社会保障の請求を待つべきか？遅らせる方がより理にかなっている2つのシナリオ

2026年に62歳になる場合、社会保障は選択肢となります。しかし、選択肢が必ずしも最適であるとは限りません。今年の受給開始を決めるには、特に特定の生活状況に当てはまる場合は、慎重な検討が必要です。

まだ働いている場合

多くの人は「受給資格があるから今すぐ申し込むべきだ」と考えています。必ずしもそうではありません。もしあなたが働き続ける予定で、2026年以降も働き続けるつもりなら、今すぐ社会保障を請求すると、生涯で数千ドルの損失になる可能性があります。

その理由は次の通りです：70歳前に受給開始を遅らせるごとに、月額支給額が増加します。安定した収入を得ており、生活費のために社会保障を急いで必要としない場合、請求を遅らせることで、退職後により大きな月額支給を確保できます。

もう一つの考慮点は、収入テストです。まだ完全退職年齢に達していない場合、働きながら社会保障を申請すると、一定の収入を超えると支給額が減額されることがあります。仕事を続けて十分な収入が得られるのに、そのペナルティを受け入れる必要はありますか？

計算は簡単です：長く待つほど、残りの人生でより多くの支給を受けられます。

退職貯蓄が不足している場合

次の理由は、あなたの財政基盤に関わるものです。社会保障は、平均的な収入の人にとって退職前の収入の約40％を置き換えると一般的に言われています。早期に請求すると、その置き換え率はさらに低下します。

十分な貯蓄（堅実なIRAや401(k)残高）がない場合、減額された支給を受けることは、実質的な負担を増やすことになります。あなたは、永久に低い支給額に固定され、不十分な貯蓄に頼ってギャップを埋めることになるのです。

このシナリオを考えてみてください：あなたは62歳、退職貯蓄は少なく、早期に社会保障を請求します。結果として、25〜30年以上の退職期間中に減額された支給を受け続けることになります。これは、完全退職年齢や70歳まで待つ場合と比べて、非常に大きな収入の損失につながります。

貯蓄残高が少なく、追いつく時間がなくなっている場合、実際に必要なときに最大の収入を得るために、社会保障の遅延を選ぶ方が計算上は有利です。

決定の枠組み

2026年に請求する前に、自分に次の2つの質問をしてください。

このお金はすぐに必要ですか？もしあなたが働き続けていて、仕事で生活費を賄えているなら、おそらく必要ありません。

永久に減額された支給を受け入れる余裕はありますか？貯蓄が少ない場合、月々25〜30％の減少を永続的に受け入れることは、数十年にわたる経済的圧力を生むことになります。

社会保障を戦略的に計画することは、快適な退職と絶え間ない経済的苦難の違いを生むことがあります。適切なタイミングは個人の状況によりますが、62歳でとにかく請求するのは、ほとんどの場合最適な選択ではありません。