Автор оригинала: Крис Диксон, соучредитель a16z Crypto
Оригинальный текст переведен: Лаффи, Foresight News
Интернет сделал информацию бесплатной и глобальной, но почему переводы все еще так сложны и дороги?
Ранний интернет обещал такое будущее, в котором любой мог бы публиковать, строить или торговать без разрешения. Протоколы, такие как электронная почта и Всемирная паутина, были открытыми и нейтральными, что вызвало всплеск креативности, инноваций и предпринимательства. Но в процессе развития мы сбились с пути.
Сегодня глобальная финансовая система похожа на собранную из кусочков корпоративную сеть: централизованная, закрытая и хищническая. За каждой транзакцией стоит сложная цепочка посредников, напоминающая механизм Руба Голдберга: продажи, процессоры платежей, банки-эквайеры, банки-эмитенты, местные банки, банки-агенты, валютные трейдеры, сети банковских карт и т.д., на каждом этапе нужно делиться прибылью, что увеличивает задержки и накладывает различные правила. Эти сети взимают с бизнеса ненужные налоги, подавляют инновации и создают высокие трения в каналах, которые должны быть нейтральными.
Стейблкоины, то есть криптовалюты, привязанные к стабильным активам, таким как доллар, являются выходом, перезагрузкой, путем переноса первоначального видения Интернета в область валют.
Текущая платежная система не была построена для Интернета, а была создана для мира, насыщенного посредническими учреждениями. Даже сегодня международные переводы могут обойтись в 10% от суммы (в сентябре 2024 года средняя комиссия за перевод в 200 долларов составила 6,62%). Это не просто трение, на самом деле это уменьшенный налог, взимаемый с некоторых из самых бедных трудящихся в мире. Унаследованная нами система медлительна, непрозрачна и исключительна, что не позволяет миллиардам людей получить полное обслуживание или полностью исключает их из глобальной финансовой системы.
Для многих предприятий традиционные способы оплаты крайне неэффективны. Стейблкоины могут значительно улучшить эту ситуацию. Платежи B2B от Мексики до Вьетнама требуют от 3 до 7 дней для завершения клиринга, причем стоимость каждой транзакции в 1000 долларов колеблется от 14 до 150 долларов, проходя через до пяти посредников, каждый из которых берет комиссию. Стейблкоины могут обойти традиционные системы, такие как сеть SWIFT и связанные с ней процессы клиринга и расчетов, что позволяет выполнять такие транзакции практически бесплатно и мгновенно.
Это не просто разговоры на бумаге, а то, что уже происходит. В настоящее время такие компании, как SpaceX, используют стейблкоины для управления корпоративными финансами (включая возврат средств из стран с сильными колебаниями местной валюты, таких как Аргентина, Нигерия и др.). Другие компании, такие как ScaleAI, используют стейблкоины для более быстрого и дешевого проведения выплат по зарплате своим глобальным сотрудникам. В то же время, в сегменте B2C компания Stripe стала первым широко используемым поставщиком услуг по приему криптовалютных платежей, взимая 1,5% комиссии при оформлении заказа, что составляет лишь половину от комиссии традиционных платежных систем. Это может значительно повысить рентабельность некоторых предприятий: как отметил Сам Бронер из a16z Crypto, для таких компаний, как продуктовые магазины, с крайне низкой рентабельностью снижение комиссии на 1,5% может удвоить чистую прибыль. Кроме того, в конкурентной среде на основе блокчейна я ожидаю, что комиссии за транзакции будут еще ниже.
В отличие от изолированно развивающейся старой финансовой системы, стабильные монеты являются глобальными. Они функционируют на основе блокчейна: это открытая, программируемая сеть, на которой любой может создавать приложения, не ведя переговоры с десятками транснациональных банков, просто подключившись к сети. Люди уже осознали эти преимущества. В 2024 году стабильные монеты переместили стоимость в 156 триллионов долларов, что сопоставимо с объемом транзакций Visa. Хотя эта цифра в основном представляет собой потоки средств (а не розничные платежи), ее масштаб все же указывает на то, что мы находимся на грани преобразования финансовой инфраструктуры, которая больше не зависит от соединения систем XX века.
Напротив, мы можем создать совершенно новые, по-настоящему основанные на интернете нативные вещи, или, как называет их Stripe, «проводник при комнатной температуре для финансовых услуг», где речь идет не о без损ной передаче энергии, а о без损ной передаче ценности.
«WhatsApp момент» в области валют
Стейблкоины — это наша первая настоящая возможность сделать с деньгами то, что электронная почта сделала для общения: открыто, мгновенно и без границ.
Подумайте о развитии SMS. До появления таких приложений, как WhatsApp, отправка SMS за границу стоила 30 центов. Даже при этом, успешная доставка сообщения зависела от удачи. Затем появились услуги мгновенного обмена сообщениями, основанные на интернете: мгновенные, глобальные, бесплатные. Сегодняшняя стадия платежной сферы аналогична SMS 2008 года: разделенная границами, страдающая от посредников, с искусственно установленными барьерами.
Стейблкоины предлагают совершенно новую альтернативу. Вместо того, чтобы собирать неуклюжую, дорогую и устаревшую систему, стейблкоины беспрепятственно перемещаются по глобальным блокчейнам. Эти системы являются программируемыми и компонуемыми. Стейблкоины уже снижают стоимость денежных переводов: отправка $200 из США в Колумбию традиционными методами стоит $12,13 по сравнению с $0,01 при использовании стейблкоинов. Комиссии за конвертацию стейблкоинов в местные валюты составляют от 5% до 0%, а цены продолжают падать из-за конкуренции на рынке.
Как WhatsApp изменил дорогие международные телефонные услуги, так и блокчейн-платежи и стейблкоины меняют способ глобального перевода средств.
Регулирование: от узких мест к прорыву
Люди легко воспринимают регулирование как препятствие, но разумное законодательство на самом деле является ключом к открытию новых горизонтов.
Создание четких правил для стабильных монет и криптовалютного рынка в конечном итоге может вывести эти технологии из экспериментальной фазы и привести к широкому применению. На протяжении многих лет децентрализованные финансы (DeFi) были заперты в самодостаточной криптоэкономике. Это не потому, что инструменты бесполезны, а потому, что регуляторы делают их интеграцию в традиционную финансовую систему крайне сложной.
Эта ситуация меняется. Политические деятели теперь активно разрабатывают правила для признания и регулирования стабильных монет, чтобы сохранить конкурентоспособность США, защитить потребителей и позволить инновациям процветать. Обдуманное регулирование может предотвратить недобросовестные действия, одновременно предоставляя четкие направления для соблюдающих правила участников. На самом деле, предстоящий законопроект проясняет эти регулирующие нормы и может проложить путь к более широкому принятию и интеграции в глобальную финансовую систему.
Создание общественных продуктов, приносящих пользу людям
Традиционные финансы основаны на частных, закрытых сетях. Но интернет показал нам силу открытых протоколов (таких как TCP/IP и электронная почта) в продвижении глобальной координации и инноваций.
Блокчейн является финансовым уровнем, изначально созданным для Интернета. Он сочетает в себе совместимость общественных протоколов с экономической мощью частных предприятий, обладая надежной нейтральностью, аудируемостью и программируемостью. На этой основе добавление стейблкоинов дает нам то, чего мы никогда не имели: открытую валютную инфраструктуру.
Можно представить это как общественную автомагистральную систему, где частные компании могут по-прежнему производить транспортные средства, вести бизнес и создавать придорожные достопримечательности, но сами дороги нейтральны и открыты для всех.
Блокчейн-сети и стейблкоины делают не только сокращение затрат, они порождают новый класс программного обеспечения:
Программируемые платежи между машинами: представьте себе рынок, автоматически организованный агентами искусственного интеллекта, который осуществляет сделки по компьютерным ресурсам и другим услугам.
Микроплатежи для средств массовой информации, музыки и искусственного интеллекта: представьте себе, что вы устанавливаете бюджет с простыми правилами, а затем позволяете «умному» кошельку выплачивать платежи.
Прозрачные платежи с полным аудиторским отслеживанием: представьте себе использование этих систем для отслеживания государственных расходов.
Глобальная торговля без сложных посредников: представьте себе возможность мгновенно совершать международные сделки с очень низкими затратами; на самом деле, это уже не фантазия, потому что это происходит.
Наступила эра блокчейн-сетей и стейблкоинов: технологии, рыночный спрос и политическая воля сходятся. Законопроект о стейблкоинах, вероятно, будет представлен на рассмотрение в этом году, и регулирующие органы взвешивают рамки, чтобы в конечном итоге сопоставить риски с правильным регулированием. Точно так же, как ранние интернет-стартапы смогли процветать, как только они были уверены, что их не закроют телекоммуникационные компании или юристы по авторским правам, криптовалюты готовы совершить скачок от финансовых экспериментов к инфраструктурным столпам, и стейблкоины будут лидировать.
Нам не нужно исправлять старую систему, мы можем создать новую систему, которая будет лучше.
Посмотреть Оригинал
Содержание носит исключительно справочный характер и не является предложением или офертой. Консультации по инвестициям, налогообложению или юридическим вопросам не предоставляются. Более подробную информацию о рисках см. в разделе «Дисклеймер».
Крис Диксон: стейблкоин, «момент WhatsApp» в области денег
Автор оригинала: Крис Диксон, соучредитель a16z Crypto
Оригинальный текст переведен: Лаффи, Foresight News
Интернет сделал информацию бесплатной и глобальной, но почему переводы все еще так сложны и дороги?
Ранний интернет обещал такое будущее, в котором любой мог бы публиковать, строить или торговать без разрешения. Протоколы, такие как электронная почта и Всемирная паутина, были открытыми и нейтральными, что вызвало всплеск креативности, инноваций и предпринимательства. Но в процессе развития мы сбились с пути.
Сегодня глобальная финансовая система похожа на собранную из кусочков корпоративную сеть: централизованная, закрытая и хищническая. За каждой транзакцией стоит сложная цепочка посредников, напоминающая механизм Руба Голдберга: продажи, процессоры платежей, банки-эквайеры, банки-эмитенты, местные банки, банки-агенты, валютные трейдеры, сети банковских карт и т.д., на каждом этапе нужно делиться прибылью, что увеличивает задержки и накладывает различные правила. Эти сети взимают с бизнеса ненужные налоги, подавляют инновации и создают высокие трения в каналах, которые должны быть нейтральными.
Стейблкоины, то есть криптовалюты, привязанные к стабильным активам, таким как доллар, являются выходом, перезагрузкой, путем переноса первоначального видения Интернета в область валют.
Революционные возможности, предоставляемые стабильными монетами
Текущая платежная система не была построена для Интернета, а была создана для мира, насыщенного посредническими учреждениями. Даже сегодня международные переводы могут обойтись в 10% от суммы (в сентябре 2024 года средняя комиссия за перевод в 200 долларов составила 6,62%). Это не просто трение, на самом деле это уменьшенный налог, взимаемый с некоторых из самых бедных трудящихся в мире. Унаследованная нами система медлительна, непрозрачна и исключительна, что не позволяет миллиардам людей получить полное обслуживание или полностью исключает их из глобальной финансовой системы.
Для многих предприятий традиционные способы оплаты крайне неэффективны. Стейблкоины могут значительно улучшить эту ситуацию. Платежи B2B от Мексики до Вьетнама требуют от 3 до 7 дней для завершения клиринга, причем стоимость каждой транзакции в 1000 долларов колеблется от 14 до 150 долларов, проходя через до пяти посредников, каждый из которых берет комиссию. Стейблкоины могут обойти традиционные системы, такие как сеть SWIFT и связанные с ней процессы клиринга и расчетов, что позволяет выполнять такие транзакции практически бесплатно и мгновенно.
Это не просто разговоры на бумаге, а то, что уже происходит. В настоящее время такие компании, как SpaceX, используют стейблкоины для управления корпоративными финансами (включая возврат средств из стран с сильными колебаниями местной валюты, таких как Аргентина, Нигерия и др.). Другие компании, такие как ScaleAI, используют стейблкоины для более быстрого и дешевого проведения выплат по зарплате своим глобальным сотрудникам. В то же время, в сегменте B2C компания Stripe стала первым широко используемым поставщиком услуг по приему криптовалютных платежей, взимая 1,5% комиссии при оформлении заказа, что составляет лишь половину от комиссии традиционных платежных систем. Это может значительно повысить рентабельность некоторых предприятий: как отметил Сам Бронер из a16z Crypto, для таких компаний, как продуктовые магазины, с крайне низкой рентабельностью снижение комиссии на 1,5% может удвоить чистую прибыль. Кроме того, в конкурентной среде на основе блокчейна я ожидаю, что комиссии за транзакции будут еще ниже.
В отличие от изолированно развивающейся старой финансовой системы, стабильные монеты являются глобальными. Они функционируют на основе блокчейна: это открытая, программируемая сеть, на которой любой может создавать приложения, не ведя переговоры с десятками транснациональных банков, просто подключившись к сети. Люди уже осознали эти преимущества. В 2024 году стабильные монеты переместили стоимость в 156 триллионов долларов, что сопоставимо с объемом транзакций Visa. Хотя эта цифра в основном представляет собой потоки средств (а не розничные платежи), ее масштаб все же указывает на то, что мы находимся на грани преобразования финансовой инфраструктуры, которая больше не зависит от соединения систем XX века.
Напротив, мы можем создать совершенно новые, по-настоящему основанные на интернете нативные вещи, или, как называет их Stripe, «проводник при комнатной температуре для финансовых услуг», где речь идет не о без损ной передаче энергии, а о без损ной передаче ценности.
«WhatsApp момент» в области валют
Стейблкоины — это наша первая настоящая возможность сделать с деньгами то, что электронная почта сделала для общения: открыто, мгновенно и без границ.
Подумайте о развитии SMS. До появления таких приложений, как WhatsApp, отправка SMS за границу стоила 30 центов. Даже при этом, успешная доставка сообщения зависела от удачи. Затем появились услуги мгновенного обмена сообщениями, основанные на интернете: мгновенные, глобальные, бесплатные. Сегодняшняя стадия платежной сферы аналогична SMS 2008 года: разделенная границами, страдающая от посредников, с искусственно установленными барьерами.
Стейблкоины предлагают совершенно новую альтернативу. Вместо того, чтобы собирать неуклюжую, дорогую и устаревшую систему, стейблкоины беспрепятственно перемещаются по глобальным блокчейнам. Эти системы являются программируемыми и компонуемыми. Стейблкоины уже снижают стоимость денежных переводов: отправка $200 из США в Колумбию традиционными методами стоит $12,13 по сравнению с $0,01 при использовании стейблкоинов. Комиссии за конвертацию стейблкоинов в местные валюты составляют от 5% до 0%, а цены продолжают падать из-за конкуренции на рынке.
Как WhatsApp изменил дорогие международные телефонные услуги, так и блокчейн-платежи и стейблкоины меняют способ глобального перевода средств.
Регулирование: от узких мест к прорыву
Люди легко воспринимают регулирование как препятствие, но разумное законодательство на самом деле является ключом к открытию новых горизонтов.
Создание четких правил для стабильных монет и криптовалютного рынка в конечном итоге может вывести эти технологии из экспериментальной фазы и привести к широкому применению. На протяжении многих лет децентрализованные финансы (DeFi) были заперты в самодостаточной криптоэкономике. Это не потому, что инструменты бесполезны, а потому, что регуляторы делают их интеграцию в традиционную финансовую систему крайне сложной.
Эта ситуация меняется. Политические деятели теперь активно разрабатывают правила для признания и регулирования стабильных монет, чтобы сохранить конкурентоспособность США, защитить потребителей и позволить инновациям процветать. Обдуманное регулирование может предотвратить недобросовестные действия, одновременно предоставляя четкие направления для соблюдающих правила участников. На самом деле, предстоящий законопроект проясняет эти регулирующие нормы и может проложить путь к более широкому принятию и интеграции в глобальную финансовую систему.
Создание общественных продуктов, приносящих пользу людям
Традиционные финансы основаны на частных, закрытых сетях. Но интернет показал нам силу открытых протоколов (таких как TCP/IP и электронная почта) в продвижении глобальной координации и инноваций.
Блокчейн является финансовым уровнем, изначально созданным для Интернета. Он сочетает в себе совместимость общественных протоколов с экономической мощью частных предприятий, обладая надежной нейтральностью, аудируемостью и программируемостью. На этой основе добавление стейблкоинов дает нам то, чего мы никогда не имели: открытую валютную инфраструктуру.
Можно представить это как общественную автомагистральную систему, где частные компании могут по-прежнему производить транспортные средства, вести бизнес и создавать придорожные достопримечательности, но сами дороги нейтральны и открыты для всех.
Блокчейн-сети и стейблкоины делают не только сокращение затрат, они порождают новый класс программного обеспечения:
Наступила эра блокчейн-сетей и стейблкоинов: технологии, рыночный спрос и политическая воля сходятся. Законопроект о стейблкоинах, вероятно, будет представлен на рассмотрение в этом году, и регулирующие органы взвешивают рамки, чтобы в конечном итоге сопоставить риски с правильным регулированием. Точно так же, как ранние интернет-стартапы смогли процветать, как только они были уверены, что их не закроют телекоммуникационные компании или юристы по авторским правам, криптовалюты готовы совершить скачок от финансовых экспериментов к инфраструктурным столпам, и стейблкоины будут лидировать.
Нам не нужно исправлять старую систему, мы можем создать новую систему, которая будет лучше.