デビット手数料上限引き上げになったら、誰が得をするのか？

ドッド・フランク法が銀行業界の規制境界を再設定してから10年以上経った今、2人の共和党上院議員がその重要な閾値の見直しを求めている。この動きは、コミュニティバンク、クレジットユニオン、そしてフィンテックパートナーに数百万ドルのデビットカード収益を追加でもたらす可能性がある。

ブルームバーグによると、テッド・クルーズ上院議員（テキサス州共和党）とケイティ・ブリット上院議員（アラバマ州共和党）が提案した立法案は、インフレに連動させて現在の100億ドルの資産閾値を調整することで、より多くのコミュニティバンクがデビットインターチェンジ料の上限を回避できるようにするものだ。

この提案は、「コミュニティバンク救済法（Community Bank Relief Act）」と名付けられ、資格を持つ銀行と提携するクレジットユニオンやフィンテック企業にも恩恵をもたらす。

ドッド・フランク法のダービン修正は、資産が100億ドル以上の銀行に対して、デビットカードのインターチェンジ料を1回あたり21セントと取引金額の0.05％に制限していた。2010年に法律が施行された当時、その閾値を超えた銀行は約80行だったと上院議員は指摘している。現在、その数は約130行に近づいており、ウィルミントンのライブオーク銀行やオクラホマシティのバンクファーストなどの地域銀行も含まれている。

この法案の対になる立法案は、ケンタッキー州のアンドリュー・バー議員（共和党）が下院で提出予定だ。

クレジットユニオンやフィンテック企業にとってのメリット

アメリカのクレジットユニオン協会はこの提案を迅速に支持し、より高い免除閾値が会員に利益をもたらすと述べている。

「クレジットユニオンは、より多くの会員にサービスを提供し、経済の動きに追随することで成長しているが、多くは本来より大きな機関向けに設計された制限に巻き込まれている」と、アメリカのクレジットユニオン協会の社長兼CEOのスコット・シンプソンは述べている。「閾値をインフレに連動させることで必要な救済措置が提供され、コミュニティベースのクレジットユニオンに公平性が回復される。」

チャイムやデイブといったフィンテック企業も、新しい上限の恩恵を受ける見込みだ。これらの企業は、小規模な銀行と提携してデビットインターチェンジ収益にアクセスしており、これは彼らのビジネスモデルの重要な要素だ。免除対象となる銀行の範囲が拡大すれば、市場は大きく広がる。

時代遅れの上限

この立法案は、2010年の施行時にさかのぼってインフレ調整を適用するものだ。数年にわたる高インフレの後、その新しい上限は150億ドル以上の資産に引き上げられる見込みだ。

「インターチェンジ収入は、どのデビットプログラムにとっても重要な収益源であり、10億ドルの資産上限のアイデアは、小規模な小売業者が大手と競争しながらデビットスワイプ手数料の負担を軽減するためのものでした」と、ジャベリン・ストラテジー＆リサーチのマーチャントペイメントディレクターのドン・アプガーは述べている。「ダービン法が成立してから15年が経ち、何事もそうですが、10億ドルの価値は昔ほどの価値を持たなくなっています。上限は、時間とともに増加する式に連動させるのが理にかなっているでしょう。」