカリフォルニア州の政策変更は重要ですが、不完全です。同州はHIVの有無だけを理由に保険会社がカバレッジを拒否することを禁止しています。しかし、価格差別については触れていません。ショエッツは率直に言います：「HIV陽性者に生命保険を提供する動きには賛成しますが、私たちが本当に必要なのは、価格面で差別的でなくなることです。」
この議論は正しい方向に進んでいますが、HIV陽性者のための生命保険における真の公平性にはまだ道のりがあります。
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長年にわたり、HIV陽性者が生命保険に加入することは不可能に近いと感じられていました。保険会社はHIV診断を経済的な死刑宣告のように扱い、ためらうことなく申請を自動的に却下していました。しかし、状況は劇的に変わりつつあります。現代の抗レトロウイルス療法(ART)により、HIV陽性者の平均余命はウイルスを持たない人とほぼ同じになっています。多くの保険会社がこの医療的現実に追いつきつつありますが、カバレッジへの道は依然として簡単ではありません。
保険会社が「はい」と言い始めた理由
1980年代にHIVが初めて登場した頃、AIDSの診断はおよそ1年の余命を意味していました。保険会社はリスクを完全に避けていました。今日の治療環境は想像もつかないほど変わっています。「HIVは1980年代に最初に発見されたときよりもはるかに理解が深まっています」と、HIV陽性のクライアントの保険取得を支援するカリフォルニア在住の生命保険エージェント、クリス・アブラムズは説明します。現代の薬は、多くの場合、HIVがAIDSに進行するのを防ぐことができます。
保険会社はこの変化に気づいています。Guardian Lifeは最近、HIV陽性の申請者に門戸を開き、アブラムズはAmerican National、John Hancock、PrudentialにHIV陽性のクライアントを成功裏に紹介しています。「HIVと共に健康に暮らす人々は、今や終身保険と定期保険の両方にアクセスできるようになっています」と、Guardianの最高医療責任者、マーク・H・ルーイは述べています。この勢いは本物です—アブラムズは先週、COVID-19の一時的な審査遅延があったにもかかわらず、HIV陽性のクライアントの承認を報告しています。
カリフォルニア州も立法を通じて変化を推進しています。同州の新しい平等保険HIV法は、HIV陽性の検査結果だけを理由に生命保険会社がカバレッジを拒否することを禁止しており、重要な法的勝利です。
ただし、ここに落とし穴：コストと厳格な適格基準
良いニュースには大きなアスタリスクも伴います。もし資格を得られた場合、HIVを持たない人よりもかなり高額を支払うことになるでしょう。ミネアポリスを拠点とする生命保険仲介会社QuotacyのCEO、ジェレミー・ハレットによると、一般的な定期生命保険は、HIV陽性の申請者に対して、健康な人が支払う金額の約10倍になることもあります。
保険会社はまた、厳しい要件を設定しています。Guardian Lifeは、申請者が20歳から60歳までで、少なくとも2年間の継続的な抗レトロウイルス療法を証明できることを求めています。John Hancockはさらに厳しく、30歳から65歳までの範囲で、最低5年間の効果的な治療を受けていることを条件としています。両社とも、HIV専門医による継続的なケアを義務付けています。薬物乱用、静脈注射薬の使用、肝炎、AIDS診断の履歴がある人は自動的に却下されます。
これらすべての基準を満たしても、承認される保証はありません。HIV擁護団体Lambda Legalの弁護士兼HIVプロジェクトディレクター、スコット・ショエッツは、一部の申請者がすべての条件を満たしていても却下されていると指摘します。「もし拒否された場合、その理由を要求できるべきです」と彼は言いますが、透明性が保証されているわけではありません。
標準的なポリシーが通用しない場合：代替ルート
標準的な定期または終身保険に加入できない場合でも、選択肢は存在します。
雇用主を通じた団体生命保険は、最も簡単な道です。ほとんどの雇用主提供の団体保険は医療検査を省略しており、HIV陽性者でも加入しやすくなっています。ハレットはこれを「HIV陽性者にとって最良の機会」と呼び、雇用主が提供する団体保険を最大限に活用することを推奨しています—通常、年収の1倍から3倍程度です。
保証付保生命保険ももう一つの選択肢です。これらの保険は一般的に45歳以上の人に限定され、死亡給付金は(通常約25,000ドル以下)に制限されています。待機期間もあり、最初の2年間は給付金が支払われません。しかし、これが解決策です：これらの保険は「積み重ね可能」であり、複数の保険会社から購入して、徐々に総死亡給付金を増やすことができます。
今後の展望：治療の革新と法的変化
HIV陽性者の保険選択肢を増やす可能性のある二つの動きがあります。第一に、FDAは1月に月1回の注射によるHIV治療を承認しました。これは、日常のART錠剤に代わる実用的な選択肢となり得ます。保険会社は現在、数年にわたる薬の服用実績を求めているため、月1回の注射は、継続的な治療をより実現可能にし、多くの人が資格を得やすくなるでしょう。
第二に、2023年から始まるカリフォルニア州の政策変更は重要ですが、不完全です。同州はHIVの有無だけを理由に保険会社がカバレッジを拒否することを禁止しています。しかし、価格差別については触れていません。ショエッツは率直に言います：「HIV陽性者に生命保険を提供する動きには賛成しますが、私たちが本当に必要なのは、価格面で差別的でなくなることです。」
この議論は正しい方向に進んでいますが、HIV陽性者のための生命保険における真の公平性にはまだ道のりがあります。