Недавно некоторые пользователи сети предположили центральному банку, что надеются ускорить продвижение цифрового юаня. Вероятно, это означает, что сейчас продвижение цифрового юаня идет относительно медленно, в основном потому, что многие устройства для сбора платежей не поддерживают его, пользователи сети предположили, что крупные банки возьмут на себя инициативу по предоставлению бесплатных POS-терминалов, банки могут поглощать депозиты, продавцы получают 0-процентную ставку, в основном двусторонняя хорошая вещь, это будет успешно.
Ян Ма ответил: «Бесплатное оборудование было развернуто на пилотной стадии, и ваше предложение, давайте изучим его еще раз.
Предложения пользователей сети кажутся очень разумными на первый взгляд, но с точки зрения логики работы платежной индустрии могут быть некоторые проблемы в некоторых деталях.
Не все банки готовы
Прежде всего, необходимо подтвердить, что с точки зрения одного продавца и банка, предложения пользователей сети, несомненно, осуществимы, например, ICBC, который имеет глубокие карманы, бесплатно предоставляет продавцам POS-терминалы для поддержки цифрового юаня, а продавцы депонируют собранные средства в ICBC.
На самом деле, многие банки в городах третьего и четвертого уровня сейчас делают то же самое, когда дело доходит до продвижения мобильных платежей. Чтобы абсорбировать депозиты и получить данные о мерчантах, что, в свою очередь, предоставляет больше возможностей для кредитования, банки готовы предоставлять продавцам платежные продукты (POS-терминалы или коды агрегации) бесплатно и даже субсидировать их, чтобы продавцы могли взимать больше и получать больше.
Но если дело дойдет до цифрового юаня, не все банки могут захотеть это сделать.
В настоящее время существует только 10 банков 2-го уровня, имеющих право открывать частные и корпоративные счета для e-RMB, и только 49 банков поддерживают привязку к приложению e-CNY для снятия или пополнения. Это также означает, что не все банки могут участвовать в акции «отправлять POS-терминалы, обменивать депозиты», предлагаемой пользователями сети.
Даже если все банки смогут стать карточными банками, то есть у них появится возможность выводить цифровые юани и открывать депозитный канал, все будет не так гладко. Судя по текущему пути вывода, поступление денег на счет e-CNY, а затем перевод их со счета e-CNY на указанный банковский счет (счет e-CNY контролируется банком 2-го уровня), а это означает, что все депозиты из канала e-CNY банков, участвующих в акции «Отправляй POS, собирай депозиты», будут известны 2-му уровню, что все равно очень странно и даже заставляет банк чувствовать себя некомфортно.
Мало того, из-за того, что многие правила еще не определены, а разделение прав и обязанностей не ясно, многие учреждения, не относящиеся ко второму уровню, в частном порядке жалуются при продвижении цифрового юаня, считая, что они «работают на 2-й уровень» и сами не могут есть мясо.
Поэтому, если мы не сможем избавиться от индустриального статус-кво «работы на второй этаж», будет сложно осуществлять деятельность по «отправке POS-терминалов и обмену депозитов», а устойчивое развитие цифрового юаня нуждается в улучшении.
Группа поставщиков платежных услуг, которую нельзя игнорировать
В предложениях пользователей сети упоминается двойная выгода для продавцов и банков, но игнорируется основная группа в платежной индустрии, то есть огромная роль сервиса посередине, включая лицензированных эквайеров, поставщиков услуг аутсорсинга платежей, поставщиков услуг SaaS и т. д. Кто-то может задаться вопросом, нельзя ли избавиться от «посредников» и позволить торговцам напрямую связываться с банками? Судя по истории развития платежки, можно, но развитие будет не слишком хорошим.
На заре развития электронных платежей в Китае банки играли главную роль в предоставлении услуг эквайринга для торговцев. Однако, по сравнению с бизнесом по привлечению депозитов и кредитованию, рентабельность эквайрингового бизнеса слабая, и это «горький и утомительный» более сервисный бизнес, а банки, которые привыкли «лежать зарабатывать», вообще не готовы заниматься эквайрингом. Это также привело к тому, что UnionPay в начале своего существования пришлось создать отдельный отдел, специализирующийся на эквайринге, который позже стал бизнесом UnionPay.
Только в 2011 году центральный банк впервые выдал платежную лицензию, что сделало платежи более рыночно-ориентированными.
Судя по данным, количество сетевых торгово-сервисных центров и терминалов на конец 2011 года составляло 3,1801 млн и 4,8265 млн соответственно, а к концу 2018 года эти два значения увеличились до 27,33 млн и 34,1482 млн соответственно, достигнув роста примерно в 7-8 раз. С тех пор количество онлайн-торговцев и терминалов вступило в период качественного развития, а стоимость практически не изменилась.
В этом быстром процессе роста важную роль играют более ориентированные на рынок платежные учреждения и поставщики услуг.
Даже сегодняшние банки, хотя они также субсидируют или продвигают свои собственные мобильные платежные продукты бесплатно, по-прежнему сильно зависят от эквайеров и поставщиков услуг в фактическом процессе продвижения или обслуживания, и «совместный эквайринг» стал важной моделью сотрудничества банков для расширения платежных услуг.
Что касается банковских услуг эквайринга, отрасль в целом считает, что банки должны играть более серверную роль, такую как счета, управляющие фондами и поставщики корпоративных кредитов, а также ряд проблем, таких как местное продвижение, послепродажное обслуживание и проверка продавцов, и банки подходят для передачи такого бизнеса на аутсорсинг другим учреждениям. Это связано с рядом факторов, таких как высокие затраты на рабочую силу, высокие требования к соответствию и низкая гибкость обслуживания.
Судя по различным проявлениям, в процессе продвижения e-CNY среди продавцов есть много сходств с традиционной логикой эквайрингового бизнеса, помимо отсутствия ставок, многие плательщики даже рассматривают его как услугу эквайринга. Развертывание и обслуживание POS-терминалов, проверка продавцов и отказ от неправильных транзакций — все это огромная рабочая нагрузка, которую не могут выполнить банки в одиночку.
Такова стоимость существования 22 779 эквайринговых аутсорсинговых организаций. (Количество эквайринговых аутсорсинговых учреждений платежной и клиринговой ассоциации Китая, по состоянию на 20 октября 2023 г.)
Поэтому в продвижении цифрового юаня важны банки 2-го уровня, не менее важны и группы платежных сервисов 2,5-го уровня – именно они могут реально решить проблему «последней мили». С участием новых персонажей это означает, что в предложенной пользователями сети деятельности «отправлять POS-терминалы, обменивать депозиты» банкам неизбежно придется делиться частью системы аутсорсинга эквайринга, что предполагает более сложный механизм получения прибыли и распределения в цифровом юанях.
В этом ценность теоретических направлений, таких как Чжоу Сяочуань, бывший глава центрального банка, заявивший, что «(цифровой юань) должен установить систему цен», и Лу Лэй, член Государственного управления валютного контроля, предложивший «нагрузить смарт-контракты на процентные ставки» на цифровой юань.
В целом, предложения пользователей сети могут быть не очень зрелыми, а исследования центрального банка все еще продолжаются, вовлекая десятки миллионов продавцов, а реформа платежной системы более чем одного миллиарда китайцев не так проста.
Посмотреть Оригинал
На этой странице может содержаться сторонний контент, который предоставляется исключительно в информационных целях (не в качестве заявлений/гарантий) и не должен рассматриваться как поддержка взглядов компании Gate или как финансовый или профессиональный совет. Подробности смотрите в разделе «Отказ от ответственности» .
Продвижение цифрового юаня с 0 курсами не может обойтись без поставщиков платежных услуг
Недавно некоторые пользователи сети предположили центральному банку, что надеются ускорить продвижение цифрового юаня. Вероятно, это означает, что сейчас продвижение цифрового юаня идет относительно медленно, в основном потому, что многие устройства для сбора платежей не поддерживают его, пользователи сети предположили, что крупные банки возьмут на себя инициативу по предоставлению бесплатных POS-терминалов, банки могут поглощать депозиты, продавцы получают 0-процентную ставку, в основном двусторонняя хорошая вещь, это будет успешно.
Ян Ма ответил: «Бесплатное оборудование было развернуто на пилотной стадии, и ваше предложение, давайте изучим его еще раз.
Предложения пользователей сети кажутся очень разумными на первый взгляд, но с точки зрения логики работы платежной индустрии могут быть некоторые проблемы в некоторых деталях.
Не все банки готовы
Прежде всего, необходимо подтвердить, что с точки зрения одного продавца и банка, предложения пользователей сети, несомненно, осуществимы, например, ICBC, который имеет глубокие карманы, бесплатно предоставляет продавцам POS-терминалы для поддержки цифрового юаня, а продавцы депонируют собранные средства в ICBC.
На самом деле, многие банки в городах третьего и четвертого уровня сейчас делают то же самое, когда дело доходит до продвижения мобильных платежей. Чтобы абсорбировать депозиты и получить данные о мерчантах, что, в свою очередь, предоставляет больше возможностей для кредитования, банки готовы предоставлять продавцам платежные продукты (POS-терминалы или коды агрегации) бесплатно и даже субсидировать их, чтобы продавцы могли взимать больше и получать больше.
Но если дело дойдет до цифрового юаня, не все банки могут захотеть это сделать.
В настоящее время существует только 10 банков 2-го уровня, имеющих право открывать частные и корпоративные счета для e-RMB, и только 49 банков поддерживают привязку к приложению e-CNY для снятия или пополнения. Это также означает, что не все банки могут участвовать в акции «отправлять POS-терминалы, обменивать депозиты», предлагаемой пользователями сети.
Даже если все банки смогут стать карточными банками, то есть у них появится возможность выводить цифровые юани и открывать депозитный канал, все будет не так гладко. Судя по текущему пути вывода, поступление денег на счет e-CNY, а затем перевод их со счета e-CNY на указанный банковский счет (счет e-CNY контролируется банком 2-го уровня), а это означает, что все депозиты из канала e-CNY банков, участвующих в акции «Отправляй POS, собирай депозиты», будут известны 2-му уровню, что все равно очень странно и даже заставляет банк чувствовать себя некомфортно.
Мало того, из-за того, что многие правила еще не определены, а разделение прав и обязанностей не ясно, многие учреждения, не относящиеся ко второму уровню, в частном порядке жалуются при продвижении цифрового юаня, считая, что они «работают на 2-й уровень» и сами не могут есть мясо.
Поэтому, если мы не сможем избавиться от индустриального статус-кво «работы на второй этаж», будет сложно осуществлять деятельность по «отправке POS-терминалов и обмену депозитов», а устойчивое развитие цифрового юаня нуждается в улучшении.
Группа поставщиков платежных услуг, которую нельзя игнорировать
В предложениях пользователей сети упоминается двойная выгода для продавцов и банков, но игнорируется основная группа в платежной индустрии, то есть огромная роль сервиса посередине, включая лицензированных эквайеров, поставщиков услуг аутсорсинга платежей, поставщиков услуг SaaS и т. д. Кто-то может задаться вопросом, нельзя ли избавиться от «посредников» и позволить торговцам напрямую связываться с банками? Судя по истории развития платежки, можно, но развитие будет не слишком хорошим.
На заре развития электронных платежей в Китае банки играли главную роль в предоставлении услуг эквайринга для торговцев. Однако, по сравнению с бизнесом по привлечению депозитов и кредитованию, рентабельность эквайрингового бизнеса слабая, и это «горький и утомительный» более сервисный бизнес, а банки, которые привыкли «лежать зарабатывать», вообще не готовы заниматься эквайрингом. Это также привело к тому, что UnionPay в начале своего существования пришлось создать отдельный отдел, специализирующийся на эквайринге, который позже стал бизнесом UnionPay.
Только в 2011 году центральный банк впервые выдал платежную лицензию, что сделало платежи более рыночно-ориентированными.
Судя по данным, количество сетевых торгово-сервисных центров и терминалов на конец 2011 года составляло 3,1801 млн и 4,8265 млн соответственно, а к концу 2018 года эти два значения увеличились до 27,33 млн и 34,1482 млн соответственно, достигнув роста примерно в 7-8 раз. С тех пор количество онлайн-торговцев и терминалов вступило в период качественного развития, а стоимость практически не изменилась.
В этом быстром процессе роста важную роль играют более ориентированные на рынок платежные учреждения и поставщики услуг.
Даже сегодняшние банки, хотя они также субсидируют или продвигают свои собственные мобильные платежные продукты бесплатно, по-прежнему сильно зависят от эквайеров и поставщиков услуг в фактическом процессе продвижения или обслуживания, и «совместный эквайринг» стал важной моделью сотрудничества банков для расширения платежных услуг.
Что касается банковских услуг эквайринга, отрасль в целом считает, что банки должны играть более серверную роль, такую как счета, управляющие фондами и поставщики корпоративных кредитов, а также ряд проблем, таких как местное продвижение, послепродажное обслуживание и проверка продавцов, и банки подходят для передачи такого бизнеса на аутсорсинг другим учреждениям. Это связано с рядом факторов, таких как высокие затраты на рабочую силу, высокие требования к соответствию и низкая гибкость обслуживания.
Судя по различным проявлениям, в процессе продвижения e-CNY среди продавцов есть много сходств с традиционной логикой эквайрингового бизнеса, помимо отсутствия ставок, многие плательщики даже рассматривают его как услугу эквайринга. Развертывание и обслуживание POS-терминалов, проверка продавцов и отказ от неправильных транзакций — все это огромная рабочая нагрузка, которую не могут выполнить банки в одиночку.
Такова стоимость существования 22 779 эквайринговых аутсорсинговых организаций. (Количество эквайринговых аутсорсинговых учреждений платежной и клиринговой ассоциации Китая, по состоянию на 20 октября 2023 г.)
Поэтому в продвижении цифрового юаня важны банки 2-го уровня, не менее важны и группы платежных сервисов 2,5-го уровня – именно они могут реально решить проблему «последней мили». С участием новых персонажей это означает, что в предложенной пользователями сети деятельности «отправлять POS-терминалы, обменивать депозиты» банкам неизбежно придется делиться частью системы аутсорсинга эквайринга, что предполагает более сложный механизм получения прибыли и распределения в цифровом юанях.
В этом ценность теоретических направлений, таких как Чжоу Сяочуань, бывший глава центрального банка, заявивший, что «(цифровой юань) должен установить систему цен», и Лу Лэй, член Государственного управления валютного контроля, предложивший «нагрузить смарт-контракты на процентные ставки» на цифровой юань.
В целом, предложения пользователей сети могут быть не очень зрелыми, а исследования центрального банка все еще продолжаются, вовлекая десятки миллионов продавцов, а реформа платежной системы более чем одного миллиарда китайцев не так проста.